信用卡是把双刃剑，舞不好就会伤了自己

中国正在经历一场消费革命，刚才我说的信用卡，过去没人透支，现在我们能盈利，盈利很大成分来源于循环性透支利息。

——马蔚华（招商银行总行行长，曾在北京大学演讲）

关于信用卡的发明，有这样一个故事：

有一次，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在饭店吃完饭后，发现自己居然没有带钱包。虽然他马上打电话让妻子送了钱到饭店来，但面子上仍觉得很难堪。正是这次尴尬的遭遇，让麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年，麦克纳马拉同好友施奈德共同创建了Diners Club（大来俱乐部，大来信用卡公司的前身）。Diners Club为会员们提供了一种会员卡——能够证明自己的身份，并且能够记账消费——这种卡片显然具备了商业信用卡的基本要素。

信用卡解决了“麦克纳马拉式”的尴尬，使人们消费的时候不必带着大把的现金，甚至可以使人们在没有发工资的时候先购买生活用品，然后及时还上。这无疑为人们带来了很大的便利，对于爱面子的中国人来说，更是如此。比如请客的时候，预先准备了500块钱，因此在吃饭时，就不免一边告诉朋友们一定要吃好喝好，一面在心里担心——一旦超出500块钱，自己多没面子！如今有了信用卡，不管吃多少，结账时直接刷卡，等朋友们走后再去查账、还账，从而远离了面子问题。

除了面子问题以外，信用卡还为广大消费者带来了很多实实在在的便利，很多交易都可以从各个商店转移到信息系统，如电话订机票、网上购物等；到外地旅游，甚至到国外旅游，都可以不必带现金……总之，信用卡为我们减少了麻烦，节省了时间，而且还可能带来一些增值服务。

实际上，信用卡不仅是一种非现金交易付款的方式，同时也是一种简单的信贷服务。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无需支付现金，待结账日时再还款。银行的信用卡业务通过三种方式赚钱：第一种是刷卡手续费，与消费者并无直接关系；第二种是循环利息费，这是赚钱的主要方式；第三种是滞纳金费，消费者每月还款不超过最低还款额是银行最理想的情况，这样一来，既收利息，又收取滞纳金。总之，信用卡业务最大的两项收入来源均来自消费者。

人们在办信用卡的时候，营销人员总是这样说：“只要你每个月交付最低还款额，信用记录便不会有污点，还能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。”事实果真如此吗？他说的话不假，但有一条最重要的信息被故意漏掉了，即透支者未还清部分的贷款利率非常高，而这，恰恰又是银行信用卡业务的主要利润来源之一。

前段时间网上报道说，某男因盲目办理了数张信用卡且肆意消费，经过一番激烈的内心交战，最后自觉地带着铺盖卷走进了派出所：自知已经还不完了！虽说“还不完了”的情况并不存在，但正如我的一位同样被信用卡欠款搞得焦头烂额的同行所说——信用卡是一把双刃剑，舞不好就会伤了自己——为避免类似的伤害，我们在使用信用卡时也不能光看眼前方便，更应注意到便利背后时时刻刻隐藏着代价。

一般来说，使用信用卡须掌握以下技巧：

（1）要尽量免交年费。

为抢占市场，我国许多银行都推出了只要达到一定的刷卡次数就免收年费或返还年费的服务，如交通银行规定：信用卡第一年免年费，以后每年刷卡6次即可免除下一年年费 。当然，所选银行不同，享受到的优惠也各不相同，有些银行的优惠也不仅限于年费。但当我们决定申请一张信用卡，了解其优惠条件时，“免交年费”无疑是最基本的一条。

（2）避免异地刷卡。

时下每个银行都提供“异地外币刷卡，本地人民币还款”等多种金融服务，但各家银行的类似服务都是收费的，标准各不相同。工商银行每笔交易收取1%，最高不超过50元；农业银行每笔收取1%，最低1元；建设银行每笔收取1%，最低2元；交通银行每笔交易收0.8%，最低2元……因此，持卡的朋友尤其是持多张卡的朋友，刷卡前一定要弄清楚自己用的卡是哪家银行的，每次交易要交的手续费是多少。否则，盲目消费，随意刷卡，刷得越多付出的手续费就越多。

（3）合理“免息”。

许多消费者都知道，使用信用卡消费可以免息。这里所说的免息，即持该信用卡消费结账可享受从银行记账日起计算的最短26天、最长56天的免息还款期。对此，我们需要了解三个要领：“记账日”、“结单日”和“还款日”。记账日，指的是商户结账后的第二天；结单日，指的是银行每月最后一个工作日；还款日，指的是结单日后26天。比如某人5月11日在商场进行透支消费，送结账单的时间为5月31日，据此就可以计算出最后的免息还款日，即6月26日，这笔交易的免息期为46天。据此可知，如果某人在5月1日消费，就意味着其享受的免息期为56天。所以，刷卡时应尽量选择距还款日越远的时间，这样我们就可以享受更多的免息时间。

此外，有些银行为鼓励人们使用信用卡，往往通过一系列活动来促销。有些人拿到促销礼品之后，信用卡就随处乱丢了。一旦信用卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按18%的年利率“利滚利”计息。100元一年的利息至少18元。如果没有交钱，就会被视作恶意欠款而留下不良记录，严重的还会引发刑事诉讼，也不利于日后可能的贷款。持卡人应引起足够的重视。