工薪一族，闲置资金如何“钱生钱”

工薪一族，闲置资金如何“钱生钱”

很多人也知道攒钱，但是攒完钱了就不理它了，只有学会让钱生钱，才能给你创造无穷的财富。即使靠月薪生活的日子，也可以尝试一下，也许从简单的理财方式开始起步，您可以找到做“掌柜”的兴趣和“钱生钱”的成就感。

邓建，29岁，未婚，就职于某外企从事销售，月收入20000元，公司上有三险一金，购有重大疾病险。邓建有自住房一套，90平方米，无贷款，银行存款35万元，无其他投资。月开销3500元。

邓建打算于今年年底辞职，继续学业，预计学习两年，学费及生活费共计需25万元。

理财目标：

1．由于年底即打算辞职，届时月收入和基本保险都将没有，在此情况下如何保障基本生活。

2．希望有一两种适合自己的投资方式，希望能在保障生活的情况下“钱生钱”。

◎号脉问诊：

邓建目前单身，收入较高，结余率也不低，能达到82.5%，无负债，财富的积累速度较快。有三险一金和重大疾病险的保障，风险能得到部分转嫁，但还不够全面，特别是辞职后若没有自行缴纳社保金，保障恐难完善。邓建计划之后的两年深造学习，收入届时将中断，学费生活费开支应提前准备，相信合理规划财务后能够满足预期计划。

◎对症下药：

现金规划：留足适当备用金

邓建就职于外企从事销售行业，属于工作易变动同时收入波动幅度较大的职业，故需要备用一些资金，以防失业带来的财务风险。一般家庭都需要为突发事件准备一些流动性较强的资金，比如现金或活期存款，以及货币市场基金。不过流动性强就意味着收益低，留足适当备用金即可，其余的资金可寻求更高收益。应急备用金建议留足月开支的3~6倍，鉴于邓建的工作稳定性，建议活期存款或货币市场基金配置15000元。

消费支出规划：利用定期存款或通知存款支付学费

邓建有继续学习的计划，时间两年，预计学费和生活费共25万元。学费是每年固定的，且比生活费占比高出许多，每年需要定时拿出。由于年底邓建就打算辞职，所以没有更多积累学费的时间，不过目前的存款可以满足这笔资金的需求。建议以定期存款或1日（或7日）通知存款的形式提供学费的支出，在满足资金需求的同时也可在一定程度上保证部分收益。

保险规划：注重基本保障，补充意外伤害险

邓建目前有三险一金，自己还配置有重大疾病险，有一定的保险意识，不过因为辞职的原因，若不持续缴纳保费，保险功能将丧失。社保是基本的保障，虽然转嫁风险的功能不强，但对年仅29岁的邓建来讲，也比较划算。建议自行缴纳社保保险金，此项支出费用不高，但可享受基本保障。

此外，建议邓建附加一个意外伤害险，全面保障财务的稳定性。同时，若邓建还有赡养老人的责任，可以考虑定期寿险或两全险，意在保障家人的生活。

投资规划：保守为先坚持“两手抓”

因为之后的两年邓建没有收入来源，所以需要尽量让闲置的资金充分增值。35万元的存款需要拿出25万元学习深造用，今年最后的两个月可以有3.3万元的积累，除去1.5万元的应急准备金，可用资金一共11.8万元。

因为邓建日前所能承受的风险较小，所以建议选择保守一些的投资方式。

其一，坚持基金定投。基金定投风险较低，邓建可利用已有存款每月定投1000元，3年共需定投3.6万元（虽然计划学习两年，不过保守一些考虑，可能3年邓建都无收入），可以选择股票型基金长期投资，按年增长率10%计算，3年后将有约4.3692万元的积累。若长期投资，10年后将给邓建带来约21.04万元的积累。

其二，其余8.2万元的闲置资金可以选择定息型和成长型按照7：3的配比投资到金融产品。定息型可以是定期存款、债券、债券型基金以及银行理财产品，固定收益大概3.5%的年回报率。成长型的可以选择混合型基金或股票型基金。股票以及外汇需要一些专业知识，并且占用较多的时间和精力，不适合邓建用来投资。

◎理财小课堂：

每个人对金钱物质追求都是各有不同，有人或许图的只是三餐温饱，有人羡慕有车有房的生活，有人只想存笔钱早点享受天伦之乐，那你呢？把你所要追求的目标写下来吧，让它使你对理财更加有明确感，更能时时鼓励你！

详细的计划

有了目标后，就要有详细的施展计划，是开源呢还是节流，每个人都要依自己的实际能力和现在的资产情况做一个了解后再展开计划。

1．开源方面可以考虑：从投资自身能力开始，尝试一些自己比较在行的投资项目，如果没有财务资本可以支撑就先做好自己现有的工作。

2．节流方面可以考虑：普通百姓无非是衣食住行，从这些方面入手寻找适合自己的省钱方法，相信也会有很多收获的。若是还搞不清把钱花到哪方面的朋友，从记好开支明细账开始。

冒险的精神

大家在做开源投资时必须要有冒险的精神，收益越高的项目（如房产、黄金、股票等）所带来的风险也越高，这是相辅相成的，所以如果你没有冒险精神的话，就建议你把资金存入银行吧，那是最没有风险的，但相对收益也是最低的。

顽强的毅力

当计划实施后，靠的就是顽强的毅力了，账是不是到了一半又没记了呢？冲动购物是否又犯了呢？又买回一大堆没有用的东西了吗？又或者工作坚持不下了呢？要知道理财靠的就是毅力和坚持，除非天上掉黄金又或者哪天让你一夜暴富，否则，作为老百姓的我们就要靠踏踏实实的坚持，相信积少成多，才能有收获。

不服输的精神

股市输了？买的房产跌价了？又或者账本上又多了很多不必要的开支？没有关系，有了总结就有了经验，不是吗？告诉自己，为了自己之前所立的目标，一定不能服输。

永远向成功的人学习

多学习点别人的成功之处，弥补自己的不足之处，相信大家的理财经验多少也能让你收益一点的，每天一点点，久了你也能成为一个理财行家！

理财务实+聪明规划+一点点不怕麻烦=新节俭主义=完成普通人普通的梦想。

把这些成功规则应用于你的理财实践中，相信你也会有所收获的，不信你试试。