昆明市小微企业及个体经营户融资难成因分析

张红刚

国家统计局昆明调查队对2014年3～7月新注册登记的小微企业和个体经营户调查样本504户开展跟踪调查，经过1年多的市场淘汰，截至2015年12月，仅有211户处于正常营业状态，约占新注册总数的41.9%。正常经营的小微企业和个体经营户中，仅有7户获得了融资，其中：4户小微企业取得了银行贷款［含省、市、县（区）各级地方政府扶持贷款］，3户取得民间融资。

小微企业资金紧张的现象存在多年，其原因是多方面的。一方面，银行对企业担保和抵押要求过严，风险控制条件过高。信贷审批权限过度集中，手续烦琐。银行信贷人员责、权、利不对等，积极性不高。基层银行信贷审批自主权少，基层银行责、权、利不对称，贷款高效审批和发放难度大，考核机制激励不足，约束有余，基层信贷人员存在积极性不高现象。部分小微企业诚信意识不强，逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。放贷后管理压力大，银行信贷人员心理压力较重。另外，小微企业因自身管理不规范、信用观念淡薄，存在高风险，部分小微企业甚至不惜借用高息社会资金，一旦出现资金链条断裂，极易发生风险，给银行信贷人员增加了压力。另一方面，银行贷款利息高，多数小微企业采用民间借贷方式，一般是基于友好关系或亲戚或朋友，一般无利息或利息少，小额贷款公司利率比银行等高很多，但拿到现款的时间短，效率较高。此外，大多数小微企业没有真正建立现代企业制度，停留在个体制、家族制传统管理阶段，企业没有专业财会人员，有的连生产成本、销售成本、财务成本都不清楚，股权不明晰，产权不明确的情况普遍存在。小微企业融资时要求提供房产等抵押。不少企业的土地手续和房屋产权不完善，而没有土地证就办不了房屋产权证，就不能在银行抵押贷款。一些企业因租地自建厂房，投资后的产权无法确认，无房产进行抵押贷款，不能向金融机构融资。

解决小微企业融资难的问题是目前促进其发展的重要途径。我们对此提出如下建议：

一、地方政府要努力打造有利于企业融资的良好社会环境

要认真解决土地房产的历史遗留问题，完善产权手续，切实缓解小微企业融资难题。要把思路拓展开，让存量资源活起来、动起来，变成可以创造财富的资本，促进民营经济发展。要制定有利于小微企业信贷的激励政策。针对商业银行给小微企业放贷面临的成本高、风险大的问题，要处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系，制定扶持政策，引导、激励金融机构加大对小微企业的信贷支持。健全小微企业金融服务体系。

二、银行业金融机构要积极加大对小微企业的有效信贷投入

金融机构要转变经营理念，积极落实国家关于改进小微企业金融服务的各项要求，增强做好小微企业金融服务的社会责任感，将大力发展小微企业信贷业务作为自身信贷结构调整的内在要求和重要内容。加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品。加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，积极探索集体土地使用权流转和抵押制度，为小微企业扩大抵押贷款提供方便。

三、小微企业要不断提高自身融资能力

加强内部管理，规范企业财务制度，规范经营管理行为，逐步建立健全内部的财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。加快推进技术创新和结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业政策和环保政策，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。争取金融机构的支持，加强与金融机构之间的联系和沟通，积极参加政府部门组织的银企对接活动，增进互信，求得共赢。

要实现小微企业的快速、健康发展，必须用足用好国家、省、市各级政府相继出台的关于发展小微企业的扶持政策，充分发挥资源优势，克服困难，励精图治，推动小微企业的快速发展。