消费支出规划方案的制订与技巧

一、债务计划的削减

(一)减债计划

债务是前期超额消费支出引起的必然产物。如果不能合理地安排债务偿还,不但会影响到个人或家庭的财务状况,也会影响到人的心理情绪,导致生活质量每况愈下。

对于减债计划,先确定债务的持续时间,后计算每个月应当偿还多少债务:

月还本金额=当前负债/债务拟还清月数

收支余额已扣除利息支出,可用来投资以满足未来理财目标或偿还负债本金,还债时优先偿还利率高或临近到期的借款,通货紧缩期间即使借款利率低,但实质利率不低,此时投资风险大,债务未还清时不急于投资。

(二)债务危机的防范及处理

控制负债增长的速度,不要让债务越滚越大。尽快偿还本金,降低债务余额,减少复利效果影响。尤其是信用卡或现金卡负债,卡债年利率高达18.25%(月利0.05%)。制订偿债计划,明确计划偿还期限。

迟缴在个人征信系统会留下信用瑕疵记录,以后购房、找工作会受到影响。如果过了催缴期限,银行会力求保全债务,如要求父母代缴、扣押1/3薪水或查封名下的房产。换工作、换地址、换手机只能够逃避一时,终究要面对现实。可出面与银行沟通偿债方式,如实告知债权银行当前的收入情况、可供处理的财产与总共负担的债务,在自己仅保留基本生活费的情况下,预计还债期间多久、每个月可还每家银行多少债务、利息如何计算等。对债权银行而言,只要有还款协议,债权回收虽然较慢,但不至于全部列入坏账,因此银行多数能接受。

二、住房消费方案的制订

(一)住房支出的分类

随着住房商品化政策的推行,住房支出在家庭消费支出结构中所占的比重越来越高。人们对如何科学规划住房支出越来越关心,相关的理财需求也逐步增加。

根据目的不同,住房支出可分为住房消费和住房投资两类(见图4.1)。住房消费,是指居民为取得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费,这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。按照国际惯例,住房消费价格常常是用租金价格来衡量(对于自有住房则用隐含租金来衡量)。住房投资,是指将住房看成投资工具,通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增值。在国外住房投资有时还被用来避税,不过按照我国目前的税收制度,住房投资避税的作用不大。大多数家庭都是投资于住房的同时也消费着所投资的住房,在购买住房时消费目的和投资目的并存。

图4.1　住房支出的划分

(二)购房目标

购房目标主要包括客户家庭计划购房时间、希望居住的面积和届时房价三大要素。

1.购房面积

目前市面上不同建筑面积的商品房种类繁多,选择适宜居住且经济上能够承担的住房应把握以下几个原则:一是不必盲目求大。房子的主要功能是为了满足人们居住的需求,如果房子买得太大,势必会有一部分闲置,由于现在房价普遍较高,因此为不经常使用的面积埋单是不明智的。二是无须一次到位。有些购房者特别是年轻购房者往往喜欢一步到位,认为买的房屋面积大,可以一劳永逸。实际上这是一种错觉,因为人们在一套房子里住一辈子的可能性越来越小,每隔一二十年更换一套住房比较普遍,且从户型设计角度看,即使现在最好的户型,10年或20年以后也会跟不上时代前进的步伐。三是需要量力而行。一些客户为了面子,会倾向于买大面积的房子。大面积的房子势必总价高,首付多,贷款也多,贷款利息也多,月供负担重,用于生活的日常开支就不得不紧缩,影响生活质量的提高,这与理财的目的相违背。购房面积的大小,应取决于客户的资金及还贷能力。

2.购房环境需求

房价取决于两个因素:一是区位,二是面积。房子大小主要取决于居住人数。但区位的单价相差很大,同样一笔钱,较好地段的房子房价较高,购买的面积也相应较小;而地段差的房子房价较低,购买的面积会相应较大。地段差的房子,往往离工作地点较远,生活较为不便利,虽然住房面积大,但是交通成本却大大增加,消耗在路上的时间成本也增加,不能达到最优的理财效果。因此必须要综合考虑购房者的负担能力以及环境需求问题,包括所居住社区的生活质量、上班的距离、子女上学、配套设施等。

