从质库到钱庄（古代最早的银行）

“银行”是办理存款、贷款、汇兑等业务的金融机构。“银”是明朝后期最主要的货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。

早在唐宣宗时期，苏州就出现了“金银行”这个词。北宋人写的《教民十六事》中第六条为“银行轧造吹银出卖许多告提”，这是“银行”一词单独出现最早的时间。到了南宋乾道六年，建康城内的“银行”规模很大，已经成了“市”。到了景定元年，竟成了一条繁华“银行街”。不过这里提到的“金银行”和“银行”都是经营金银首饰、器物的商铺或手工作坊，和现在的首饰店、珠宝店差不多。直到近代，太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》里才第一次把办理与银钱有关的大金融机构称为“银行”。

1897年成立的中国通商银行，是中国人创办的第一家银行。通商银行被清政府授予发行银元、银两两种钞票的特权，此外还代收库银及经营一般商业银行业务。“大清户部银行”是我国最早的官办银行，建于公元1904年，后来改称“大清银行”，现在的名字则叫做“中国银行”。近代银行是由西方传来的，但是从事银行业务的金融机构早在南北朝时就产生了。南北朝时寺院里的“寺库”便是最早的从事贷款业务的机构。百姓向“寺库”质押典当物或布施物品，而“寺库”便放款给贫苦人士，只收取微薄的利息，甚至分厘不取。这制度一直流行至宋元，只是名称有异，宋朝称为“长生库”，元朝称为“解典库”。这是寺庙宣扬佛法的经济方式。不过寺庙只是兼营金融业务，“僧人”做银行家似乎难以称职。看准了其中商机的官僚、贵族、商人纷纷创办专门的借贷机构——“质库”。“质库”亦称“质舍”、“质肆”、“解库”等，典质者将财物抵押给“质库”，折价后换取押款，到期后还本付息，将原物赎出，如到期不还，质物即被没收。

一般情况下，质物的估价总是大大低于其实际价值，加之利息，因此经营质库有着丰厚的收益。看到民间经营质库发财，到五代时就出现了官营质库。到了明清时期，质库被另一新型的借贷机构──“当铺”所取代。

唐代时还出现“柜坊”，专门为人保管钱财等贵重物品，收取一定的费用，这便是早期的存款业务了。北宋时期的“柜坊”或“铺户”不但经营存款业务，还开展了汇款业务，而汇款的凭证被称为“交子”，于是这些铺户被称为“交子铺户”。“交子”后来具有了流通功能，这便是世界上最早的纸币。

到了明代，随着商品经济的发展，金、银、钱、纸币兑换的需求量大增，出现了许多专门从事钱币兑换的人，并把这个作为一种产业，开立“钱铺”，这也就是最早的“钱庄”，也可以叫做“票号”或“银号”。一些规模大、实力雄厚、信用度高的“钱铺”签发的钱票可以像货币一样在市场上流通。

明末清初时期，为适应社会的需要，钱庄扩大了经营范围，不仅经营银两的汇兑，同时也吸引存款、放款，和近代银行已经非常类似。成立于清道光三年的日升昌票号就是其中的佼佼者，后来业务还发展到欧美、东南亚等国，以“汇通天下”而闻名。

清末民初，随着社会形势不断恶化，近代银行兴起，钱庄、银号的经营往往困难重重，民国时经常有钱庄倒闭。解放后，钱庄多数停业，没有停业的也被改造为公私合营银行。而今天仍然非常活跃的那些地下钱庄，则是从事洗钱等犯罪的工具了。