金融撬动农村电商发展

说到今天中国的农村电商，无论是淘宝抑或是京东，都已经浩浩荡荡地掀起了进军农村电商的大旗。阿里巴巴早就推出了“千县万村”计划，在个别区域开设了县级服务中心和农村淘宝站点，开展网络代购等业务；而京东则上线了“京东帮服务店”，让其独立负责该区县内京东家电的配送、安装和售后等服务工作。

但是看看今天中国农村电商的现状，其进展一直都很缓慢，依然停留在过去那种传统的贴标语、刷墙阶段，究竟是什么原因呢？

由于广大偏远的农村地区存在交通上的不便利，这给农村电商的物流配送带来了极大的不方便，也增加了配送成本，有的地区甚至无法送达。尤其是一些大件的商品，要想配送到偏远的农村地区就更是难上加难了，所以无论是京东还是天猫，都开始发力农村物流的建设。

广大的农村地区网络覆盖率并不高，尤其是在中西部一些经济并不发达的农村地区，而使用手机流量购物的话，一方面会受到流量限制的影响，另一方面则会因为网速的原因影响访问速度，导致用户的线上购物体验受到限制。

大部分的农民并不知道如何网购，他们的网上消费习惯还没有培养起来。80后、90后相对来说还会比较容易接受网购，但是他们中的大部分要么在城里定居，要么就在城里打工，几乎常年不在农村居住生活。在广大的农村地区，依然是60后、70后等年龄阶段的人群占据了主流，要让他们把网购当成一种消费习惯着实需要一个漫长的过程。

尽管农村电商的普及率一直都不是很高，但是农村电商的市场却巨大无比，不像各大城市里，电商市场基本上由阿里巴巴、京东两大电商巨头统治着。农村电商市场还是一个等待开发的新大陆。所以，不论是阿里巴巴、京东，还是其他垂直农产品电商平台，都在浩浩荡荡地向农村电商市场迈进。不过有意思的是，这些电商平台都在围绕着互联网农村金融进行布局，意图通过金融这只杠杆来撬动整个农村电商市场。

一、垂直农村电商云农场

最近在资本市场最叱咤风云的农村电商平台当属云农场了，其业务覆盖到了中国2万多个农村，它们在资本的寒冬时期，借助财路通在互联网金融方面的实力来帮助自己实现撬开农村电商市场的巨头梦。

第一颗棋子布局：帮助农民理财。现在的储蓄利息越来越低，一些农民都开始寻找新的理财方式。云农场通过借助财路通的“摇钱树”理财产品，依托“摇钱树”稳定、高收益的特性，打通为农民建立网上理财的通道，实际上也就是建立农民网上金融消费的开始。

第二颗棋子布局：扩大对农民信贷资金的扶持。农民对金融服务的需求有了明显的提高，而金融服务的核心在于风控，尤其是对广大的农民来说，完善的风控体系显得更为重要。

第三颗棋子布局：用金融撬动电商消费。其实这第三颗棋子的布局才是云农场真正想要做的，前面的两步棋其实都是在培养用户使用互联网金融的习惯。通过借助财路通的力量，云农场将推出农村消费的白条分期。

过去云农场为农民提供化肥、种子、农药等农资产品方面的交易，主要还是通过线下服务站来完成。要想真正实现交易在线上来完成，云农场电商成功的关键其实在于财路通，只要农民在线上通过财路通来进行理财了，就很有可能会借助线上金融来进行消费。

二、京东欲借农村信贷打破电商僵局

京东电商对广大的农村市场可谓有着极大的野心，京东电商能否实现超越阿里电商，其胜负关键很大一部分就在农村电商。就在2016年1月，京东金融宣布了全面进军农村信贷市场，并推出了信贷品牌“京农贷”。

过去在农村市场，农民最大的难题就在于融资与信贷，而“京农贷”具有无抵押、低利息、放款快等特点。大家都知道，京东进军农村电商市场最大的优势在于物流，但是在如何培养农民的电商消费习惯上，从京东眼下的布局来看，同样也是想借助信贷消费来切入电商。

