保障也豪华

延伸阅读　富人险:保障也豪华⁽¹⁾

歌手莫文蔚早前代言某洗发水广告，广告商为说服她将头发染成红色，为她购买了近110万美元的头发保险。而车王舒马赫的手臂保金为1 500万美元，车王还为家人投下价值5.8亿美元的保险。这些价格高得令普通人咋舌的保险其实只是众多富人险中的一部分。

富人险保障全面

2006年，太平人寿推出了第二代富人险卓越医疗保险，“适合高端客户的专属保险其实并不多，而他们除了有人身方面的保险需求，还有全面的医疗需求”。太平人寿总经理何志光表示，这款保险的医疗保障范围完全不受社保范围限制，还许诺每三年保证续保，以及允许全家一人投保后，其配偶和子女无需搭配主险就可直接投保。而这些富人险最为引人关注的是富人风险的保障，如绑架险、勒索险和恐怖险等。

富人险早在1999年就由友邦保险引入了中国。近两年，各保险公司推出了多款富人险。如泰康人寿的“尊崇一生”计划，民生人寿、新华人寿、太平洋保险和太平人寿富人保险保障计划也相继浮出水面。富人险通常是针对年收入10万元以上高端客户的高保额保险，年交保费2万～3万元，保额50万元以上。

富人险最主要的特点是保障和服务全面，通常以整体计划的形式出现。据了解，各家寿险公司推出的富人险主要提供定期寿险、身故保险、残疾保险、意外伤害医疗保险，甚至还包括绑架险、配偶子女的连带险等特色保障。

同时，“富人险”客户还将享受各种场所的VIP待遇，比如外出时发生意外，将得到免费旅游救援，还可获免费体检及其他与健康相关的VIP服务。

富人险能避税

富人险在国外，除了有豪华保障的功能，也是富人们合理规避税收的一种方式，尤其是遗产税。据了解，保险投资收益不用交利息所得税，业务员在卖产品时通常会极力宣传这一点。而何志光也表示，下一阶段再推出的富人险主要针对避税功能。

对于高额保单，核保也通常比一般保险繁复。太平人寿表示:“保险公司会严格核对客户的资质，年收入至少10万元以上，30万元比较理想，同时还要有一定财富积累。保额超过300万元，就需要提供资产证明，企业主还需要提供企业法人营业执照、企业年审报告等等。”慕尼黑再保险公司北京分公司的廖许爽也指出，除了健康原因，再保险公司对直保公司分保的高额保单核保时，最关注的是投保人的财务状况，以此判断投保人的保险需求是否真实。此外，有些公司还规定寿险和意外险的比例，一般不得低于1∶3。根据太平人寿提供的客户数据，“卓越人生”的投保人群中，男性占65%，女性占35%;年龄为30～45岁，主要由企业高管和私营企业主构成，年收入50万元人民币的占一半，年收入最低的为20万元人民币，也不乏年收入1 000万元以上者。

【注释】

(1)殷洁.富人险:保障也豪华［N］.新京报，2006-09-06.