外资银行进入对宁波银行业的负面影响

金融危机的教训表明,在宁波金融市场全面对外开放的背景下,外资银行的进入就像是一把“双刃剑”,在给宁波银行业带来正面的促进作用的同时,外资银行也成了宁波银行业强劲的竞争对手。例如宁波国际银行,截至2007年末,其存款、授信、贸易融资分别比上年同期增长23.3%、102.3%、131.4%,其快速发展给宁波银行业在业务、人力资源等方面带来了重大的负面影响,宁波银行业面临更加严峻的考验2008浙江金融年鉴。这种负面影响也可理解为外资银行给中资银行带来的威胁或挑战,从这个意义上讲,来自外资银行的负面影响也应该引起我们的注意。

（一）在银行业务方面的冲击

目前,从外资银行在宁波的分支机构的数量上和资产规模上来看,外资银行并不具有很大的优势,并且,在我国市场上同样得遵守严格分业监管的法规。但是,外资银行的经营理念是以客户为中心,以利润最大化为最终目标,遵循国际惯例,采用市场化的、以利润为导向的管理方式,与中资银行相比,更加适应国际竞争的需要。从银行业务上来看,外资银行的进入给宁波银行业带来了前所未有的挑战,其中,包括传统银行业务、中间业务等业务的竞争。

第一,在传统存、贷款业务上的冲击。从传统存、贷款品种上看,中资银行与外资银行还是有一定的差距的,在美资银行,除了我国现有的所有的存款品种外,还推出了与投资相结合的存款及外币定期存款户头,允许存户在多种外币中免费随意转换品种,中国的消费信贷和分期偿还贷款等业务还尚待拓展,而在美国消费信贷已经发展的比较健全了。

第二,对中资银行处于优势地位业务的冲击。外资银行带来的冲击还表现在一些宁波银行业原本处于优势地位的业务,比如人民币业务,随着宁波金融市场的不断开放,特别是在央行发布了允许境内商业银行代客境外理财的公告,及人民币业务对外资银行全部开放之后,宁波本土银行业的人民币业务也受到了前所未有的挑战。

第三,在中间业务上的冲击。外资银行进入首先冲击的就是成本低、风险小、收益高的中间业务。外资银行的中间业务是从20世纪80年代开始得到迅速发展的,发展到现在中间业务俨然已经成为外资银行利润增长的主要来源。而宁波银行业尚处于中间业务早期发展阶段,金融市场还不够完善。宁波银行业的中间业务与外资银行相比,也由于品种少、档次低、开办面窄,而导致收益比较差。外资银行凭借其优良的技术设备和高品质的服务,擅长为客户提供资产管理和理财业务等。随着经济日新月异的增长,国内富裕阶层人数的增长也很快,人们不再满足于单纯地将钱存在银行里,他们要求更多效益高、安全性好、适合其自身经济情况的理财产品。这就需要银行在理财业务方面有丰富的经验、专业的技术人才等条件。这对中间业务开展的还不是很成熟的宁波银行业来说是有一定难度的,但对于拥有丰富国际运作经验、先进的跨国网络技术、全能型人才的外资银行来说,其在这方面的优势是不可言喻的。例如,外资银行利用其经验与创新,为高端客户提供个性化服务,配备专门的理财规划师,根据客户资产状况与资金运用状况等情况的不同,为客户提供“一对一”的理财服务。

（二）人力资本的竞争

金融业属于服务业,是知识密集型企业,其特点是无形性和客户中心性,与物质型产业相比,人力资源就显得更加重要,员工的素质与技能也成了其兴衰成败的关键性因素。随着外资银行分支机构的数量和规模在宁波不断扩大,外资银行需要的人才也就越来越多。再者,外资银行想要在宁波的市场上开展业务,必定会有一个本土化的过程,因此,宁波银行业的专业人才就成了外资银行争夺的重要目标,因为他们不但拥有金融方面的专业知识,而且对宁波金融市场有相当的了解,具有一定得洞悉力。从银行工作人员待遇方面来讲,宁波银行业的用人机制和分配机制比较落后,人才激励机制不够健全,工资分配差距不明显等因素,不利于调动员工的积极性,可能会导致人才的外流。而外资银行待遇优厚、用人机制和分配机制灵活、培训机制完善,再加上优秀的企业形象和企业文化,这对宁波银行业的专业人才构成了很强的吸引力。宁波银行业想要挽留专业人才,就必须完善用人机制和分配机制,以提高吸引力,但报酬的提高就有可能使经营成本提高,所以宁波银行业很难在短期内大幅提高员工的待遇,人才流失在所难免。