大部分的农民对网上支付多少还存在一定的不信任，操作上就更是一窍不通了。但是“京农贷”相对传统银行的贷款来说，具有极大的优势，对农民具有巨大的吸引力。此次通过借助信贷，京东首先能够培养农民熟练掌握互联网以及移动互联网终端的使用，包括网上支付系统。

在信贷的基础之上，未来京东还会推出消费金融、保险、理财、众筹等系列金融布局，这个时候已经在京东信贷平台贷过款的用户通过京东乡村白条进行电商消费就会变得相当自然。

“京农贷”包括农资信贷和农产品信贷两大产品线。其中，农资信贷领域的“先锋京农贷”、农产品信贷领域的“仁寿京农贷”，分别满足了农资购买环节的生产资料信贷需求，和农产品收购环节的农产品信贷需求。

三、阿里金融在农村布局全面开花

相比京东而言，阿里巴巴在物流上的布局同样也不弱，一方面与中国邮政达成了战略合作，另一方面借助菜鸟网络，通过日日顺等合作伙伴，大家电配送网络实现中国95%的区县覆盖，共计50万个村子可送货入村。而农村网络基础设施的建设也正在不断完善，更何况智能手机在农村地区的普及度已经非常高。也就是说，阿里农村电商的难点同样在于如何培养农民的网购消费习惯上，金融自然而然就成为阿里农村电商重要的突破口。

阿里金融在农村市场的步子显然迈得更快，蚂蚁金服已经连接了2300多家农村金融机构，服务了200多万个农村电商，阿里巴巴借助金融撬开农村市场拥有两大撒手锏。

第一个撒手锏，蚂蚁金服推出了针对三农业务的蚂蚁小贷，通过和阿里巴巴的农村淘宝项目结合，借助农村淘宝点合伙人对村民的了解以及其他一些风控手段，给农民直接授信，发放纯信用贷款，贷款额度在2万~100万。借助蚂蚁小贷，蚂蚁金服同样能够培养大批忠诚的农民互联网金融用户。

第二个撒手锏则是阿里巴巴的支付宝。支付宝拥有庞大的用户基数，其中有相当一部分就来自广大的农村地区。在移动互联网时代，支付宝已经成了阿里电商和O2O的重要战略平台，基于余额宝、招财宝等理财产品，农村支付宝理财用户通过支付宝进行电商消费的可能性非常大。

四、农分期直接通过分期消费进军农村电商

与云农场、京东、阿里巴巴等电商平台不同，农分期则是直接通过分期消费进军农村电商，农户在农分期商城可以采用分期付款的方式完成购买农机、采购大宗农资、支付土地流转费用等服务。

农分期推出的电商产品都是以大型的农机为主，比如拖拉机、收割机、播种机等。这种农机相对来说价格都并不便宜，通过分期的方式能够吸引一些资金实力并不是很雄厚的农民前来购买，分期消费在一定程度上减轻了农民购买大型农用设备产品的经济负担。

虽然说这种分期消费并不一定适合所有的农村电商产品，但是从细分市场的角度来看，农分期能够在资金交易较大的农产品电商领域占据一定的市场份额。

不管是从垂直农村电商云农场借财路通的金融布局，还是从电商巨头阿里巴巴、京东以及分期消费平台农分期的金融布局来看，他们最终的目的都是要打开整个农村电商市场，但是要依托金融撬动整个农村电商并没有那么容易。农村信贷市场具有非常大的风险。不管是京东的“京农贷”、阿里巴巴的“蚂蚁小贷”以及云农场的信贷业务、农分期的分期付费，在农民借贷的坏账率上都将面临挑战，这个问题也是过去传统金融机构一直不愿意进驻农村金融的重要原因。而云农场本身就拥有自己的信贷业务，却还需借助财路通的风控体系来做这个事情，足见农村信贷市场的风险性之高。

不过随着物流配送、农村网络基础设施建设都在不断完善，农村电商最难的点其实就在农民的网购消费习惯上。不可否认的是，互联网金融相较于落后的传统农村金融具有绝对的优势，完全可以培养农民的网上理财、信贷习惯，进而培养农民的金融消费习惯，消费金融必将成为农村电商新的蓝海，成为撬动农村电商的新杠杆。