控制决定胜负

第五章　控制决定胜负

强制性离岗检查　业务检查已不再注重形式，而更重视效果。稽核部派出人员随时抽查一线员工，由于实行单柜员制，提高了工作效率，但也增加了员工的道德风险，有员工利用一天在柜台的便利，上午将钱借给自己的亲属，去炒外汇，下午闭市时再将钱放进“尾箱”，稽核部就开始随时进行强制性抽查，来到柜员前，请他离岗，点清钱数，不但如此，对于负有重要职责的人员，如支行行长，股票委托业务人员等，银行都是可以根据总经理的授权，随时强制性检查他们的工作，强制他们暂时离岗，用这样的办法，增加检查的威慑力，保证银行的资金安全。这种监督检查文化融于银行的上上下下，各项工作。

密码就是员工的钥匙　王先生因有事离机，但忘记在计算机上签退，即从自己输入的名字中退出，受到部门的通报批评，因为不同人员的使用，会给业务的安全造成危害。密码就是员工的钥匙，丢了钥匙，当然就容易让不良的人有机可乘。银行重视计算机操作管理，使操作管理更为严密，更为系统化。建立健全规范化的微机使用管理办法。对入网微机的必要手续、操作人员的分级使用授权，尤其是银行客户的微机入网审查等做出明确而详细的规定。

工作代理人的防查责任　一位员工休假，他的工作代理人在代理工作期间发现他有违规行为，便向上级作了汇报，稽核部立即进入，发现这位员工与客户勾结，骗取银行的资金。在外资银行员工的放假是有诸多规定的，首先必须每年休一次长假（至少7天以上），这个长假在年初就应做出计划，以便银行合理地安排工作，每次休假必须由其工作代理人签字，表示责任的移交，工作代理人必须要求休假者将工作交接清楚，休假者也应将工作的未结问题一单一单移交，不允许有遗漏，在休假期间，休假者没有领导批准，不允许返回银行，更不允许半途接手工作，以防止休假者将重要的工作不交接，从中作弊，工作代理人除了代理工作外，还应有合理的谨慎，检查休假者的工作，如发现有任何违规，必须报告，否则，负有同等责任。

仅有4名保安的银行　每家支行都同警察局和保安公司电子联网，银行的各办公室大门都安装有自动安全报警设备，各金库都有定时关闭设备。一旦有事，警方几分钟就到场，先进的通讯技术和监控防爆设备的应用，使歹徒不敢轻举妄动。银行有二十几处的营业地点，涉及二十多座大楼，全行仅有专职警卫4人，电子设备24小时守卫银行的安全，保安专业机构担负起了银行的警卫任务。除此之外，银行人员和财产都在保险公司投保，将风险转移给了保险公司，特别是火险、防劫险使银行免除了后顾之忧。所有营业点的运钞工作都交与保安公司负责，风险由保安公司承担（他们再将风险转移给保险公司），银行由此降低“三防"开支，也降低了风险。

银行的“业务禁区”　一些客户参观银行，到了银行的计算机机房，被谢绝参观。每个员工进入机房都必须通过指纹验对，如此严格的进入手续，让人以为进入机要重地，实际上，银行在内部有一些地区是禁区，如金库、保管箱库、会计库、文书档案库、空白凭证库等重要部位，严格划定区域，非直接有关人员不得随意进入。如因工作需要进入者，必须经过必要的批准手续和建立有关的登记制度。除此之外，银行对密押、印鉴室的管理也非常严格，非直接有关人员不得接触。密押和各种印鉴的使用必须由指定的专人按规定的程序办理。人事部在这里对各部门、各支行人员的签字权定期进行必要的清理，取消与业务无关人员的对外签字权。

