民间借贷的利息及裁判案例解析

民间借贷的利息是借款人使用出借人资金支付的代价，也是出借人出借资金而从借款人处获得的报酬。利息实质上也是利润，只不过是利润的特殊转化形式。利息是随本金而产生的从债权或者从债务，在民间借贷的实体权利义务的地位中仅次于本金，但民间借贷是否支付利息完全由双方当事人自行约定，而实际上取决于出借人的态度，出借人考虑借款人的困难，出于友情和帮助，明确表示不要利息或者没有约定利息的，这笔借款是无息借款。出借人要求支付利息，明确提出利率或者利息数额，借款人表示接受的，这笔借款就是有息借款。

《合同法》第二百一十一条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”这里的“国家有关限制借款利率的规定”是指《民间借贷规定》的有关规定。该规定第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”（原《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”，已废止）。这条规定将民间借贷的利率划分为“两线三区”：

第一条区年利率24%（即月利率20‰、2分息）以下的为合法利率，这是“司法保护区”。也就是说，在年利率24%以内，当事人起诉到法院，法院在审判中就应予以法律保护。在实践中，当事人约定年利率超过24%，借款人尚未自愿支付的，出借人在提起诉讼时或者在审理中主动下降至24%以内的，因回归合法利率范围内，法院应当予以支持。

第二条区是年利率在24%—36%之间，这是“自然债务区”。在“自然债务区”内，当事人已经自愿自动履行的，根据当事人意思自治原则，法院不反对；当事人履行后反悔而请求返还的，法院不予支持；若提起诉讼，请求支付年利率在24%以上至36%以下的利息的，法院不予支持，而只支持年利率在24%以内的利息。

第三条区是年利率36%（即月利率30‰、3分息）以上，这是“高利无效区”。