饱受争议的理财模式

基金理财、股票理财，这都是我们较为熟悉的理财模式，即使在移动互联网时代，它们的本质依旧没有改变，只是使用、操作模式产生了变化。但有一种理财模式，却是紧跟时代发展而出现的，那就是P2P。无数理财专家，都在不断分析着这种新型理财模式，更有一批人宣称：划时代的理财模式正在到来！

然而，看似纷扰的P2P，真的能够在移动互联网时代开启全新理财模式吗？

P2P理财，真的能给我们带来财富吗

所谓P2P理财，是指个人与个人之间的借贷，但不是个人之间直接借贷，而是通过相关中介公司办理借贷事宜，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方需要通过高额的回馈，来满足债权方借款的收益。

而手机P2P理财，正是通过手机进行P2P方面的事宜。

为什么在智能手机蓬勃发展的时代，P2P能够迅速崛起？这是因为随着移动互联网的不断发展，便捷度得到了大大的提升，中介公司可以通过网络将信息传播至全国，而不是如过去一样需要将业务仅仅局限于某个小地方，只能依靠业务员的两条腿去跑。而借贷双方也可以根据中介平台的信息，合理选择自己的借贷方向，即使彼此身在中国的最远两端，也可以借助手机互联网完成。此外，我们的借款资金，还可以分割投资。比如有一笔十万元的资金，你可以投资到好几个理财产品中。

正是因为信息呈现出爆炸式增长，P2P才能在移动互联网时代飞速发展。不设门槛的小额投资，高利率、多渠道投资的特点，让P2P理财在移动互联网时代到来时，迅速取得了市场的关注。打开百度搜索，搜索“手机P2P”，会发现相关新闻达到9220000个之多，如图6-11所示。

图6-11　P2P相关网站百度搜索结果

据不完全统计，目前中国的手机P2P理财软件已达上千个，这些公司借助着不同的项目，给客户带来源源不断的业务。总体而言，P2P理财主要针对小额资金，重点服务于工薪阶层、小微企业主等。这些群体因为从银行贷款较难，自然就选择更加便捷的借贷模式。而各家平台会对借款人进行信用审核和风险控制，然后收取相应中介费盈利。

信息量大、投资简洁，是手机P2P理财飞速发展的原因之一。更重要的是远高于银行存款的收益率。目前，银监会规定贷款利率不能超过银行同期贷款利率的4倍，所以绝大多数公司的理财产品都会将15天理财年化收益率控制在7%之内，90天理财年化收益率在9%之内。

一段话总结手机P2P理财，就是：从中介方获得理财产品信息，然后将资金投入其中，在合约到期时赢得收益。中介平台负责信息核对、风险控制、收益发放。而这一切，只需在手机上简单点击操作即可。

为什么手机P2P理财饱受争议

从本质上来看，P2P是一种信贷理财，与银行存款完全不同。我们所了解的各种P2P信贷平台并非银行，而是一种专业的金融机构。作为一种在海外已经完全成熟的理财模式，中国的P2P理财发展尚在初期，虽然也借鉴了一套关于信用、审核、跟进、回款管理的服务流程，但是由于相关政策还未完全到位，因此也出现了不少问题。并且，这些问题都不是出在借贷双方上，而是出在中介——P2P信贷平台。跑路、停业、提现困难等问题，是悬在手机P2P之上的一把利剑。

相关的新闻早已层出不穷：

2015年3月3日，《楚天金报》报道：网贷之家统计显示：运营接近5年的老平台畅贷网，在更换新系统后，有用户表示无法查询到账户信息，而且出现逾期，提现困难；上线四年多的老平台盛融在线也陷入了提现危机，在线待还款金额超过9.2亿元，涉及将近2万投资者，其背后的主要原因就是平台资金涉嫌自融；中恒盛业借助注册资金1亿和高收益假标，诈骗5000多万元，涉及4000多投资人，现在该网站已经无法打开。

