保险市场机制

6.1.5　保险市场机制

1.市场机制及其内容

所谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。

价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动表现为价格的运动。价格既反映价值量，又反映供求状况，它既不能时时处处与价格相一致，又不能过久和过多地低于或高于价值，而是以价值为中心，围绕着价值上下波动。

供求规律是流通领域中的一条重要规律。供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。但是在商品经济条件下，供给不是大于需求就是小于需求，两者很少正好相等。然而，供给又不能过久和过多地大于需求或小于需求。从长期发展趋势看，供给量与需求量是相等的。

竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣汰。竞争的结果，使供给和需求、社会生产和社会需要总是在相互脱离又互相一致的两种状态之间运动。但从总的趋势看，两者是趋向平衡的。

价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系，即供求影响价格，价格调节供给。如果供求相一致，价格与价值一定相等；如果供大于求，价格就会低于价值；如果求大于供，价格就会高于价值。另一方面，价格高于价值，就会抑制需求，刺激供给；反之，价格低于价值，就会刺激需求，抑制供给。这就是价值规律对流通的调节作用。此外，价值规律不仅调节流通，而且也调节生产。

2.保险市场机制及其特殊作用

保险市场机制是指将市场机制引用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。但由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在当代保险市场上表现出特殊的作用。

（1）价值规律在当代保险市场上的作用　保险商品是一种特殊商品，这种商品的价值一方面体现为保险人提供的保险经济保障（包括有形的补偿或给付和无形的心理保障）所对应的等价劳动的价值，另一方面体现为保险从业人员社会必要劳动时间的凝结。保险费率即保险商品的价格，投保人据此所交纳的保险费是为换取保险人的保险保障而付出的代价，无论从个体还是总体的角度，都表现为等价交换。但是，由于保险费率的主要构成部分是依据过去的、历史的经验测算出来的未来损失发生的概率，所以，价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，因而，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。

（2）供求规律在当代保险市场上的作用　供求规律通过对供需双方力量的调节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求状况决定商品的价格。因而，就一般商品市场而言，其价格形成，直接取决于市场的供求状况。但是，在保险市场上保险商品的价格即保险费率不是完全由市场供求状况决定的，即保险费率并不完全取决于保险市场供求的力量对比。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。如人寿保险的市场费率，是保险人根据预定死亡率、预定利率与预定营业费用率三要素事先确定的，而不可能依据市场供求的情况完全由市场来确定。也就是说，保险人不能就需求情况的变化随意调整市场费率。因此，保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，保险市场的费率形成需由专门的精算技术予以确立。尽管费率的确定考虑供求状况，但是，供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素。

（3）竞争规律在当代保险市场上的作用　价格竞争是任何市场的重要特征。一般的商品市场竞争，就其手段而言，价格是最有利的竞争手段，在保险市场上，也曾一度以价格竞争作为最主要甚至是唯一的竞争手段，为了在市场取得竞争优势，有的甚至将费率降至成本线以下，结果使得一些保险人难以维持，纷纷破产倒闭，最终影响了广大被保险人的利益。其实，在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险商品的费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。

专栏6.1　国际保险市场现状

根据统计资料显示，2004年全世界保险费收入规模排名前88名的国家和地区，保费收入合计32439亿美元，较2003年实际增长2.3%。当年度全球产险业保费收入约13952亿美元，实际增长2.3%；寿险业保费收入合计约18486亿美元，实际增长2.3%。

美国和日本仍然是保险强国。美国保费收入达到10978亿美元，全球占有率高达33.84%，稳居全球冠军宝座；日本则以15.18%占有率居于亚军地位。2004年排名世界前10名的国家分别是美国、日本、英国、法国、德国、意大利、加拿大、韩国、荷兰和西班牙，我国内地排名第11位。

美国保险占据霸主地位。美国产险居领先地位，堪称全球之霸。2004年的产险保费收入约为6030亿美元，全球占有率43.22%，领先第2名德国5.7倍。换句话说，其他87个国家和地区的产险总共才占了56.78%。在寿险方面，保费收入排名也居全球首位，达到4948亿美元，全球占有率26.77%。而2004年我国的保险费收入只有4318亿元，如果美元与人民币以1∶8进行换算的话，2004年美国的保险费收入约为87824亿元人民币，是我国保险费收入的20多倍。