互联网金融的技术因素

互联网思维成为当代最根本的商业思维之一。互联网已经渗透到企业运营的整个链条中，从基础应用（如Email发邮件、微信发通知、百度查信息）到商务应用（如在线协同办公、在线销售、在线客服），乃至用联网思维去优化整个企业经营的价值链条。

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互联网思维应该成为我们一切商业思维的起点

在日经2013年全球ICT论坛（信息与通信技术—— Information and Communications Technology，ICT）上，时任华为公司轮值CEO的胡厚昆对互联网思维进行了解读。“在互联网的时代，传统企业遇到的最大挑战是基于互联网的颠覆性挑战。为了应对这种挑战，传统企业首先要做的是改变思想观念和商业理念。要敢于以终为始地站在未来看现在，发现更多的机会，而不是用今天的思维想象未来，仅仅看到威胁。”“互联网正在成为现代社会真正的基础设施之一，就像电力和道路一样。互联网不仅仅是可以用来提高效率的工具，它是构建未来生产方式和生活方式的基础设施。更重要的是，互联网思维应该成为我们一切商业思维的起点。”

互联网时代的商业思维也是一种民主化的思维。这种思维的社会基础其实蕴藏在消费者与生产者的主体性互换的现实中：不是为了生产而生产，生产的最终目的是消费，通过消费完成生产的完整循环。而消费者的另外一个身份就是网民，同时成为媒介信息和内容的生产者与传播者。生产者和消费者的权力发生了转变，消费者主权时代真正到来。

专栏1-7

消费者主权时代的互联网思维

互联网思维就是要对传统的工业思维进行颠覆，消费者已经反客为主，拥有了消费主权。过去2 000多年作为人类文明基石的思想体系将面临新的挑战，我们正要迎来消费平等、消费民主和消费自由的消费者主权时代，整个供应链条上的各大狠角色，如品牌商、分销商和零售商的权力在稀释、在衰退甚至终结。在消费者主权的大时代下，消费信息越来越对称，价值链上的传统利益集团越来越难巩固自身的利益壁垒，传统的品牌霸权和零售霸权逐渐丧失发号施令的能力。话语权从零售商转移出来到了消费者手中，这是一个划时代的事件，未来全球消费者共同参与、共同分享的开放架构正在形成。这一权力重心的变化，赋予每个消费者改变世界的力量，我们必须主动邀请我们的顾客参与到从创意、设计、生产到销售的整个价值链创造中来。

资料来源：颜艳春：《打开“互联网思维”的5把金钥匙》

无疑，互联网精神与互联网思维也是互联网金融的发展指针。互联网金融改变了金融消费方式，推动传统金融机构进行业务变革。互联网金融的出现使网上交易、网上支付、移动支付等成为消费者普遍接受的方式，金融服务的可获性、及时性和便利性成为吸引年轻消费者的重要方面。又如，金融产品结合二维码进行营销推广，将大大提高营销的针对性。如果每一个金融产品配置一个二维码，当一个客户对公司的金融产品满意度较高，并愿意推荐给圈内好友时，只需要好友用手机扫一下产品的二维码，便可直接进入产品页面进行详细了解和购买支付。其他客户的评价也可以直观地显示在产品页面，供好友购买时参考。

三、互联网金融的技术因素

技术层面的突破使得互联网金融的长足发展成为可能，正是以互联网和信息通信为代表的新一代信息技术（例如，大数据、云计算、社交网络、搜索引擎、移动支付等）的不断完善，促进了互联网金融的兴起。

以下简要介绍大数据、云计算、社交网络。

（一）大数据

大数据（big data），或称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前主流软件工具，在合理时间内达到抓取、管理、处理并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。这是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。

大数据的4V（Volume、Velocity、Variety、Veracity）特点：数据体量（Volume）大，很多企业用户把多个数据集放在一起，已经形成了海量的数据。数据类别（Variety）大，数据来自多种数据源，数据种类和格式日渐丰富，已冲破了以前所限定的结构化数据范畴，囊括了半结构化和非结构化数据。数据处理速度（Velocity）快，在数据量非常庞大的情况下，也能够做到数据的实时处理。数据真实性（Veracity）高，随着社交数据、企业内容、交易与应用数据等新数据源的兴起，传统数据源的局限被打破，企业愈发需要有效的信息以确保其真实性及安全性。

大数据的分析方法在大数据领域就显得尤为重要。大数据不单是数据规模大，最重要的是对大数据进行分析——只有通过分析才能获取有价值的信息。

大数据对互联网金融发展的意义，包含经营层面和监管层面的促进。我国互联网金融发展的一个较大障碍是社会征信系统不健全。很多互联网平台不能直接与中国人民银行的征信系统对接，直接制约了P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理。而且，中国人民银行的征信系统的覆盖面较窄，不能满足大部分互联网金融平台的发展需要，因此，阿里等互联网金融平台热衷于建立自己的大数据库。在金融领域，越来越多的机构正在充分运用大数据分析；大数据的运用将成为未来竞争和增长的基础。