《都市报道》2015年报道：2014年年底，宁波P2P网贷平台出现倒闭风潮，前后至少有8家公司出现问题，有的倒闭跑路，有的提现困难，上千投资人受损。

其中一家名为“融丰创投”的投资平台，2014年9月成立，两个月后倒闭，公司法人代表应某也消失不见了，跑路前他还在公司网站挂出最后一句话：“手机24小时不关机。”

凤凰网也曾报道，2015年前两个月我国出现跑路、停业、提现困难等问题的平台数量已达到115家，同比增长6倍多。在出现问题的平台名单中，注册资本超过千万元的不在少数，甚至出现了几家注册资本达到1亿元的平台。这是一个多么可怕的数字！

正是因为这些现象，手机P2P理财饱受争议。

为什么P2P理财会频繁出现问题？首先，是P2P理财在国内发展速度过快，从而出现了畸形。很多P2P创始人将平台作为短期谋利工具，初建阶段即以高达15%以上的年投资收益率来吸引投资者，迅速做大贷款规模。但是，平台的借款人多为小微企业和个人，自身实力和抗风险能力都较弱，很容易出现问题。一旦借款方无法还贷，立刻引发平台爆炸。而为了获取高额的中介费，P2P平台早已将实力考察、风险评估抛之脑后。

同时，由于目前我国的信用体系建设尚未完善，所以一些平台引入的第三方担保事实上并无相关能力，并且平台运作本身也不透明，自然会出现跑路、诈骗等事件。

这些问题，都导致了手机P2P饱受争议。

稳妥为上：手机P2P理财的四字箴言

尽管目前手机P2P理财饱受争议，但这并不等于，这种理财模式不能参与。事实上，作为一种新兴的理财模式，P2P在国外早已成熟，也有很多人因此获得了不错的收益，由此可见它并非毒蛇猛兽。

P2P理财，遵循的一个原则就是稳妥。那么，我们该怎么做呢？

1．产品的风险控制

无论P2P理财产品说得如何天花乱坠，我们首先要关注的，就是平台是否规范，是否有完善的风险控制技术，是否有抵押，是否有还款风险金，是否能提供每一笔债券的详细流水，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。不要被单纯高额的收益率迷惑，如果平台没有这些细节的解释，就不要进行投资。

2．合同规范性

虽然P2P理财可以完全通过手机操作，但是正规的P2P平台即使当你使用手机客户端进行了购买确认，依旧会发送纸质合同进行确认。所以，我们在认购产品时，必须把合同的每一个条款都认真阅读。如果马虎签署，那么产生的风险也只能由自己承担。

最佳的处理方式，是将这份合同拿给专业经济律师审阅，然后根据律师的建议进行确认或否定。

3．别被高收益的数字所迷惑

“收益高，未必安全”，这是P2P行业一句不成文的潜规则。纵观P2P平台跑路事件，绝大多数都是因为承诺过高，结果无法兑现造成的。

P2P相关专家表示，一款成熟的P2P产品，或者一家正规的P2P平台，通常给用户承诺的收益率在10%左右，这是较为合理的，但就目前来看，不少P2P平台为了吸引客户，早已突破了极限。某第三方财务公司在2014年8月对各大P2P平台进行了调查，结果发现：101家网贷平台中，所发行产品平均利率超过10%的网贷平台占95%，超过15%的占75%，超过20%的占27%。20%收益率以上的这些平台，都属于风险非常大的P2P平台。

所以，在面对林林总总的P2P产品和P2P平台时，我们一定要冷静思考，而不是单纯地被数字所鼓动。尤其对于那种动辄承诺收益非常高，远远超出了国家规定基准的P2P平台，例如承诺达到20%、30%甚至更高的，我们应该敬而远之。“贪多必失”，中国这句老话，放在任何一个时代都不过时。

4．多关注行业信息

P2P正在发展初期，所以多关注行业信息，也可以帮助我们识别哪些是假冒的、有风险的P2P平台。例如，P2P理财项目将会纳入银监会监管系统，所以，多关注银监会的新闻发布，必要时进行电话咨询，这样也可以避免上当受骗。