保险解决银行的后顾之忧　一个劫匪抢了银行，银行为此损失了数十万元，银行在了解清案情后，向保险公司进行索赔。银行充分利用保险来转移风险，首先设立保险部，代理保险业务，收取回佣和手续费，并以此为全行员工的福利和工余活动提供丰厚的资金来源。银行业务的保险量很大，凡经银行暂时掌握货权的物品、抵押的房产和设备等均须投保。除此之外，保险部还代营寿险，为在银行办理私人贷款的借款人投保，这些保险业务对于银行资金的安全是极为重要的。一家银行投资的工厂发生了爆炸，银行的投资化为乌有，保险公司赔付了损失。一位客户来银行办理业务，不慎摔伤，银行由于加保了第三者受害险，避免了麻烦。银行是人员密集的企业，因为员工伤亡、财产受到破坏，给银行带来的损失是不可忽视的。银行坚持对行产保险，对员工办理团体人寿保险，不对此存有半点的侥幸心理。员工到外地出差，银行负责保险；银行召开运动会，一位员工不慎摔伤，保险公司偿付所有费用，避免了员工根据《劳工法》向银行索取个人经济赔偿。

中奖的电视也不能要　有一位经理，在参加客户的联谊活动中，在幸运大抽奖中得了一台三十多英寸大彩电，她根据规定，将奖品交银行处理。这样的事例很多，员工从客户那里得到各种形式的礼品从几千元到几万元，他们都按照规定交给银行，在社会和银行产生了良好的影响。在钱是万能的资本主义商业社会中，员工能这样做，反映出银行员工不为钱财所动，按照银行的规定做事，保证本人的行为合法合规，而银行这样做，也是为了保护银行的利益，保护员工不在业务中受到干扰。

超过300元上缴　一位经理将一个颇有价值的装饰品放在办公桌上，为此，招致了违反行规的处理，因为他未将客户送的超过300元以上的礼品交给银行；廉洁必须有标准，有量化的指标，员工才能便于操作，如果没有标准，在与客户交往中，无法掌握尺度，也容易导致无法操作，使规章成为了口号。任何一级员工都必须置身于银行管理体制之中，任何员工的行为都受到制度的约束，任何员工都必须将规章摆在一切之上。

员工的差错赔偿　在银行内部，经常会有员工因疏忽或技术操作不熟练，而导致业务差错或事故，对此，银行的解决方式非常简单，考核损失，由承担责任的员工负责赔偿。一位员工在业务上忘记通知客户，给客户造成数千元的损失，客户投诉，银行无二话，全额赔偿，并向客户赔礼道歉。经过人事部、稽核部和会计部三方调查，认为这位员工应承担所有责任，并赔付有关费用。银行这样处理，一方面可以有效地降低差错率，另一方面也有助于提高管理水平，对容易出错的岗位进行培训，加强提醒，保证银行的运作正常进行。

没有证件不许进入　银行的金库是不允许任意进入的，在需要进入库房时，按照规定，进入者必须携带员工证件或检查证，一次，银行总经理在支行行长的陪同下，检查工作，当看到库房时，总经理也自觉地拿出工作证，支行行长对银行总经理认真执行规章制度感触很深，并教育员工要认真执行银行的有关规定。从这件事情上，反映了银行严密的管理，如果银行不重视制度的严密性，银行的管理和制度就成为了摆设。只有管理人员带头执行银行的制度，才能带动员工养成执行制度的习惯。

不允许“一脚踢”操作风险是银行主要风险，因此银行在业务操作中坚持任何一项操作都不能“一脚踢"的原则。即一项业务不能一个人全包，如股票业务一人接盘、落盘、覆盘，容易发生员工滥用权力。押汇业务审单员一人从审单到账务干到底，没有制约容易出风险。柜员在各自配备的计算机上作业，不可使用他人计算机。这样，责任清楚，风险自负。在新业务开发中，首先要坚持的原则是，不让员工独立操作，要进行相互制约。

不能总在亮灯下找钥匙　风险在银行里无处不在，锁定风险的前提是一定要找到风险。风险不是都总在明处，不能像人们的比喻一样，总在亮灯下找钥匙。而钥匙恰好在黑暗处。风险也一样，需要在隐蔽处去伪存真，发现风险，银行各级管理人员将找自己的问题、找业务的风险作为一样重要工作，不但在日常工作中安排各种检查，而且积极配合各种外部检查，稽核检查中的突击强制检查方式，就是在查找员工的道德风险。请求外部行业专家对一笔贷款的风险进行分析，也是为了找到那些隐藏的风险。员工的招聘要查看其担保人的资信和背景，也是从更深的层次看人员风险。任何管理人员都认为，风险不是没有，而是没有看见它。