（三）对优质客户的争夺

外资银行作为以盈利为目的的金融机构,在其进入的初期,客户主要是境内外商企业,其原因也主要在于外资银行进入的“追随本国客户”的动因。当外资银行度过适应期后,为求发展,他们的客户群逐步向宁波境内的优质客户扩散。中外资银行争夺的客户主要是宁波境内实力雄厚的大型企业、国有企业、政府机构、较富裕的个人客户等潜在的优质客户,究竟这些优质客户是否会“易主”,就要看中外资银行的实力和所提供服务的质量了。外资银行以全球统一授信系统、长期的合作文化、强大的资金管理系统等优势来吸引优质客户,宁波国际银行采取的增设窗口、尽可能地延长营业时间、提供免费的客户资金信息信箱、最大限度地满足客户的服务需求等措施,为其带来了不少的优质客户。在金融服务方面,外资银行利用其优势积极创新,可以为客户提供综合性的、多元化的专业服务,特别是对于宁波银行业不熟悉或是办理不好的金融业务,外资银行会积极抢占,这会进一步挤压宁波银行业的有效市场。另外外资银行宽松的贷款担保条件、简便的办事程序等因素也吸引了不少优质客户。而宁波银行业在上述银行业务方面,与外资银行是有明显差距的。真正优质的大客户往往具有以下特点：自由资金充裕、金融技术要求高、服务质量要求高等,这些特点对宁波银行业现有的技术水平来说是有一定的挑战性的,也对宁波银行业争取优质客户提出了挑战。

（四）竞争效应

在外资银行进入以前,宁波金融市场是缺乏竞争的,甚至可以说是被垄断的,在这种情况下,宁波银行业可以利用其自身条件获得较高的收益。但随着外资银行的不断进入,打破了国有银行对金融业的垄断,银行之间的竞争也愈演愈烈。外资银行凭借其雄厚的实力、先进的技术等在宁波市场上抢占有利的市场份额,国有银行的垄断地位不复存在,降低了其因长期垄断而形成的高收入和营运成本,提高了金融机构的经营效率。世界银行的一篇报告,通过研究1990年以来137个国家银行业开放的有关资料表明：在中低和低收入国家,原有银行体系的市场垄断是最高的,有限市场竞争的后果是直接导致金融业的低效率和小规模的竞争,而外资银行进入后则会形成强烈的冲击,打破原有的市场格局,消除垄断,垄断利润的消失还将改善国民的整体福利。所以,垄断的消除对宁波银行业来说,是有一定的积极意义的。

2007年,宁波国际银行共对各类企业办理了1.66亿美元的贸易融资、5.18亿美元的进出口单证项下的国际结算业务,以及82.08亿美元的一般汇款业务,灵活便利的贸易融资和结算业务不仅为企业带来了急需的资金,而且也使企业得到了银行细致周到的服务2008浙江金融年鉴。外资银行的进入加剧了宁波金融市场的竞争度,迫使宁波银行业加大研发投入。在外资银行经营效益的激励下,宁波银行业主动了解外资银行产品开发、技术和管理创新的最新进展,积极学习和借鉴,并结合自身营业网点广、客户基础大等优势,进行一定的改进,使之成为适合本银行开展的产品,以此来提高自身的经营效率。这一改变需要大量资金的投入,不是一朝一夕就能完成的,短期内宁波银行业的经营是艰难的。但随着时间的推移,宁波银行业的竞争力将不断与外资银行靠拢,从而使宁波银行业的整体经营水平提高到更高的层次。

自中国加入WTO以来,国内金融市场逐步开放,外资银行进入已是大势所趋,宁波银行业面临更加激烈的竞争也是既定的事实,同时也给宁波银行业带来了改革动力和发展机会。中外资银行应加强合作,包括业务合作、服务合作、人才培养合作等,双方进行交流与合作,优势互补,必将会促进双方更快、更好的发展和进步。中外资银行的合作将会给双方带来意想不到的收获,实现双赢的目的。宁波银行业的发展前景将更加美好。