人过中年养老理财自己做主

说起“养老”，大多数人的习惯思维是“养老金”或“退休金”。但是，单单依靠微薄的退休金能否维持退休之前的生活品质，还是个值得考虑的问题。

就目前来看，我国多层次养老保险体系主要包括三方面：政府主导的三方缴费的城镇职工基本养老保险、企业主导的补充养老保险以及个人购买的商业养老保险。虽然这种多层次的养老结构为个人养老体系指明了发展方向，但其中也存在着一定的风险，比如覆盖范围略显不足、替代水平不足、投资风险敞口过大等。

显然，想要真正满足基本养老需求，个人有必要发挥更大的主动性，借助商业保险手段来实现基本生活的保障目标，实现“我的养老，我做主”。商业养老保险何以担此重任，用保险来辅助养老，能够保证万无一失吗？如果有疑虑，就先来了解一下商业保险的各种优势吧。

1　商业保险操作简单

股票、基金、房产等投资理财产品，必须得花费较多时间和精力来关注行情、走势、相关政策等一系列问题，而保险就不一样，只要确定了买什么产品，投保之后只要每年按时缴费就可以了，操作起来简单方便。

2　商业保险回报明确

只要投保人确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。能领到多少养老金是非常明确的，这样就能对通过保险来辅助养老的比例情况做到“心知肚明”。如果发现自己的养老计划尚有缺口，也可以及时补救。而其他理财品种，很难精确地预测出几十年后的收益情况，也很难由个人来控制。当然，由于回报相对固定可计划，保险的收益率水平相对就低一些。

3　商业保险不需要承担太大风险

作为养老资金，最基本的要求就是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有很大的区别。所以商业保险低风险、收益一般的现实情况，反而可以作为辅助养老资金的一个优势而存在。

4　商业保险在一定程度上可以强制储蓄

年轻的时候，花钱的渠道有很多，如果不强迫自己为将来养老而预先作点准备，那么很可能就导致老年生活没有相应的保障。而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，必须按时定量交保费，从而使得养老安排比较有计划性。而且，由于退保带来的损失比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而就使保险带有一定的强制性。这个特点对于平常消费倾向明显，投资意识较为淡薄的人群而言，显得更为稳当，也更加有效力。

5　商业保险具有“复利”的神奇效果

作为一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险显然是储备时间越久，其效果也就越佳。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利”的神奇效果通过保险可以得到良好的体现。而且，终身型的养老保险具有“活得越久，领得越多”的特点，是其他任何理财产品都无法与之相媲美的。

目前，市场上可供辅助养老的保险产品形态越来越多，包括传统的固定利率养老险、分红型养老计划和万能型保险等。如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在利率比较高的时期买，那样会比较有“威力”。不过，如果央行降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低的话，这样一来，养老险抵御通胀的功能和魅力就会被削弱。由于保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低，回报也越高，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，需要把握时机，在自身年纪轻、利率较高的时候购买是最划算的。

在低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品来作为辅助养老的手段之一。分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有保底的预定利率，但要比传统养老险稍低，一般只有1.8%耀2.4%。但分红险在预定利率之外，还可以获得不确定的分红利益。其分红有现金分红和保额分红两种形式，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度来看，保障作用更为明显。对长期利率看涨、对通货膨胀因素比较敏感的人群适合购买此类保险。

万能型寿险由于偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷、费用较低，因此也可以用作个人养老金的积累。这一类型产品的投入保费在扣除部分初始费用和保障成本后，剩余部分将全部进入个人账户，这部分也有保证收益，其收益为复利累积。万能险具有保额可变、缴费灵活的特点，比较适合中高收入人群购买。

投资连结险是各型保险产品中投资风险最高的一类，当然也最有可能获得较高收益。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，和基金有些相似。此外，投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金可以按一定比例搭配，用于投资风险不同的金融产品。这种保险类型比较适合风险意识较强、收入较高的人群。

专家支招

问：购买个人商业养老保险时有哪些需要考虑的因素，以什么比例购买最为合理？

答：通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的其中一环，在选择养老保险计划时，应充分考虑个人目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，作出合理选择。至于比例问题，通过购买商业养老保险所获得的补充养老金占到未来所有养老费用的20%～40%就可以了，每年的养老储蓄类保费支出以不要超过目前年收入的8%～10%为宜。