“小小银行”的生意经

“小小银行”的生意经

按照老底子人的眼光来看，银行是一种既寻常又特殊的企业，说寻常，在于其操持的不过是买进卖出的生意，说特殊，又在于其买进卖出的不是牙刷牙膏香肥皂，阿司匹林电灯泡，而是不可一世的花花钞票。

至少，民国时期的中国人就是这样看待银行业的。因此，那时有人投资开办一家银行，很随意很正常，和开一家饭馆、戏院或者贸易公司，没什么两样。当时，经济不景气，社会不富裕，大家袋袋里最缺的是钞票，缺者为贵，故而资金价格——也就是利率比较高，经营短缺商品的盈利自然水涨船高。老照片里反映那个时期的银行、钱庄，大大小小，摩肩接踵，随处可见。小说《围城》里方鸿渐的岳父，就经营着一家“点金银行”。

当时一家典型的银行是这个样子的：几个出资的股东，可能是有实力的生意人，也可能是宦囊鼓鼓的官员，各自拿出一笔较大数目的钱来，凑成股本，银行于是就办起来了。然后，用这股本向工商企业放贷，赚取利差，银行基本成了企业家之间的工具，用来调剂头寸，推动工商业发展，一开始似乎并无面向芸芸众生的考虑。许多银行都对小额储蓄兴趣不大，热情不高，即使接纳一些，也心生歧视，利息肯定是没有了，宾至如归的服务更是沦为空谈。

然而，1915年6月2日，一个名叫陈光甫的人，在上海宁波路9号一幢老式洋楼里创办了一家很小的银行，取名上海商业储蓄银行，额定资本10万元（据说这只是“猫叫一声”，实际为仅7万元），这在上海滩群雄并起的银行当中，实在是微不足道。当年资本在百万以上的私营银行，就有盐业、浙江兴业、聚兴诚、新华等10家，资本最少的中华商业储蓄银行也有25万元。而且，银行开张时员工屈指可数，“夯不啷当”加起来只有7人，陈光甫任总经理，兼营业、拉存款、跑工厂、搞放款，晚上回行还亲自为青年行员开班教书。因此，上海商业储蓄银行甫一亮相，就被人称为“小小银行”。

上海商业储蓄银行创始人陈光甫

银行虽小，抱负却大，陈光甫的精明与高明，注定了这家“小字辈”银行在申城金融大戏里，绝对不会甘心充当“路人甲”、“路人乙”，于是连台好戏竞相上演：一元开户、零存整取、整存零取、礼券储金、教育储金、通知存款、旅行支票……现在看来，这些金融服务项目也许太普通不过，但是陈光甫积极倡导的“服务社会及顾客”的经营理念，以及处心积虑推出一连串的服务举措，在当时的中国金融业当属戛戛独造，极富创新精神，尽管很多银行家对此颇不以为然。

就说“一元开户”，业内人士并不看好，认为这种辛辛苦苦的“葱姜生意”，无甚意义，不是银行发展的正道，只不过是陈光甫在“作秀”罢了。一日，有人踏进上海商业储蓄银行，在柜台上放下一百块银元，要求柜员开一百个存折，每个一元。柜员听后觉得客户明显来捣乱，准备将此人轰出门。陈光甫知道后，示意柜员照常办理，而且态度更热情、服务更周到，让对方无话可说，自讨没趣。

这件事经过口口相传，使上海商业储蓄银行在市面上名声大噪，民众用脚投票，纷纷把钞票存进了这家银行。很快，凭借陈光甫的精明强干，管理有方，经营韬略无人可及，上海商业储蓄银行拳打脚踢，锐不可当，业务迅速发展。到1926年，资本增为250万元，资产总额超过4 700万元；最高峰时分支机构达111个，职工2 700余人，成为上世纪30年代中国最大的私营银行，“南三行”的龙头，其地位举足轻重。1949年，这家银行随国民党政府迁往台北。

这张印制于1936年的上海商业储蓄银行宣传月份牌，虽然锈迹斑斑，但仍能读出这家银行经营手法的灵活性和多样性。其间的“中国旅行社”、“宝丰保险公司”等字样，记载了陈光甫锐意创新的胆识与谋略。

上海商业储蓄银行宣传日历牌

银行也开旅行社？说起来，上海商业储蓄银行曾投资过多种行业，旅行社、保险公司、铁路、饭店旅馆、图书馆等等，其中尤以中国旅行社影响最大。1923年8月，中国旅行社前身——上海商业储蓄银行旅行部正式成立。陈光甫办旅行部的初衷，并非为了游山玩水，而是期望对抗洋人，不蒸馒头争口气。所以，他要求员工“既为社会服务，即无利亦须为之”。旅行部运营初期，服务项目多多，诸如代售国内外火车、轮船票，预定舱位，代办出国手续，运输行李，发兑旅行支票之类。这些业务处理繁琐，利润微薄，甚至纯属义务，为洋商旅行社所不屑。事隔八年后的1931年9月，上海商业储蓄银行与英商太古洋行携手合办宝丰保险公司，总资本额为50万元，主要经营船舶和货运保险业务，一度搞得风生水起。

“银行是一针见血的组织”。陈光甫的这句话，表明了银行仅凭信用，就可以聚积社会资金。年轻时在美国密歇根大学啃过“洋面包”的陈光甫深知，金融的全部奥秘就是信用，信用需要靠服务创新不断建立。当时有人笑他太迂，说银行旨在图利，空言服务，哪里有利可图，更何谈“实施创新”？但是在他看来，银行尽为人服务的责任，“时时想新办法”，满足顾客的各项所需，换得分内之报酬，这才是银行正当利益之源头。

天地之间，比金钱更重要的就是好感。陈光甫的“生意经”，如今做银行的人也晓得，只是说来容易，做来实难。他的不辞烦碎、不避劳苦、不图厚利、不以善小而不为，换回了公众的“好感”，更赢来了不竭财源。