文件丢失风险　稽核部进行一项检查，对全行文件的传阅进行检查，检查文件阅读的范围，检查文件的管理，检查文件的传达，通过调阅传阅单，审查银行在文件管理上有无漏洞。如银行的密件只有一定级别的管理人员才能有权接触，有些文件只能在督导人员中间阅读等。严密的文件交收制度使银行增加了一层保护。银行的文件每一环节的传递都记录在案，以保证文件的安全，并随时可以查到文件的下落，支行在将客户要沽售的股票送交分行投资服务部交收时，事先已将股票影印留存，以免在运送过程中遗失。押汇部在将信用证项下出口单据寄出时，同样也要复制所有单据，一是防止丢失，二是以备查询。尽管这样增加了工作量和成本，但加大了银行文件的安全性。

夫妻不能同有授权　张先生和妻子在同一家银行工作，都是管理人员，本应同样给予对外业务签字授权，但是，银行本着内控管理的原则，将他的妻子调入银行内部工作，不给予签字授权，即不能参与一些对外文件和票据的签字以免夫妇双签，这种对授权的严格管理是外资银行特点，尽管各项业务都有授权，各个员工都有不同的授权，但授权限制和制约比比皆是，如外勤管理人员由于和客户有密切的来往，没有业务审批权，内部行政管理人员没有对外业务授权，基本原则是不让任何人有擅自利用授权的机会。

谁动了行长的授权卡　有一家支行的行长外出，副行长因为业务授权，需要行长的授权，这位副行长看见行长的办公桌忘记锁，便自持和行长的关系密切，擅自从抽屉里拿出授权卡刷了，行长回来后，发现了此事，便将自己的失职报告和副行长的违规情况一同上报总行，总行毫不含糊，为此专门发了处罚通报，当问起这位行长为何这样古板和无情，他回答说：不是我无情，我是关心我们支行，关心我的同事——副行长，如果我容忍这样，以后银行的规矩就会被任意打乱，我的朋友可能因此受到更严重的惩罚，我也可能有更大的疏忽。

制度不容随意修改　有一家支行行长一次打电话给本行的总经理，请求将一笔客户在春节送给员工的赠金留在本行使用，按规定这笔钱是要上交总行的，这位支行行长的理由很简单，因为支行刚刚成立，员工康乐活动的费用很少，如果可以将这笔赠金留下，支行就有了员工活动的资金。但没有想到，总经理立刻批评了支行行长，并在以后的管理会议上对此问题进行了公开批评，根据银行的规定，各项规章制度是不允许任何人随意改动的，每项制度都经过反复修改，最后由银行总经理室每个成员审议，做出决议，颁布后在全行实施，每年各项规章制度都必须进行一次重检，将需要修改和补充的条款加上，除此之外，不允许改变，否则，规章制度就没有了权威。银行总经理说的好，规章制度就是本行的法律，没有经过法定程序，不允许对它提出疑问，这正是那位行长的错误所在。

印鉴是银行的钥匙　押汇部密押部门发现有一公司的印鉴丢失了，印鉴是一家公司在银行的钥匙，有了印鉴就可以代表公司的授权，有了印鉴就能打开银行与这家公司交易的大门，印鉴是银行的“敌我识别器"，它的遗失可能给公司和银行的管理信誉造成极大的危害。因此，这件事引起了银行总经理室的高度重视，总经理室专门开会，研究应急方案和处理意见，并为此专门处理了管理印鉴的有关管理人员和业务人员。银行对印鉴有严密的管理规定，由专人管理，任何借用都必须在严格的监督之下，晚上印鉴要放进能防火、防盗的保管仓内。客户不但必须有自己公司的印鉴，就是公司的文件修改都必须有各自专用修改章，并具有法律效用，各项业务首先必须审核印鉴，并由双人盖章确认，无论有任何疑问，都必须和客户当面核验，绝不放过任何疑点。客户的印鉴在商业社会是银行和客户的高度机密，不允许随意泄露和丢失。

