储蓄=收入-支出支出=收入-储蓄

1886年，甲午战争爆发8年之前，大清北洋水师应日本政府邀请派定远等军舰造访日本，当时，日本海军参谋伊东祐亨看到大清北洋舰队的军舰强大，料定中日必有一战，便立即要求海军部购入军舰，否则日本以后绝不是大清的对手。

日本海军部将请求汇报给天皇，天皇也非常重视，当即做出指示，每年从国家财政里拿出一大笔钱交给海军购买军舰。当时日本还是一个穷国，财政也并不富裕，因此财相提出一个问题，如果财政开支剩余的部分不够给海军的怎么办？天皇大笔一挥，财政先满足海军的要求，然后再考虑政府运作，等给海军的钱支出去之后，如果有不够的，财政再想办法。

天皇定下来的事情，没有人敢反驳，于是日本政府上下集体勒紧裤腰带满足海军的购舰要求，再加上全国上下的捐款，终于购入了一支能够跟大清海军叫板的军舰，并在甲午海战中获得了胜利。

历史的问题我们在这里不进行讨论，这里只是借用日本政府购入军舰的例子给读者上一堂理财课。购入军舰需要大笔的钱，如果我们将这笔钱看作储蓄，而财政收入看作收入，那么按照日本财相一开始的设想，储蓄的钱就应该是收入的钱减去支出，但这样储蓄明显是不够的，于是天皇决定，让支出变成了收入减去储蓄。这个变化的两边，其实就是人们日常理财两种不同态度：储蓄=收入-支出，以及支出=收入-储蓄。

对储蓄理财不了解的读者，可能看不出这二者之间的区别，但事实上，这两者之间的差异是很大的。它们反映的是两种截然不同的理财观念，而读者在日常金融活动中具体执行哪一个公式，其理财结果可能就完全不同。

不过，在解释这两种理财观念之前，还有一点必须要说明，那就是公式当中的储蓄未必就是银行储蓄，它指的只是一种资本的积累，积累起来的资本可以放到银行，也可以放到其他金融市场进行投资。

那么下面让我们先来看第一个公式，储蓄=收入-支出。这个公式理解起来没有什么困难：就是在获得收入之后，先不考虑储蓄等理财目标，而是先用来满足消费，在满足了各种支出之后，如果还有剩余，就将它存起来作为结余。

这一公式可能是大多数人采取的理财方式，它反映的是对财富没有计划，消费随意，储蓄盲目，缺乏整体的金融观念。在这种理财模式下，理财者能够积攒下来的金钱往往是非常少的，甚至有时可能是负数。

由于“收入有限，欲望无穷”，在先保证消费的前提下，储蓄往往最后都变成了“零”，甚至是负数。而当我们一旦遇到自己必须的大额支出时，如医疗、购房等，就会立马“傻眼”，因为我们会发现自己的储蓄账户可能连要支出的零头都不够。

在北京工作的郭亮，月收入9000元，一起毕业的同学里他这个收入应该算是不错的了，但工作四年来，郭亮居然什么也没攒下，这令很多收入不如他的同学都很不解。

有人问郭亮为何会这样，郭亮回答说：“自从第一个月发工资以后，自己渐渐觉得有钱起来了，想想9000元对于刚出校门的我是多大一笔数目。于是不是买衣服，就是出去旅游。当然有的时候也想着要存钱，但想想自己一个月有9000元这么多，少存个千八百的也不算什么，结果到了月底才发现，居然一分钱都没剩下。于是就安慰自己，这个月没存没关系，下个月开始也不迟，但谁知第二个月还是这种情况，就这样花钱变得越来越大手大脚，存钱的计划被一拖再拖。”

郭亮的经历应该让读者了解到前一个公式的弊端了。而后者——“支出=收入-储蓄”呢？则会产生完全不同的另外一种理财结果。

“支出=收入-储蓄”反映的是有计划、有目的的理财观念，它认为所有的支出都应该是必要的，如无必要，绝不会浪费积累下的资本。

后者的具体做法是，在取得收入后，先计划好需要储蓄多少钱以用于自己日后的必须支出，做到未雨绸缪。然后再把剩下的部分用于日常支出，甚至是不必要的消费。当然，用于储蓄的资金数量应该是适当的、有计划的，不能因为过度地追求储蓄而影响正常生活。

今年三十多岁的刘奥吉，在北京一家私营大企业工作，从事办公室管理，每个月的收入也是9000元左右。工作不到10年，现在刘奥吉在北京五环有一套房子，70平方米，市价约280万元，贷款已差不多付清；还拥有价值20余万元的股票基金，10万元的定期存款，并买了一辆15万元的轿车。

刘奥吉的身家让一起毕业的同学们诧异不已，纷纷向他请教理财的经验。刘奥吉表示其实自己也没有什么特殊的窍门，只是懂得合理分配收入而已。

工资拿到手肯定要先保障自己的日常生活，但在此之外刘奥吉便不再有计划外的支出了，他给自己制定一个每月存款数额，将要存的钱悉数存入银行或者进行投资，剩余的钱再用于其他支出。如果当月没有其他支出，那么剩下的钱还要存起来，而如果当月有超过预计的支出，就从银行取出一点，但再过一个月一定要记得补上。由此慢慢地就积攒了一大笔资金，而同时由于刘奥吉又懂一点投资，将积攒的钱大多数用来投资，由此身家就多了起来。

读者应该可以看见了，储蓄=收入-支出与支出=收入-储蓄虽然看似相同，却是截然不同的两种理念，它们包含着各自不同的理财计划，而我们日常具体选择哪一个，所得到的就会是相应的结果。

选择前者，虽然看似逍遥自在，却降低了抵抗未知风险的能力。而选择后者的人，一般都能攒下一笔数目可观的储蓄，为以后的生活中较好地实现自己的各种目标打下基础。