组建自己的保险“金三角”

保险对一个家庭来说是极其重要的，但是很多人都会把保险当成收益性金融产品，在购买保险之前，都喜欢算算是否划算。如果自己没有出现意外，没得到理赔，就认为自己赔了，买保险就不划算了。

事实上，从保险生效的那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，被保险人没有感受到。产生这样误区的根本原因，是人们还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。

2010年11月15日下午，上海市中心静安区胶州路一幢正在进行外部修缮的28层教师公寓燃起大火，烟雾、气味弥漫周边数百米。大火持续约4小时，晚间6时30分大火终于被扑灭。这次火灾导致了58人遇难，70人受伤。

在“11·15”特大火灾中，共有15家寿险及养老险公司确认有17名被保险人身故（其中1名客户在两家保险公司同时投保），保额合计319.6万元，受伤客户31人，失踪客户6人。上海保险业累计赔付831.52万元。其中，寿险及养老险公司赔付251.81万元。

这场大火不仅为建筑安全敲响了警钟，也为人身安全和住宅保障拉响了警报，同时更引起了各界对城市生活危险防范以及公民保障意识的热烈讨论。

此次火灾造成亿元的财产损失和人身伤亡情况，不足千万元的保险赔付款显得格外无力。更让人痛心的是，在“11·15”事件中，有一些受伤客户就因为没有购买意外医疗等最基础的保障类产品而无法获得赔付，这就好比所购买的保障安全网出现漏洞，无法给予最全面的保障。

总体投保率不高、投保额低是普遍存在的问题。火灾后，保险一下子成为社会舆论的焦点，但很多人的疑问是：保险品种那么多，到底该如何选择，怎样用有限的预算买到最值得投资的保险保障呢？保险种类虽然不多，但要想选择适合自己的也的确不易。其实，在选择保险时，“买什么”比“买多少”更重要，选对保险最关键。

吴先生是一位经营建筑材料生意的私企老板，两年前在一个朋友的介绍下，投保了某保险公司保额30万元的两全保险，不仅有30万元的身故保障，而且在60岁后还可以按年度领年金，作为养老金。有了30万元的寿险保障，吴先生对后来有意给他安排保险规划的保险营销员都拒之门外，在他眼里，30万元的额度已经足够了。

不幸的事发生了，不久前，吴先生在一次外出洽谈生意的途中，意外遭遇车祸，虽然捡回了一条命，但由于腰椎严重受损，致使下半身瘫痪。但当吴先生向保险公司理赔时，却被告知，他当初投保的30万元寿险，只保身故，并不保残疾，因此，不能获得保险赔偿，吴先生懊恼不已。

保险为何在关键时候却“失灵”了呢？是吴先生“买错了保险”吗？显然不是。只是吴先生在进行保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，致使自己的保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。

那么，如何选择合适保险品种呢？有保险专家指出，从有效抵御人生风险、构筑全面保障的角度看，意外险、健康险、寿险是全面保险的“金三角”。

1.意外险

很多人抱有侥幸心理，觉得“意外”发生的概率很小，所以没有必要购买意外险。其实，报纸、新闻上经常会报道一些“意外”的案件，只不过发生在别人身上的是故事，而一旦发生在自己身上则是悲剧。

意外险能帮助抵御人生中不可预知的意外伤害的风险。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达数十万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。

购买意外险有两大好处，一是能够给投保人充足的保障，二是能换得投保者的一份安心。这两大好处就足以说明意外险的作用是非常强大的。因为，人生充满变数，每个人根本就不能够预测到，哪一天我们将会发生什么样的意外，这是谁都不愿意碰上的，但也是无法避免的。

常见的意外险的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合，还有意外险与多倍给付的组合。例如，一般意外险+特定公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付等等。此外，保险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。对于具体选择哪一种意外险产品，还需要根据消费者自身的情况。如果一年中经常出差办公，不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险。

2.健康险

近年来，随着人们生活水平的提高，健康成为百姓关注的热点。与此同时，健康保险也逐渐成为百姓购买保险的首选。健康险可以减小因大病小病而造成的财务风险，病魔是不讲情面的，它随时可能侵袭，让人防不胜防。一旦有了病，特别是一些大病，巨额的医疗费往往会使家庭面临巨大的财务负担。此时，商业健康保险的作用就突显出来。

商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。

多数商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，马上给付一笔医疗金，便于及时治疗。并且部分商业健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。除此之外，商业健康保险能够补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。也就是说，商业健康保险能有效补充社保不能报销的绝大部分。

3.寿险

人寿保险具有多方面的作用，第一，可以满足大额的善终费用需要；第二，确保家属抚恤费用。家属抚恤费用包括子女独立前所需的生活费用、配偶所需的生活费用、对家庭老人的赡养费用等。一旦家庭主要收入者死亡，家属可能在其死后相当长的一段时间内面临财务困难。比如，家庭日常开支继续，住房抵押贷款等。

第三，人寿保险可以确保子女教育所需要的费用，比如，购买低消费率、高保障的定期寿险，死亡保险金可以满足教育费用的需要；也可以考虑购买分红终身寿险，终身寿险的死亡保险金可以用来支付教育费用；此外，定期派发的保单红利和终身寿险的现金价值都可以满足教育费用的需要。

第四，寿险保单的现金价值或账户价值具有储蓄和投资的功能。终身寿险的累积储蓄价值经过一段时期后，可以增长到相当可观的金额，而且在累积过程中不影响寿险保障功能。尽管终身寿险的累积储蓄利率可能低于其他投资工具的收益率，但人寿保险作为投资工具仍然具有一定的优越性。

总之，寿险不仅能够提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全残时家庭财务发生的危机，还可以安全稳健地实现子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才算得上是一份真正全面的保障。

另外，购买保险时买全足够的保额相当重要，并且随着个人或家庭经济状况的变化以及人生阶段的不同需求，要经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，在适当的时候增加保障的范围和额度，这样保险才能真正起到雪中送炭的作用。