在生命周期的每一个阶段，每一个人理财的目标是具体的，比如购房、购车、准备子女教育金和养老金等。尽管每个人的理财目标可能都不一样，但每个人的理财目标都必须满足一些基本的准则。这些准则主要包括以下五个方面：
（一）理财目标必须符合人生目标
理财是现代人经济生活中十分重要的内容，但是理财的目标并不是人生的最终目标。理财只是实现客户生命目标的必不可少的手段而已。如果我们希望客户的生命处于理想状态，就必须有财务上的支持。因此，理财目标是为了实现人生目标服务的，如果脱离了人生的目标，理财也就失去了意义。所以，理财目标必须紧扣人生目标。
金融理财师在帮助客户制订理财目标的时候，首先需要清楚客户的人生规划，因为理财规划其实就是在财务上保证人生规划的实现。人生规划是否恰当，关系到理财目标能否实现。
（二）理财目标必须明确而具体
理财目标必须明确而具体，主要体现为三方面的要求。
1．把笼统或概括的目标具体化
尽管有些理财目标是非常概括或笼统的，例如“财务独立”或“建立财务上的安全感”等，这些都是来自客户价值观和信仰的概括性目标，很难由货币来量化。金融理财师需要帮助客户将这些概括性目标做明确和具体的说明，如“积累100万元人民币的养老金”或“给家庭主要收入提供者购买一定额度的人寿保险”。
2．明确理财目标实现的金额与期限
理财目标包含金额和期限两方面的内容。
比如，老有所养是每个人都应该具有的理财目标。但要使老有所养成为一个可操作的理财目标，必须界定两个概念：一个是何时为“老”，其实也就是何时退休，即老有所养的目标开始的时间；另一个是要明确“有所养”的定义。每月消费2 000元的生活水平是“有所养”，每月消费20 000元的生活水平也是“有所养”，但这两者之间的差距是不言自明的。再比如，购车是很多人的理财目标，要使这个目标具有意义，同样也需要明确何时购车和购买何种价位的车这两点。
3．根据要实现的期限对理财目标进行分类
理财目标可以根据履行期限分为短期、中期和长期目标。有些目标是非常短期的或几乎是即期的，例如用足够的钱支付日常的基本支出或给家庭提供一定水平的保险保障；而另有一些短期目标是客户想在一年内达到的，例如期望在6个月内买一套音响组合或在一年内偿还所有的信用卡债务。有些目标需要在几年内达到，例如为欧洲之旅准备一定数量的钱或支付未结清的汽车贷款等。长期目标是指履行期限在10年以上的目标，例如计划送孩子到海外读书，购买理想的房子，为养老进行储蓄等。这些目标通常需要大量的财富资源。
（三）理财目标必须积极并且合理
这是对理财目标设计在定量上的限制。这个限制主要取决于每个客户的财务资源，包括现有的财务资源、今后预期可以获得的财务资源，以及对待风险的态度。
一个过于保守的理财目标尽管很容易实现，但同时也可能使客户由于过于消极从而没有达到其本可以达到的生活水平。而一个过于激进的理财目标将可能会使客户承担超出其能够承受的风险水平，或者因完全不可能达到而失去了意义。
在制订理财目标的时候，要确定一个积极并且合理的理财目标常常并不是一件很容易的事情，特别是一些长期的理财目标。这是因为，在一个较长的时间跨度上，资金的时间价值和通货膨胀的影响可能十分巨大，一个没有经过专业训练的普通人要把握好这一点会非常困难。因此，金融理财师应当充分运用专业知识，给客户适当的专业指导，帮助客户设定好长期的理财目标。
比如，很多人在制订退休的目标时常常是希望能够在退休的时候攒够100万元人民币作为自己的养老金。这样的目标对于上海地区近期要退休的家庭来说可能是合理的目标，但是如果现在一对30岁的夫妇制订的退休目标也是100万元人民币的话，就显然有问题了。因为通货膨胀的累积性影响，到了他们退休的年龄，100万元人民币肯定远远不能满足他们生活的需要。
（四）理财目标要区分优先级别
因为每个客户的财务资源都是有限的，在既定的财务资源条件约束下，金融理财师很可能无法帮助客户达成最初设定的所有目标，因此有必要给客户的理财目标设置优先级别。随着时间的推移，一些目标显示出不能达到的迹象时，就应该立刻进行调整。这时，金融理财师需要提醒客户对各种目标进行调整甚至要作出取舍。比如，是要送孩子去哈佛大学读书还是要提早10年退休，可能就是一个两者只能选其一的情形，这时的选择依据就是客户目标的优先级别，而优先级别的确定很大程度上取决于每个客户的价值观。
（五）理财目标要具有内在的一致性
不要以为各个分项理财目标之间是毫无关联的，事实上，在财务资源的约束下，所有的理财目标都不是独立存在的，而是一个有机的整体，它们之间会互相影响。例如，如果客户有许多奢侈的短期消费支出目标，那么退休后达到某种生活水准的长期目标就可能达不到；而为了积累理想的住房首付款，这样一个中期的计划会对客户的每月现金流加以限制。金融理财师要记住自己是在为客户的一生而不是接下来的几个月或者几年制订计划，不能只做一个十年的规划，而对第十一年后的生活没有任何计划。
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