购房规划流程见图4.2。

3.租房的选择

在租房与买房之间,有一部分人群会选择租房,适宜租房的人群有以下几种:(1)刚刚踏入社会的年轻人。一般来说,刚参加工作的年轻人收入较低,但生活开销并不低,如果在工作起步的同时买房不仅会将父母多年的积蓄扫荡一空,而且会让自己背上还贷的沉重负担。(2)工作地点与生活范围不固定者。如果因为工作关系需要频繁轮换地方或者派遣到其他城市工作者,不太适宜在一个地方买房固定下来。房屋属于不动产,不会随着购房者工作地点或生活范围变动而发生变化。因此该类人群买房不宜冲动,可以先选择租房,等真正安定下来的时候,再考虑买房。(3)储蓄不多的家庭。储蓄不多的家庭,支付买房的首付款就会消耗多年的储蓄,可能会使家庭财务缺乏弹性,导致无法应付生活中的紧急开支。并且买房的种种不确定因素也都将考验购房者的经济实力。因此,对于收入不稳定、财力不够雄厚的消费者来说,可以在没有经济实力的情况下先选择租房。(4)不急需买房且辨不清房价走势者。随着国家宏观楼市的推进,房价是涨是跌,各方说法莫衷一是。在看不清房地产市场的未来发展方向和房价走势的情况下,对于不急于马上买房的消费者来说,可以“以静制动”,暂且选择租房,静观形势变化。

图4.2　购房规划流程

租房的优点不言而喻,在财务状况一定的情况下,能使用更多的居住空间,能更加轻松地应对经济状况的变化,也不用考虑房价下跌的风险,等等。但租房也存在一定的不足,如面临非自愿搬离的风险、无法按照自己的期望装修房子、房租上涨、无法运用财务杠杠追求房价差价利益等。因此,选择租房还是购房,需要人们结合自身的财务情况和需求情况,根据房地产市场的形势变化,最终做出决策和行动。

三、汽车消费方案的制订

近年来,收入的快速增长和消费者年轻化不断提高我国汽车化水平,汽车支出需求快速增长。相较于房屋,汽车较为便宜,但是对于一般家庭而言,购买汽车仍然是一笔较大的开支,需要进行合理的筹划。据统计显示,购车缴纳费用几乎占到购车款的15%～20%,而且这些费用中大部分是按年收取的,这意味着购车之后每年将有一笔不小的现金流出,如果没有稳定充足的收入来源,这笔现金流出会给家庭带来一定的负担。

(一)自筹经费购车与贷款购车的决策

银行大多规定,贷款买车人必须购买指定经销商的汽车,并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款首付金额高、贷款期限短、每月需偿还本息太高,也使许多人觉得贷款买车心里不踏实,他们普遍认为贷款价格不能比一次性付款贵太多。而打算贷款买车的人也普遍感到手续烦琐,既要提供身份证、户籍证明、职业和收入证明,又要接受资信评估调查、提供担保所需要的证明,不仅浪费时间,还要出一笔额外的费用。

虽然贷款有不少烦琐的程序,但它的好处也确实很吸引人。汽车不同于房产,它没有增值功能,如果客户对投资较为擅长,也可以考虑通过贷款的方式省下资金另作投资而实现增值。采取银行贷款的方式不但有利于增加资金使用率,而且支付的利息比全款购车付出的机会成本更小。总之,要根据自身的情况来决定是否进行贷款。

(二)个人汽车消费贷款

个人汽车消费贷款是银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。汽车消费贷款一般不得异地发放,要求借款人、贷款人、汽车经销商、保险人和担保人必须在同一城市。

申请贷款的个人必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力;具有正当的职业和稳定合法收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产;个人信用良好;在贷款行开立个人账户,能够支付规定的首期付款;能提供贷款行认可的有效担保。

