所谓“五口之家”，就是我们经常所说的“上有老，下有小”的家庭模式，家庭成员包括一对夫妇、他们的孩子以及已经丧失了劳动力的年迈父母，一共有五口人，因此称为“五口之家”。这种家庭结构相对来说比较复杂，因为上有老人要赡养，下有孩子要抚育，夹在中间的夫妇俩还得筹备自己的养老金，可谓负担沉重。
我爱人上大学时有个同学刘先生，他们一家就是典型的“五口之家”。今年36岁的刘先生在一家外企工作，妻子35岁，是一家公司的人事主管，8岁的女儿在上小学，目前由爷爷奶奶照顾。刘先生夫妇的月收入共计13500元，并且所在单位均已购买重大疾病险，另外妻子还有社保。2年前，夫妻二人各购入10份20年缴款期的投资连结保险，年缴保费共计2.45万元。目前，他们有一套价值9万的旧房，以每月1000元的租金出租给他人。现在住的房子是5年前购买的商品房，价值40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。另有银行存款10万元以及价值5万元的股票。每月的家庭日常开支约3000元，赡养老人费用约600元。
针对目前的家庭状况，刘先生列出了这样的理财计划：
1.以妻子的月收入作为日常开支费用；
2.鉴于妻子所在的公司有大病保险，所以想停供妻子的10份投连险，但停供会损失两年已经缴纳的保金共计2.42万元；
3.保留自己的10份投连险（保额23万）以及女儿的意外伤害险（保额2万），年供款1.25万元；
4.现有股票价值5万元，现金15万元，不准备再增加股票投资，等待股票和现金一共增至30万元后，离职自己创业；
5.女儿的教育经费，由经营收入或者出售旧房获得；
6.预计在两年内将供楼年限缩短为20年，需交银行现金5万元。
从刘先生的理财目标来看，他对家庭财务的总体安排还是比较合理的，经济基础处于相对较高的水平。在收入方面，夫妻工资合计超过1.35万元/月，再加上房屋租金1000元/月，年收入总计约17.4万元；在支出方面，家庭日常消费3000元/月，赡养老人600元/月，月供1450元/月，保险费用2.45万元/年，支出总计约8.51万元，收支比例为48%，属于一般水平；在投资渠道方面，只有5万元的股票投资和10万元的银行存款，缺少中间风险和收益度的产品。
由上面的分析可以看出，刘先生的“五口之家”在消费和后续资金需求方面比较复杂，因此建议在谨慎分配的同时，充分利用好现有资源。具体建议如下：
1 辞职创业需要慎重考虑
就刘先生家的目前情况来看，个人创业必须考虑这样几个因素：是否有明确的行业目标和客户市场（以刘先生现在的年龄，显然已经不太适于盲目选择创业目标），可投资资金是否雄厚（为家庭成员预留5万耀10万元基本储备金之后，可供创业的资金只有5万元），机会成本是否合理（离开现职必然放弃每年10万元的收入，这是目前家庭的主要收入来源）。资金不是最重要的问题，假如刘先生对个人创业成功的综合把握性很大，可考虑将旧房出售，以取得足够的创业启动资金。
2 保费额度可以适度降低
目前，刘先生用于家庭保险的支出占到家庭年收入水平的16%，水平偏高。从长远来看，应该减少那些实际收益与实际需求差距较大的投资，或者停止妻子购买的投连险，或者夫妻双方同时向保险公司申请减额（各减一半）。这两种方式所造成的当下损失一样，可酌情选择。
3 按揭期限可以适当缩短
在教育投资方面，随着小孩的逐步成长，真正的高投入时期还在后头，目前正常的资金积累基本可以满足其日后的求学需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款额并无多大的差别。一般来说，15耀20年是最佳选择，经济上既可承受又可节省利息支出。
4 尽量实现以租养房
旧房出租一个月可以收取1000元的租金，再加450元便可满足新房供款所需，而且贷款利率与房租水平一般都是正向关系、同升同降，可以长期维持下去；妻子每月5000多元的固定收入可以用来维持家庭日常开支和赡养老人。
最后需要说明的是，对于经济条件一般的家庭来说，孩子的教育费用和赡养老人的费用可能是家庭开销的主要部分，应当把这两项资金的安排作为刚性支出，充分重视起来。
专家支招
问：投投连险如何才能将风险降到最低？
答：投连险的风险虽高，但通过“账户转换功能”可在一定程度上降低风险。在市场风险加大时，可以将资金暂时放到低风险的固定收益账户，以获取较稳健的收益。等到市场状况好转后，再将资金重新转入偏股型账户。但在进行转换时，投保人须对市场有较全面的把握。一般来说，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定的滞后性，只有在转换账户时选择与风险承受度和目标投资期最匹配的账户，才能获得较好的成效。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
