为孩子进行教肓储蓄

57.为孩子进行教肓储蓄

目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。人民银行调查数据显示，在城乡居民储蓄的目的中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30～60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%的速度增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！面对如此庞大的数字，只有尽早筹备及规划子女教育费，才能使孩子将来的求学道路顺畅。

朱先生和太太都是普通的公司职员，其家庭月收入为8000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余2000元左右，女儿正在上高二。他和太太的理财观念都比较保守，他们希望通过稳健的理财方式进行投资，对于风险较高的产品他们一般不予考虑。当想到为孩子积攒教育费用时，朱先生首先想到的就是教育储蓄，于是他到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息26263元。

在如今教育费用越来越高的情况下，大部分有孩子的人都尽早开始教育理财计划。教育储蓄作为最传统的一种方式，成为大部分家庭的首选投资方式。但在进行教育储蓄时，有许多问题需要了解：

（1）教育储蓄的定义

教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。

（2）教育储蓄支取方式

教育储蓄到期支取时，储户必须凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，到银行一次支取本金和利息，这样才能享受利率优惠和免征利息税的政策。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期的按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。

（3）教育储蓄存款方案

精明的储户很容易就发现，教育储蓄的计息本金越大，所得利息与免税优惠就越多。由于教育储蓄最高存款的限额为2万元，要获得国家免税优惠效益的最大化，首先就要尽量用足限额。根据不同存期，我们很容易得到教育储蓄每月约定存款的最佳方案，就是以六年为期，每月存款大约270元。

尽管六年期的每月存入本金较一年期和三年期的都少，但利息却是最多的，年均1137.24多元，而三年期和一年期年均利息分别只有1049.76元和804.81元。可见，储蓄期限越长的品种，享受的利率和免税优惠就越多。一般来说，学生从初中升到高中时，也就是从义务教育阶段到非义务教育阶段，家庭的教育费用就开始骤增，所以通常不要选择与子女结束接受义务教育时间相同的存期。如孩子尚有一年即上高中，若选择一年期的教育储蓄是极不经济的，而应选择三年期或六年期的，教育储蓄利率较高，可以用好用足国家给予的利率优惠政策，以得到更多的实惠。

在使用教育储蓄时，还要注意教育储蓄的局限性：

（1）可以办理教育储蓄的投资者范围较窄

只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。教育储蓄对象是在校小学四年级（含四年级）以上学生。

（2）教育储蓄的投资金额比较有限

教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，每月生活费约为400元，每年的学杂费少则四五千元，多则六七千元。普通高校四年下来总共的费用在5万到6万元之间，2万元远远不够。而一旦孩子有机会出国留学，这笔费用更是要以50万甚至近100万元来计算。

同时，家长在准备为孩子进行教育储蓄的时候，还必须考虑到存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，储户不能分享到升息的好处。

为人父母者莫不望子成龙，教育是头等大事，自然要充分保障，但未来的花费不是一笔小金额，需要早日打下基础。教育储蓄作为一种特殊的零存整取定期储蓄存款，不失为一个好的选择。