1.还款方式

按照本金和利息组合的不同,有等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息法每期还款额相同,但固定的还款额中本金逐期递增而利息逐期递减。等额本金是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息的还款方式。在该方式下,每月的还款本金额固定不变,但利息随时间的推移越来越少,贷款人起初还款压力较大,但每月还款数逐渐递减。

按照还款期限的长短,有按月还款和按季还款。按月法是以月为单位分割还款期;按季法则是以每个季度为一个还款期。目前最常用的是按月等额本息还款方式,由于这款组合每月还款本息相等,便于记忆,又有利于统筹安排财务支出,故而是大部分购车借款人的首选。其次为按月等额本金还款法,这款组合其本金逐月减少的速度要比前一种快,相应的,除去的还款本息总额也比前一种多,所以适合期初还款能力强或者有提前还款意愿的借款人。

按照每个还款年度的还款趋势,可以分为递增法和递减法两种还款模式。递增法表示在按月还款和按季还款的基础上逐年递增还款,递减法则相反。由此,可组合出按月等额本息年度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递减法、按季等额本息年度递增法等8种还款方式。常见的还款方式可以见表4.1。

表4.1　四种主要还款方式比较

续表

“智慧型”还款,这是一种较新的还款方式。智慧型汽车信贷消费产品,无须找人担保,无须当地户籍就可直接贷款购车。每期的支出小于传统还款方式,而且最后一期的支付有多重选择与灵活便捷性。

2.银行与汽车金融公司贷款比较

银行和汽车金融公司是汽车贷款的两种主要选择。两种贷款各有优势。

在车型涵盖范围方面,银行贷款涵盖范围很广,可囊括所有在售车型。而汽车金融公司相对涵盖范围较窄,需咨询申请贷款的公司与哪些汽车经销商、哪些汽车品牌有合作。

在贷款手续方面,银行贷款手续复杂,所需资料多且审批时间长,同时外省户口者想申请车贷比较困难。而汽车金融公司往往方便快捷,并且持外省户口的消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款。

在贷款利率方面,银行车贷的利率比较低,在央行基准车贷利率基础上没有上浮。有些银行为了吸引客户还根据客户的诚信资质,将首付比例降低、贷款年限放长,贷款利率予以下浮等优惠。而汽车金融公司的利率相对较高,不过无须支付担保费。

在还款方式方面,银行汽车贷款还款方式相对单一,一般贷款期限在1年以内(含1年)的,借款人可采取到期一次偿清贷款本息或分期还款的方式。贷款期限在1年以上的,借款人必须采取分期还款方法。而汽车金融公司的还款方式多样,各家金融公司针对其客户的情况会制订不同的还款方式,最大限度地满足申请者的还款需求。

四、消费信贷方案的制订

个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款,具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况,最终确定具体的贷款额度。贷款期限在1年以内的,可采用按月还息,按月、按季、按半年或一次还本的还款方式;期限超过1年的,采用按月还本付息方式。银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。

(一)信用卡信贷

信用卡信贷是以贷记卡为载体开展的消费信贷。

1.信用卡、准贷记卡和借记卡的比较

信用卡、准贷记卡和借记卡的一个共同特点是,持卡人不必为刷卡消费付任何手续费,但三者在使用上有很大区别。信用卡可以免息透支,准贷记卡透支要支付利息,而借记卡不能透支。信用卡可以在国外透支外币消费,回国后用人民币结算。准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡,因此均可支取现金而不付手续费,而银行却严格限制用信用卡支取现金,国内和国外支取现金的手续费率分别为1%和3%。

2.信用卡信贷的特点

信用卡可以“先消费、后还款”,此外,信用卡还具有记账的功能。

(二)大额耐用消费品信贷

大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口,有稳定的职业、收入和固定居所,年龄在20～55周岁之间,无不良信用记录,具有完全民事行为能力的自然人。个人大额耐用消费品指的是单价在3　000元以上(含3　000元)、正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品,如家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等(不包括汽车、房屋)。这种贷款的贷款期限分为6个月、1年、2年、3年四个档次。