图1-7　百度图片大数据概念图

资料来源：http://baike.baidu.com/album/6954399/13647476

谢平认为，数据基础和外部监管都是P2P网贷健康发展的前提条件，两者是替代关系的，而且数据基础更重要。数据基础不发达的时候，可能外部监管的变量参数就多一点，数据基础越好的时候，外部监管越放松，这两者是相互替代的。假设有一天我们的大数据，通过搜索引擎能够在任何时点找到每个人的违约概率，那么外部监管就要越来越宽松了。

（二）云计算

大数据与云计算（Cloud Computing）的关系就像一枚硬币的正反面。如前所述，大数据技术的战略意义不在于积累庞大的数据信息，而在于对数据进行专业化处理。借助先进的工具挖掘分析数据，对用户的行为模式进行提炼和分析，为公司发现新的商机、拓展业务等方面带来新思路。换言之，如果把大数据比作一种产业，那么这种产业实现盈利的关键，在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。

大数据无法用单台的计算机进行处理，需采用分布式架构，依托云计算的分布式处理、分布式数据库和云存储、虚拟化技术。云计算，是一种基于互联网的计算方式，通过这种方式，共享的软硬件资源和信息可以按需求提供给计算机和其他设备，这意味着计算能力也可作为一种商品通过互联网进行流通。

云计算日益成为包括互联网金融在内的金融机构提供金融服务的重要手段。这不仅有助于准确反映市场供求的变化，实现资金供给与需求的最佳匹配，还有助于缓解信息不对称问题，更有效地满足市场的投融资需求。金融机构逐渐形成了一种共识：金融大数据才是金融机构真正的核心资源。而与金融有关的云计算则成为金融活动必备的核心技术。例如，在阿里小贷经营过程中，通过云计算对大量的交易数据进行分析，可以对企业和用户的未来经营收入做前瞻式的预测。

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阿　里　云

2009年9月，阿里巴巴集团在十周年庆典上宣布成立子公司阿里云，该公司将专注于云计算领域的研发。阿里云也成为继阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里软件、中国雅虎之后阿里巴巴集团的第八家子公司，在杭州、北京和硅谷等地设有研发中心和运营机构。阿里云的目标是要打造互联网数据分享的第一平台，成为以数据为中心的先进的云计算服务公司。2010年11月11日阿里云计算成功支持淘宝光棍节，保证了超过24亿PV的正常访问、交易，以及超过600万旺旺用户实时在线，提供服务的集群机器数量达到100台。2013年底阿里云筹划进军海外云服务市场。根据计划，阿里云将在海外设立云数据中心，向部署海外业务的中国企业以及海外本土企业输出云计算服务能力。

2009年之前，阿里巴巴的电子商务等业务，依靠的是传统IT信息基础架构，但是随着阿里系业务的高速增长，传统的IT信息系统已经很难支撑，于是，阿里巴巴尝试以互联网的方式建立开源的云计算平台，以此满足阿里系电子信息业务的需求，随后建立了阿里云的飞天云计算系统。飞天分布式云计算系统的搭建为阿里系业务带来了强有力的信息后台支撑。此后，阿里云开始尝试将空余的云计算资源变成商品，并推向市场，最终有10万左右的中小型企业成为阿里云服务的用户。阿里云对内已经成为集团信息的基础支撑，包括余额宝、阿里小贷使用的都是阿里云。

阿里金融云服务是为金融行业量身定制的云计算服务，具备低成本、高弹性、高可用、安全合规的特性，帮助金融客户实现从传统IT向云计算的转型，并为客户实现与支付宝、淘宝、天猫的直接对接，助力金融客户业务创新，提升竞争力。

资料来源：阿里王坚：《云计算和移百动度互百联科网是阿金里云币的 两面》，http://service.iresearch.cn/cloud/20131028/216944.shtml；　：

（三）社交网络

社交网络服务（Social Networking Service，SNS）是为一群拥有相同兴趣与活动的人创建在线社区，知名的包括Google＋、Myspace、Plurk、Twitter、Facebook等。在中国大陆地区，以社交网络服务为主的流行网站有人人网、QQ空间、百度贴吧、微博等。这类服务往往是基于互联网，为用户提供各种联系、交流的交互通路，如电子邮件、实时消息服务和语音留言等，通过朋友口口相传把网络展延开去。

社交网络为信息的交流与分享提供了新的途径。作为社交网络的网站一般会拥有数以百万的注册用户，使用该服务已成用户们每天生活的一部分，并对人们的信息获得、思考和生活产生不可低估的影响。社交网络日益成为人们获取信息、展现自我、营销推广的重要窗口。