向无纸交换作业迈进

向无纸交换作业迈进

到目前为止，无论是在零售银行业，还是在批发银行业，这都是十分典型的投资情况。最终的需求是一个适用于整个行业的公共功能。但是，开始时总是由单个公司采取行动，以满足顾客的需求——例如创造纸张支票作为转移价值的工具——接下来是一系列的步骤，提供某种形式的机构间工作，甚至是适用于整个行业的公用功能。这种第二代形式，不过是从原始的纸张作业系统和参与机构遗留下来的历史悠久的实践。就支票交换而言，这一点很清楚。在英国，APACS、伦敦和苏格兰的交换服务，已经达到自动化纸张交换系统的顶峰。而在美国，支票交换甚至还没达到这个阶段，因为没有和APACS相当的系统。最近，美国的少数参与者和科技供应商试图建立一种银行业的公用功能，但是却无法克服银行业中既得利益者的抵抗。

伦敦和苏格兰所有的交换银行都知道这套纸张作业系统的局限，而且也知道可能的答案。关键在于消除纸张，可以通过支持签账卡、直接扣款、直接入账和银行转账付款等方式来完全消除纸张，也可以通过在纸张进入系统的起点就阻止纸张的流动等手段来完全消除纸张。大部分银行现在在支票作业方面是这样做的，例如在分行分头处理自己分行的支票，或在交换中心分头处理本行所有的支票。有些银行（例如NatWest和Midland）对影像技术投入了大量的资金，试图判断性地阅读支票的金额——取代了银行行员操作凭单阅读机并进行编码的工作——然后传送图像。

Barclays也前进了一步，在北安普敦建立了新的支票交换中心，是位于伦敦以外的第一个伦敦交换中心。这个中心利用最新的高速影像技术，拥有足够的产能，交换和处理英国的所有支票。由于Barclays摆脱了传统的范式，所以现在已大幅降低了单位成本。关键问题在于是否能够说服其他银行也积极加入——最近的讨论至今为止没有任何结果——以及Barclays是否能够保住这个成本优势，又或者激烈的竞争和产能过剩是否会迫使利益转移给顾客。

全球最大的第三方从业者EDS，已经和苏格兰皇家银行联手，建立了类似的设施，于1997年6月启用，虽然规模较小，但宣称比Barclays更具有成本效益。EDS和Barclays一样，并没有成功地说服其他银行也积极加入。

这些可能是未来竞争的早期导火索。无论是对跨国和跨机构的统一当天交换来说，还是以低成本形成来说，顾客都将是最后的赢家，在其他银行开立的支票不必再等八天时间才交换完毕。不过由于欧洲货币的统一，这些努力可能成为多余。欧洲在实现货币统一之后，目前惯用的交换和支付系统，将摒弃英国联合股权银行的旧方法和传统。