过着今天想明天，为自身保障“护航”

过着今天想明天，为自身保障“护航”

保险是一种保障，所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的风险，保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。

王女士今年37岁，随着年龄的增长，她对健康也越来越重视。她想购买保险，既有医疗方面的保障，又有养老方面的保障。可是她对保险一窍不通，五花八门的保险种类也让她眼花缭乱，不知选哪一个才好。

为此，王女士想理财专家给出很好的意见。

◎号脉问诊：

不少女人在自己的理财计划中都加入了保险这一项，但种类繁多的保险让她们难以抉择，更不知道哪只保险才适合自己。而女性所具有的独特生理功能决定了女性购买保险产品要与男性有所区别，要做到不同年龄段保障重点有所不同。

◎对症下药：

女性平均寿命比男性长5岁~8岁，更长的生命时间意味着在养老和医疗方面有更多的风险。随着保险市场的细分，目前市面上专为女性设计的保险产品也越来越多，它们提供的保险保障可根据不同年龄段来选择。在选购女性保险时，关注的先后次序应该是医疗、意外和死亡保障，然后才考虑养老等功能。”

不同年龄段的女人应选择不同的保险，30岁以下的单身女性，应以能保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，如附加住院医疗险、意外险等产品。

30～45岁的女性，事业逐渐形成，收入比较稳定。生育子女与健康是关注的重点。可从健康、子女教育等方面来考虑购买保险产品，保障额度应以家庭整体年度收入的7～10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的1/10即可。

45岁之后的女性逐渐迈入退休期，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的考虑重点。应侧重从退休养老方面来考虑保险产品的购买。

另外，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，因此，在医疗保障方面，可再增加一些专门针对女性的重疾险。

◎理财小课堂：

买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事，为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。

一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险入没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。

在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。

同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：

1．投保人、受益人对被保险人的故意行为。

2．被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体。

3．被保险人服用、吸食或注射毒品。

4．被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀。

5．被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。

6．被保险人感染艾滋病病毒（H IV呈现阳性）或患艾滋病（AIDS）期间，或因先天性疾病身故……”不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。

一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。

保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。

最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。

只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。