第三方支付市场格局与空间

第三方支付有一个完整的产业链条，以第三方支付平台为核心，一端连接个人或者公司的终端用户，另一端连接线上线下的商户。内容服务提供商提供运营服务，银联和清算中心提供清算服务，电信运营商提供通讯网络，银行和网银提供银行账户。

一、第三方支付的市场格局

由于支付在经济社会中的地位如此重要，吸引了不少企业进入这一领域，而支付的创新是互联网金融最为关注的焦点。截至2015年5月，中国人民银行发布第五批第三方支付牌照名单，持牌单位增加到270家。而这些获得第三方支付牌照的机构中，绝大多数是金融业、运营商、传统企业和互联网企业等。

第三方支付的变革与创新迫在眉睫，发展趋势也已经明朗。这主要表现在三个方面，首先是拓展新的细分市场，扩大现有的业务规模，其次是开拓新的业务，最后是沿着产业链进行业务延伸。未来第三方支付的发展趋势应当以支付为基础，利用信息流和资金流的整合叠加创造出更多有价值的金融服务，不断地探索支付与各种商务社交、日常生活、旅游出行等场景的叠加，使支付成为互联网金融持续健康发展的稳固基石与先锋导向。

当支付宝和微信打得难解难分的时候，在中国银联的支持下，苹果在中国正式推出苹果支付（Apple Pay）业务，截至2016年2月，已有19家银行与苹果达成了合作。首批开通Apple Pay服务的有工商银行、中国银行等12家。而交通银行、光大银行等7家银行也将陆续开通上线。而在产业链的下游，家乐福、7-ELEVEN、麦当劳等连锁超市和餐厅成为了Apple Pay的首批线下商户。大众点评、神州租车等App也都开通了Apple Pay的支付通道。

苹果并非唯一进军移动支付的手机厂商，和苹果同时宣布与中国银联达成合作的三星，也宣布展开三星智付的公开测试，而华为早在去年就已经在Mate S手机上采用了Huawei Pay支付业务。而在它们的背后，则是正在进行广泛近距离无线通信技术（NFC，Near Field Communication）联盟的中国银联。事实上，在线下微信、支付宝与中国银联将形成三国争霸的局面。

二、支付的场景化趋势

如果说传统的金融服务是装甲兵，那么互联网金融就是特种兵，反应迅速，无孔不入。用户需求在哪里，业务就会延伸到哪里。互联网+大数据能力、+云计算、+行业精神之下的商业模式在用户的需求刺激下千变万化，衍生出各种不同的形态，它以用户为中心，致力于解决用户痛点最多的领域。如今用户的需求不仅存在于线下，也存在于线上，实体经济和网络经济同时需要支付服务，在一些城市的街头甚至糖炒栗子都可以使用手机支付。有多少种应用场景，就有多少支付需求，因此，在互联网金融埋头开发新业务的时候，要时刻盯准人群的需要。发现更多场景及时将服务送上，金融场景化特别是支付场景化的趋势越来越明显。

场景化是一个流行的概念，几乎所有致力于支付业务的互联网企业都提过，由于业务模式的不同，它们各自的解读和发力点也不一样。简而言之，场景化就是把复杂的产品和服务用互联网简洁的可视化方式表达，做好产品的快捷使用，尽力做到零延迟交易。我们也可以这样理解，场景化就是为了缩小用户和金融服务的距离，使其零距离、零延时地享受服务，同时降低金融的门槛，让更多人享受到普惠金融。这也是普惠金融的意义所在：把金融服务融入日常生活，把挡在金融服务和用户之间的那堵大墙拆除，让金融服务和生活亲密接触。

场景化是有广泛市场基础的，当前，无论是什么样的教育程度，也无论男女老少，只要拥有一部智能手机，就可以了解移动支付的意义，无需刻意的市场教育。随着越来越多的平台与商家认识到这场支付革命正在身边发生，并积极采取互联网支付的结算方式，互联网金融已经逐渐从个人电脑端逐步过渡到手机移动端。过去“手机钱包”的概念，在今天几乎变成了现实，在许多城市，一个人不带钱包出门而用手机支付衣食住行已经是可能的。总之，互联网金融已成为一个随身携带的支付钱包以及理财融资工具。从这个角度来看，互联网金融场景化的发展已经进入实质性发展阶段。

随着场景化的实质性发展，我们可以发现金融服务细化，嵌入各种各样的生活场景之中。采用马斯洛需求层级对2C业务框架进行分类，用户的需求可以分为基本需求，社交需求和自我实现需求三大类。几乎所有的互联网金融机构都在根据这三大类进行业务布局，例如租房场景、装修场景、理财场景、支付场景、旅游场景等，因此我们可以发现，尽管业务覆盖发展非常快，但是面对浩瀚的用户需求，移动支付不论是在服务拓展还是客户培养方面，仍有巨大的发展空间。