银行卡产品分析

四、银行卡产品分析

本章概要

（一）银行卡发卡数量增速放缓

（二）银行卡加快从量向质的转变

（三）信用卡转战“曲线”贷款

（四）信用卡靠优惠拼市场

（五）信用卡“争奇斗艳”高端市场

（六）银行卡升级换代阻力重重

据中国人民银行公布的数据显示，截至2011年11月，国内银行卡累计发卡量已达到26.74亿张，其中，借记卡累计发卡量为24.17亿张，信用卡累计发卡量为2.57亿张，发展形势喜人。

经历了前几年的疯狂扩军，信用卡一哄而上的局面随着2011年年初监管层的一纸新规而终结。2011年，中国银监会开始实施《商业银行信用卡业务监督管理办法》，商业银行因过快发行大量信用卡而产生的风险得以控制。

较之前几年的盲目扩张，2011年各银行新发银行卡数量增速明显放缓，发卡银行不再停留在量的竞争上，而是转变目标、开始精耕细作，这不仅是一个理性的回归，而且也成为银行卡发展的一个趋势。这一年里，各商业银行还不断创新银行卡产品与功能，将银行卡从单一的消费功能逐步渗透到学习、旅游、游戏等生活的各个方面。银行卡变得越来越像一个“电子钱包”，成为综合型、全能型的支付工具。

2011年银行卡产业也进入了新一轮升级换代的时代。在地域方面，中国银联发挥卡组织的资源整合作用，积极加强同区域性银行的联合，银行卡由中心城市加快向二级地市和发达县域延伸。在支付渠道方面，以移动支付、互联网支付、金融IC卡为代表的银行卡支付创新步伐不断加快，银行卡不仅线下能用，而且通过互联网、手机、电视等终端也同样能够使用。在服务方面，各家商业银行持续为客户提供多元化、差异化、全球化的服务，推动了银行卡业务快速发展。

中国银联提供的数据显示，2011年银行卡跨行交易总额15.9万亿元，比上年增长超过四成。商场百货、宾馆餐饮、超市加油站等民生消费领域商户交易总量名列前茅，创新支付成为新热点。全国可以使用银联卡的商户、POS（刷卡机）和ATM（取款机）数量分别同比增长41.4%、40.2%和34.8%，同比增速均高于上年增长水平，广泛分布在与老百姓日常生活关系密切的行业和区域，老百姓用卡更加方便。其中，为持卡人缴纳水电煤气费等日常支付服务的14万个“银联便民支付”终端，遍布全国200多个城市社区，全年交易量同比增长近两倍。