英美孩子接受的理财教育

英美孩子接受的理财教育

我们先来看看别人是怎么做的。

美国学生的经济危机

美国学生持有信用卡的现象十分普遍。据刘荷朋友在《中国青年报》2001年8月26日发表的一篇名为《美国学生负债现象严重》的文章介绍，社会学家罗伯特·曼宁曾对美国大中学生的信用卡债务问题进行了研究，结果发现：在大学里，约70%的学生至少有一张信用卡；这些卡的平均负债额为4800美元。当孩子们发现，充满诱惑力的广告背后，竟是难以负荷的沉沉重压时，已经欠下了一屁股债。有些孩子甚至从事非法活动，以便能在短时间内赚取足够的钱还清债款。

据新浪网财经纵横(http://finance.sina.com.cn)2000年11月5日转载《国际金融报》的一篇名为《特写——欧美青年的信贷消费》的文章介绍，美国银行信用卡持有者总干事格里·德特韦勒说：“1993年美国有将近100万人提出破产申请。如果不给孩子讲解钱和信贷问题，他们进入社会后可能会麻烦百出。”

美国人的自救——“三岁开始实现的幸福人生计划”

多数美国家长都形成了这样一种共识：孩子将来要幸福，除了必须具备良好的学历和一技之长之外，还要提高理财智商。只有经济独立、财务有序且弹性的人才可能在复杂多变的社会中立足脚跟，抵御风险，回旋自如。

据周华薇朋友在《美国人的少儿理财教育：从3岁开始实现的幸福人生计划》一书中介绍，美国人把理财教育称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”，鼓励孩子从小就学习通过正当途径赚取收入，并且有目标、有计划、有节制地消费。美国每年约有300万中小学生利用各种时间打工赚钱。

这种理财教育不仅仅是为了帮助孩子树立正确的金钱观念，同时也是为了帮助孩子了解工作，培养孩子工作的欲望和热情，为他将来承担成人角色做一些准备。最为重要的是，美国人强调独立，而拥有自己的工作和收入，会自然而然地增强孩子心中的独立感。

美国学校的理财教育

美国有28个州从1957年起就把财经教育列为必修课。追踪研究发现，接受过理财教育的孩子在35～49岁的年龄段里，比没有经过理财教育的孩子多出相当于一年收入的财富。

英国学校的理财教育

英国公共政策研究所对美国的理财教育进行研究后认为，学校的个人理财教育可能使学生在35岁到49岁之间多出32000英镑的财富。为了让孩子更系统地学习个人理财技能，2005年底，英国教育部门在“个人、社会和医疗教育及公民”课中增添了两个单元的理财内容，教孩子更好地管钱、存钱和花钱。

该课程对小学新生到初中毕业生的理财能力都作出了不同要求。5～7岁的孩子需要重点学习钱的不同来源和用途；7～11岁的孩子主要学习如何管钱，并能够意识到自己的消费欲望可以通过攒钱实现；11～14岁的孩子主要学习影响花钱和攒钱的因素，及如何管理好个人钱财；14～16岁的孩子侧重学习如何使用制定预算、存钱等诸多个人理财的财务工具和服务，了解一个公民享有的作为消费者、雇主和雇员的权利和责任。从2010年9月起，基础财务技能将成为初中毕业考试中数学考试的一部分。

一个英国孩子怎样赢得玩具车？

《理财周刊》杂志曾刊登邓建国朋友翻译的一篇名为《英国孩子理财忙》的文章，其中描述了一个6岁的英国孩子赢得一辆玩具车的过程，家长朋友或许可以从中受到些许启发。

“在大约6岁时，我看中了一辆与众不同的玩具车，我很想拥有它。这车卖1先令，用当时(英国1972年前)的旧币制算的话(可见这是很久很久以前的事了)，这车值12便士。那时我每星期的零花钱是1便士。为了买到那辆我心仪已久的玩具车，我苦苦地攒了12个星期的零花钱。3个月后，当我满怀激动地跟着老爸来到商场时，却发现车价涨了，要1先令2便士了(合14旧便士)。我当时真是痛不欲生，伤心欲绝。我生平第一次感受到了遭遇“通货膨胀”的切肤之痛。老爸不愿意看我悲伤、愤怒的样子，于是提出贷款给我——他说我可以预支未来两个星期的零花钱。就这样我欢天喜地地把玩具车抱回了家。老爸后来还网开一面，没有向我要利息。”

这是一个6岁孩子对金钱的切身体验。在这次经历里，孩子确立了自己的目标(买到心爱的小汽车)，并且通过自己的努力(攒零花钱)逐渐接近这个目标，谁知因为通货膨胀，目标往上一跳，孩子又够不着了。宝贝无限悲愤，爸爸巧以贷款化解，终于皆大欢喜。

在这个过程中，孩子品尝了丰富多彩的体验：努力、悲伤、愤怒及欢喜等。他不对父母胡搅蛮缠，尝试通过自己的努力来接近目标；在接近的过程中，他学会了克制自己，延迟了自己需求的满足；在得知小车涨价的时候，他亲身体会到了通货膨胀对人的影响力；在爸爸提出可以贷款的时候，他学会了用适当预支的变通方法来达成自己的目标。

这是一堂多么生动丰富的课！孩子收获的难道仅仅是一辆小车么？

分析性借鉴英美的理财教育经验

在这两个国家，对孩子进行理财教育已经成为社会共识，并且已融为学校正式教育的一部分。但是，对于它们的整套理财教育方案，请不要期望能全部挪用过来。我们的学校正式教育尚未能容纳这项教学内容，社会上真正好的培训机构还不多，目前可能只有家庭才能承担起这部分教育责任了。

但在家里又该怎么教？有些家长朋友直接参照西方的教育方法(比如为孩子的家务劳动付费等)，我认为并不是很妥当。任何方法的运用都需要考虑特定的条件是否具备。光对方法进行移植，起码有两种风险：一是未必有效，二是可能产生意料不到的后果。跨文化的移植尤其如此。

了解他人的做法是首要的，其次还需要分析他人施行某种方法的条件，结合我们自己的状况，再选择或创造可行的方法。在随后这节内容里，我们将尝试运用这种分析性借鉴的方法，来构建我们自己的家庭理财教育方案。