教会孩子理财

4.2　教会孩子理财

每当约翰夫妇带着8岁男孩亨利和他的双胞胎弟弟杰克森去购物时，这兄弟俩从来就不考虑东西的价钱，只要自己喜欢，管它有用没用，统统将东西扔进购物车里。

约翰夫妇觉得兄弟俩这样下去不行，他们认真学习了经济学教授凯文·查尔斯和芝加哥大学埃里克·赫斯特理论，“儿童时期的理财方式往往会跟随一个人的终生”。约翰夫妇开始琢磨如何教孩子理财，经过不断实验、失败、再实验，他们终于总结出一套“约翰理财法”——让孩子花自己的钱！

平时，约翰夫妇会给亨利和杰克森一些零用钱，亨利将零用钱用于购买棒球卡，杰克森则每周光顾游戏软件商店。现在，约翰夫妇决定不给他们零用钱，而是为他们各自开设一个账户，给他们每人一张卡，这样，亨利和杰克森每个月都会收到银行的账单，这样做相当地方便，亨利和杰克森也很喜欢，因为当他们想要买东西时，他们就可以不用再向爸爸妈妈要钱了，只要直接刷卡或者去提款机取钱就行了。

没过几个月，亨利对购买棒球卡的兴趣越来越小，他开始喜欢上每月看账单，看着自己账户里的钱不断增加而不是越来越少。杰克森呢，虽然并没有完全放弃逛游戏软件商店的嗜好，但光顾的次数较从前也越来越少，开始慢慢地变得节省起来。约翰夫妇问兄弟俩有何感受，兄弟俩一本正经地回答道：“以前感觉拿的都是你们的钱，现在感觉账户里的钱是自己的，花了就少了！”

后来，当约翰夫妇全家一起逛街购物时，夫妇俩每次给孩子10美元，告诉他们花剩的钱，自己可以存起来。结果，两个孩子的花费明显减少了，现在兄弟俩想的更多的是如何将钱存进自己的账户里。

会花钱、舍得花钱，已成为当今许多孩子的消费特点。对此，虽然父母们也很头痛，但像约翰夫妇这样研究如何控制孩子“乱花钱”问题的父母并不多见，虽然他们的生活背景和环境与我们大不相同，但其方法和思想精髓还是值得我们借鉴的。

实际上每个孩子都有些“小自私”。约翰夫妇就是利用孩子的这种心理，满足了他们这种小小的虚荣心，帮助孩子自己掌握并规划理财，达到成人理财的效果，实现他们的自尊和满足感。

洛克菲勒是美国石油大王，1839年生于纽约州，1863年在克利夫兰开办炼油厂，1870年他以该厂为基础，扩大组成美孚石油公司，又很快垄断了美国的石油工业，并获得的巨额利润，投资于金融业和制造业，经济实力发展迅猛。洛克菲勒财团在1974年资产总额增达3305亿美元，跃居美国十大财团的首位。美国最大的石油公司有16家，其中有8家属于洛克菲勒财团。洛克菲勒的儿子小洛克菲勒子承父业，继续发展家族事业，成为世界上第一个拥有十亿美元的富翁。

美国的“石油大王”约翰·戴维森·洛克菲勒，从小就接受父亲的严格“金钱教育”，父亲不白白给他零花钱，而是要他做“雇工”去挣，虽然“雇主”就是父亲。他清晨便到田里干农活，有时挤牛奶。他有一个专用于记账的小本子，每天干完活，他把自己的工作量化后，按每小时0.37美元记入账，然后与父亲结算。这件事他丝毫不觉得委屈，相反，他做得很认真，感到既神圣又趣味无穷。

人都说“富不过三代”，洛克菲勒家族却并非如此，他家的第二代、第三代乃至第四代，都严格照此办理，并定期接受检查，否则，谁也别想得到一分钱的费用。

约翰的儿子小洛克菲勒，尽管知道家族富甲天下，但从不在金钱上放任孩子。他有五个孩子，当他们七岁的时候，他就开始向他们灌输如何对待“金钱”的观念。他像他的祖父一样“吝啬”，每周孩子们只可以领到三角钱“津贴”，但必须还要分成三部分：自己花、储蓄、施舍。每当孩子领津贴的时候，小洛克菲勒还会给他们发一个小账本，让他们用来记载每一分钱的用途和时间，因为每项开支都要有理由。周末进行检查，如果哪个孩子漏记了一笔账，就罚他五分钱。而记录无误的那个则可以得到五分钱的奖励。为什么要这样做呢？这样，孩子们从父母那得不到多少钱。但是，像他们的祖父一样，可以用劳动去挣父母的钱。比如：拍死一百只苍蝇的报酬是一角钱；捉住一只老鼠的报酬是五分钱；背柴火、锄地、拔草都能挣到钱。小洛克菲勒的三儿子劳伦斯七岁、二儿子纳尔逊九岁的时候，取得了擦全家皮鞋的“特许权”。他们清晨六点起床开始干活，每双皮鞋五分钱，每双长统靴一角钱。后来，孩子们又找到一个挣钱的活，他们开垦了一个菜园，种了西葫芦、南瓜等，丰收的时候，他们个个兴奋极了。父亲按市场价格买了四儿子温斯洛浦的黄瓜。其他孩子则把他们的产品装在童车上，到市场上去卖。父亲还曾经亲自教儿子们缝补衣服，并告诉他们——烹饪和缝补之类的事不是只应该妇女去干。