输光误入的资金　一位经理收到他一个资信良好的大客户的电话，请将一笔钱划入到一个人名的账户上，经理在计算机一查，即查到了那个名字，他指示将钱打入账户，谁知该行有两个同名同姓的人，他将钱错入到一个不应收到钱的人的账户中，这位客户见有笔钱入账，肯定是银行入错，他想在退回之前，先去赌场玩一场，没想到输得精光。银行抓住这个案例进行教育，银行的作业必须严谨，必须按章办事，不能凭想象，不能没有根据，口说无凭，立字为证，员工总是牢记这样的原则，并采取措施，防止类似问题发生。

没有授权不承担责任　有一员工刚加入银行，对银行的规章制度还掌握不够，对一些操作也不熟练，当一位客户收到一笔美元汇款时，根据银行规定，银行员工必须向客户询问是否要将这笔美元折换成港币。当这位员工在电话上通知此事时，客户指示暂时不将这笔美元折换成港币，这位员工按照客户的指示办理。可是他忘记了将电话记录下来，一个月后，客户来电话询问该笔业务，银行在查证业务档案后，认定是银行的责任，不做任何申辩，并立即赔偿客户的损失，按照规定，这笔损失由有关的员工承担。这位员工只好将所有的责任担负下来，并准备承担够他三个月薪水的赔款。经过人事部、稽核部和会计部的三方会诊，将责任认定，在最后报请总经理助理审定时，总经理助理发现，该员工还没有获取办理外汇业务的授权，换言之，他做这项业务是违规的，责任应由该部门的经理承担，并赔偿所有赔金。这个案例说明了三点，一是在银行所有的业务都必须有专门的受权，都必须经过银行的考核才能获得授权，这样做，可以保证银行的业务水准，同时防止业务滥做。二是银行在做任何业务中都强调要以字为证，记录下业务的全过程，在任何一项业务中，每项交接都有计时器的时间记录，都有有关人员的签名，每个过程都有文字的记录，只要是做过，就一定有文字记录。三是银行一切以文字为准，绝不以推论认定。

善意地破坏规矩　有一位员工由于不满银行没有批准给予他员工低息房屋贷款，便在工作中悄悄地将银行计算机系统弄瘫痪，这样的事情多次发生，计算机救急小组虽然多次修复，但也一直找不到原因。该部门的一位副经理对此产生了疑惑，他认定一定是有人有意破坏，一天晚上，他偷偷地将自家的摄像机装在了银行摄像机摄不到的“死角"上，第二天，果然当场将那位员工的破坏行径录了下来，一切大白于天下，但是处理的结果却让人有点不能理解，那位副经理由于私自安装摄像机，尽管破案有功，也受到通报批评，银行不允许任何人以任何借口破坏银行的规矩，因为只有这样，银行才能防范风险。

抽查的概率为20%　一位员工利用工作的时间，去办私事，被银行发现，银行将其开除。在银行，为了管理员工，管理人员对员工负有监督管理的权力，每位员工外出，都必须进行登记，也必须打考勤卡，并非只有上下班才打卡，回来后又必须写出访日志，为了防止员工不按规定办事，银行管理人员会不定期地进行检查，概率在20%，当一个员工外出企业调查，他的管理人员会以其他借口进行核查，以督促银行员工遵纪守法。虽然20%的概率不高，但违规的成本很高，因此，有很大的威慑作用。

制度不允许任己所用　银行对因业务需要的员工配备了手机，并建立了一套规章制度，按照管理人员的级别，核定了话费津贴，在年底，管理人员的话费大大超过了津贴标准，特别是总经理的话费，由于公事繁多，他本人需要补交一大笔话费，总经理办公室提议是否写份报告，额外再给管理人员一笔补助，总经理不同意，他说，规章制度既然已定，就一定按照规定执行，不允许随意变动，在银行，规章制度覆盖着各个方面，制度的不合理是经常出现的，但如果任由其变动，银行的管理就会陷入被动。对于制度的严肃性有足够的认识，可以使制度执行落到实处。