服务渠道的创新

在服务渠道创新方面，国内银行陆续推出电视银行、手机银行、微信银行等新模式。

1．电视银行

电视银行又称“家庭银行”或者“家居银行”，是一种新兴的基于数字电视的个人用户电子交易渠道，是电子银行渠道的重要组成部分。个人用户手持遥控器就可操作家里的电视机和电视机顶盒，通过数字电视专用网络，访问银行的交易服务器，进行类似网上银行和手机银行的交易。目前，中国邮政储蓄银行和中国银行在发展电视银行方面走在前列。

国内首家电视银行——中国邮政储蓄银行

2011年，中国邮政储蓄银行推出在总行层面组织建设的电视银行系统，即依托数字电视运营商的双向数字网，以有线电视机与机顶盒作为客户终端，以遥控器作为操作工具，为客户提供各种银行服务的交易平台和服务渠道。中国邮政储蓄银行电视银行主要包括“登录”“查询”“转账”“缴费”“信用卡”“设置”“资讯”等七项功能，率先实现个人客户本币账户信息查询、转账（定活互转、行内转账）、电视支付、信用卡（还款、账单查询）、缴费、银行信息查询等功能。此外，还将实现更多功能，以全面满足客户多样化的业务需求。

电视银行按照“以客户为中心”的理念进行设计和构建，充分考虑客户体验，重点突出“家居银行”的特色，最大限度地让客户感受到电视银行系统的简单、方便、安全、快捷。它通过技术创新，增加浏览器软件二次加密技术，保证了客户信息的安全性，解决了跨系统、跨网络的数据安全问题，使广大市民在欣赏电视节目的同时，足不出户就可以享受费用缴纳、电视购物、银行资金转账等现代金融服务。

相比于网上银行，电视银行客户不需要购买电脑，几乎不需要投入成本；相比于电话银行，客户可办理更多的银行业务，更加方便、安全；相比于手机银行，客户操作的可视界面尺寸更大，操作更加简单、直观。电视银行不仅带给客户感观上的强烈冲击，也将有效改变部分客户在柜面办理业务的传统习惯。

家居银行——中国银行

中国银行家居银行于2011年在浙江省内试点，后续逐步推广至全国。中国银行家居银行提供了账户查询、转账汇款、个人设定、电视支付、本地服务、信用卡、投资理财等功能。电子银行新增客户（从未注册过中国银行的网上银行、手机银行或家居银行的客户）可注册为查询版客户，拥有账户查询、个人设定和信用卡查询服务；电子银行存量客户（已申请中国银行网上银行或手机银行中任一渠道的客户）可注册为理财版客户，拥有账户查询、转账汇款、本地服务、电视支付、信用卡、投资理财、开通支付和个人设定服务，其中电视支付需要客户在线自助申请开通。

查询版在现阶段提供以下服务。

（1）账户查询。随时随地获取本人名下借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄账户详情及查询账户交易明细。

（2）个人设定。可以设置本人交易限额、更改家居银行密码等。

（3）信用卡查询。可以查询信用卡账户信息、未出账单、已出账单。

理财版在现阶段提供以下服务。

（1）账户查询。随时随地获取本人名下借记卡、普通活期、活期一本通、定期一本通、存本取息、零存整取、教育储蓄账户信息详情及查询账户交易明细。

（2）转账汇款。可以通过转账汇款服务，进行行内转账、跨行转账。转账成功后可以选择是否发送短信通知收款人，并可以在账户交易明细中查询转账记录。

（3）电视支付。可以在线开通或取消电视支付服务，管理用于“家银通”支付的银行卡和支付限额，查询本人“家银通”支付和网上支付、手机支付交易记录。

（4）本地服务。本地服务即代缴费，包括自助服务缴费和常用服务缴费。

（5）个人设定。可以设置本人交易限额、更改家居银行密码等。

（6）开通支付。对于未开通电视支付功能的客户，功能菜单将显示开通支付快捷方式。

（7）信用卡。可以为本人或他人信用卡还款，还可自助设定信用卡还款方式。

（8）投资理财。客户可开通或关闭投资服务，进行基金、国债交易。

2．手机银行

手机银行（mobile banking service）也可称为移动银行，是指利用移动通信网络及终端办理相关银行业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业的关注。

首家真正意义上的手机银行——交通银行

交通银行手机银行是交通银行依托中国移动、中国联通的通信网络，通过手机上网方式为客户实现账户查询、账户转账、外汇买卖、基金代销等在线金融交易的一种电子银行服务方式。

交通银行手机银行具有以下突出特点。

（1）使用门槛低，无须申请。无须办理任何手续，无须进行专业的手机设置，只要手机能上网就可以使用交通银行手机银行。

（2）安全可靠，多重保障。整个交易数据进行高强度128位SSL加密传输，并采用多种技术和业务限制层层保障客户的资金安全。

（3）随时随地，全天候24小时服务。无论何时，身在何处，客户都可享受交通银行手机银行的全天候服务，查询、转账、手机充值实时完成，一切尽在“掌”握。

（4）费用低廉、设计人性化。目前，用户使用交通银行手机银行仅需支付通信流量费用，交通银行不收取任何费用。另外，系统的界面、功能设计采用了很多减少和优化输入等方便快捷的措施，真正做到以人为本。

从目前国内各银行开展的手机银行服务可以看出，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查账等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务（移动购物、移动支付等）却不多。制约其发展的关键是实现移动交易的安全加密技术难度较大，市场发展涉及层面较多。我国首家真正意义上的手机银行是交通银行手机银行。

（5）支持客户量大。由于采用先进的WAP技术，交通银行手机银行支持所有移动、联通的客户。

3．微信银行

随着移动互联网的快速发展，拥有数亿注册用户的微信成为新媒体营销的重要平台之一，也成为各大银行抢滩移动金融服务的重要阵地。许多银行微信平台纷纷从“订阅号”转战“服务号”，从单纯的信息推送转向为用户提供细致周到的掌上金融服务。自2013年3月开始，招商银行、工商银行、建设银行、晋中银行等纷纷推出微信银行服务，致力于打造兼具金融服务和在线客服功能的移动金融平台。

全新概念的“微信银行”——招商银行

继2013年3月正式推出信用卡微信客服后，招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的“微信银行”。微信银行的服务范围从单一的信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务。升级后的微信银行覆盖了更广阔的服务范围，不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，而且可以实现招商银行网点查询、贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。此外，微信银行的在线智能客服可实现在线实时解答客户咨询，为客户提供了非常方便的咨询通道。

招商银行微信银行的主要特色功能如下。

（1）信用卡。微信平台的信用卡服务可以分为两类：信用卡系列功能，以及与信用卡相关的延伸功能。

（2）理财产品。客户可以通过微信平台选择合适的理财产品进行购买，也可以了解产品信息、查询账户等。

（3）其他服务。招商银行将进一步优化微信银行的功能，提供转账汇款、本地生活等功能。