洛克菲勒家族家产万贯，为什么如此苛责孩子呢？原因正像小洛克菲勒所说的：“我要他们懂得金钱的价值，不要糟蹋它。”

洛克菲勒的父亲和小洛克菲勒的行为并非是由于家中一贫如洗，也不是有意苛待孩子，而是为了从小培养孩子勤劳节俭的美德和艰苦自立的品格。那小账本上记载的岂止是孩子打工卖力的流水账，分明是孩子接受磨难和考验的经历！钱的知识与道德教育有紧密联系。孩子懂得钱应该经过劳动赚得后，便会产生爱惜钱的心理，便会学着去储蓄，避免浪费。懂得节约用钱，计划开支，是很好的习惯。

其实，在不少发达国家，这种现象是很普遍的。在英国，政府已决定从2004年9月起教导学童如何理财，善用金钱。虽然这些课程暂时不会列入强制性的学科，但说明儿童理财能力的培养在国外已经逐步受到重视。英国政府规定：学童自5岁起即可开始学习钱从哪里来，可以有什么不同的用途；7岁起将学习如何照顾他们自己的金钱，如何利用储蓄以备日后的需要。再大一点的学童则将接着理解影响人们使用金钱、储蓄金钱的因素，以使他们能够懂得如何运用零用钱，控制预算，善用金融服务。

IBM前董事长沃森要求他的儿子从上初中时候起就开始作每周的零花钱支出计划、每月的收支目标；摩根财团的创始人老摩根规定孩子每月零花钱都必须通过干家务活来获得；李嘉诚每次给孩子零花钱时，都先按10%的比例扣下一部分，名曰所得税。克里斯托弗·福布斯是福布斯公司副总裁，执掌《福布斯》杂志广告与市场工作十几年，福布斯五兄妹中排行老三。但是在他从上大学时起，克里斯托弗就必须在家族的艺术收藏馆打杂，赚足薪水，以此读完普林斯顿的学业。直到今天，他在把俄罗斯宫廷的珍贵法内热彩蛋送往家族收藏馆时，仍要算计好半天：“究竟要卖掉多少页广告，才能买回这个蛋哩……”

因此花旗银行独具慧眼将这套成人“玩钱”的游戏规则让超级富豪们的下一代适时了解，组织理财培训活动，让孩子们参观香港证券交易所，亲身感受到钱的运作、钱的滚动以及钱生钱的奥妙。那些被激发了热情和兴趣的小富豪们，会把视野更多放在投资理财和资本运作上，兴趣的引导是孩子们从事该项事业最好的老师，而成就感是该项事业的牵引力。

但是在我们国家，这一点做的非常不够，孩子大手大脚地花钱，挥霍浪费现象非常严重。因此让孩子从小学会如何花钱，学会如何使用钱，让他们学会管理钱就显得非常重要。再多的钱，都有被花光的一天。可是懂得理财，就可以使有限的资产不断累积。树立正确的金钱价值观，培养正确的投资理财能力对孩子是很好的锻炼和提高，而且也是今后孩子生存必备的技能之一。培养孩子的理财观，可以从以下几方面做起：

1.尽早培养孩子的数字敏感度：对学龄前的孩子，妈妈可以准备些可爱造型的小饼干，帮助孩子建立起数字的概念。

2.给孩子定量的零花钱。要使孩子成为一个精明又有责任心的人，能保持收入平衡，不负债，这需要经过多年的培养才成。当孩子定期拿到零花钱时，他就会开始懂得生活的基本法则：没有钱，就不能买东西。要使孩子产生对购物的渴望。渴望是一种积极的心理活动，当他设法获得所想的东西时，其乐无穷。有求必应并不总是令人惬意的。

3.让孩子帮忙购物了解钱的价值：和孩子一起写购物单，教孩子看价钱，让孩子付款，把找回来的零钱给孩子当奖励，并教孩子将钱投到扑满里，建立储蓄的观念。

4.教孩子具体设定理财目标：当孩子开始有零用钱的时候，就可以教他们定期审视自己存了多少钱，并记录下来。可以给孩子一本账簿，让他们学习如何记账。

5.为孩子开设银行账户：当扑满已经有不少存款时，带孩子到银行开设一个属于他自己的账户，教孩子看懂储蓄存折，告诉孩子什么叫本金，什么叫利率，利息是怎样产生的；以孩子的名义开个账户，让他有自己的存折并为之负起责任。这一经验有助于养成孩子终身储蓄的习惯。

6.借钱给孩子，培养贷款观念：有时候孩子想购买的物品价格和自己存的钱有较大落差，这时除了引导孩子调整目标之外，还可以适度地“借钱”给孩子，让他有借钱、还钱并支付利息的观念，从中培养孩子的责任感。还款时可从以后的零用钱中分次扣款，也可一次性扣除下次的零用钱，比较两种方案要还的利息多少。

7.要让孩子了解家里的经济状况。如果孩子不知道为什么要限制他乱花钱，他怎么会接受对他的限制？做父母的可以粗略地向自己的孩子谈一下家庭每月的收支情况，这不仅使孩子知道家里的经济条件，而且还有助于激励他做到勤俭节约。

8.让孩子了解父母的工作。如果孩子不知道父母是怎样工作来养家糊口的，那么在他的头脑里工作与金钱之间的关系就模糊不清。对孩子来说，理应让他知道父母为了谋生如何辛劳工作的情况。