单一银行与分支银行

第三节　单一银行与分支银行

银行的基本结构有两种：单一银行制度(unit banking)及分支银行制度(branch banking)。前者系美国银行制度演进的结果，盛行于美国;后者则以英国银行制度的发展为依据，为大多数国家采用。

一、单一银行制度

所谓单一银行制度，系指银行在设立之后，有一个章程、一个董事会，只经营一个营业单位，未设置分支机构。

(一)单一银行制度的主要优点

1.银行职员与银行所在地的农、工、商业人士有密切的关系，其股东、经理、职员、顾客等均为本地人士，易与本地经济及社会组织打成一片，便利营业进行。

2.因系本地人经营，较易吸引本地资金，且熟知当地经济需要，有助于本地经济的发展。

3.此外，在单一银行制度下，因银行家数多，可维持适当的竞争，避免出现独占局面。

(二)单一银行制度的缺点较多

1.随着交通发展、人口流动及市场开拓，当地的大企业常有转移至大商业中心的倾向，而单一银行制度下的银行因规模较小，不易与大商业中心的大企业取得联系，因而难免要失去其大顾客。

2.单一银行制度下，银行规模通常较小，单位成本较高，经营效率较低，易产生倒闭危机。此外，在小市镇，可能由于潜在营业机会不多，从而不能享受到银行服务。

3.因顾客只限于一地，不易筹措大笔资金;且一旦发生贷款资金不足时，不易自其他方面动员所需资金;而资金过剩时，又缺乏适当的资金出路。

4.业务集中一地，易受当地经济景气变动的影响，特别是经济景气变坏时，更有倒闭危险。

5.人员缺乏升迁机会，以致不易网罗优秀人才，参与经营活动。

6.人员有限，不能经常进行训练，以致较难适应经济金融形势的变动，而发生经营上的落后现象。

二、分支银行制度

所谓分支银行制度，系指银行在设立之后，有一个章程、一个董事会，却经营两个以上的营业单位，其中一家为总行，其余为分行。

(一)分支银行制度的优点甚多

1.分支银行制使银行机构遍及广大地区，且规模较大，可促进其业务的分散化，经由平均风险的降低，可减少银行倒闭的危险。

2.分支行制可提高银行地位。在人员训练方面，各分支银行的经办人员固然非永久居留当地，对当地情况可能缺乏完整的认知，但可对当地信用及经济情况作客观的判断，在各分支银行的经历正是一个良好的训练，使银行的各种专业人才都能在训练中提高素质;在资金筹措方面，分支银行遍及整个地区，可发挥筹措大笔资金的功能。这两方面都可使银行地位更坚实。

3.易于筹措大笔资金，并使各地间的利率水准趋于一致。分支银行不一定将当地资金汇往金融中心，它可以最迅速的方法从他处动员大笔资金以供其利用，尤其是对季节性资金的有效动员更能发挥功效;同时，在资金动员中异地间的利率会趋于一致。

4.分支银行制的总管理单位的管理费用由各分行分担，可节省经营费用，具有经济经营的效果。

5.因为分支银行众多，在必要地区，即使有亏损亦可继续经营。

6.分支银行制因可网罗优秀人才，可处理重要事务，不但增进银行的全面发展，亦可对银行业务作质的改善。

(二)分支银行制的若干缺点

1.最主要的缺点是，在分支银行制下，全国银行家数不多，常可能发展成独占或寡占的局面。

2.分支银行制的银行经营者终究不是本地人士，不若单一银行能充分了解本地的需要。

3.分支银行制的机构既然遍布整个地区，假若经营不当，常可能将其灾难扩大成全国性的悲剧。

(三)单一银行与分行制度的比较

在全世界银行资本大才能竞争的情况下，单一银行正面临严重挑战。单一银行就好似我们的信用合作社，业务无法开展，虽然银行的经理对当地企业的经营好坏了如指掌，如此可减少不对称信息，但很可能整个银行存放款也受到当地企业的盛衰影响，使银行风险大增。例如，单一银行的存放款如果都集中在当地的几家大企业，则这些企业一旦经营不善，银行的放款可能立刻变成呆账，同时存款减少，使银行面临挤兑，故单一银行在美国终将逐步减少。

三、联行制度

单一银行的业务不大，而业务庞大的国家银行却大都集中在城市，又不能到别州甚至别的城市设立分行，则可能会有下列状况发生：如果在阿肯色州的某一乡下的一位商人要汇款给在中国的你，他必须先到当地的单一银行申请电汇，当地的单一银行通过该州仅有的几家国家银行(可在本州设立分行)，再联机(如Fed Wire)到Fed在南部的分行(如Fed at Dallas)。通过央行的网络系统(即FedWire)再转到在纽约市的花旗银行，再转到北京的花旗银行，再转到你在信用社的存款账户。在这过程中，单一银行必须借助国家银行的全国性清算交割网络，进行资金的传送﹐这二者之间的联系，就是“联行制度”(correspondent banking system)。就是说乡下的小银行，将部分存款存到城市的大银行，以换取城市的大银行提供若干服务的利益。

小银行可享受的好处如下：(1)享用联邦储备机构的票据交换设备、领取通货及资金融通等权利。(2)参与联贷：小银行可参与大银行的联贷计划，为过剩资金找寻出路。(3)训练人员：小银行可委由大银行协助训练人员。

四、购并

(一)意义及内容

购并是比联行制度更积极的改变银行结构的手段。购并分为“收购”(acquisition)及“合并”(merger)。

收购分为在股票市场买入目标公司股票的“股权收购”及“资产收购”;而合并则是两家公司中仅剩一家存续经营，或是同时消灭，共同成立一家新公司。

从整合上来讲，购并有横向及纵向整合，在业务及经营上可以发挥互补的功能，购并者可借此快速地进入新市场，进一步利用被购并者的品牌、渠道及财务资源达到企业成长、提高竞争力的目的。

在美国，银行的并购通常有三种：

1.大型银行互相购并。

2.小型银行相互合并。

3.大型银行兼并小型银行。

大小银行购并的理由均主要是希望达到“规模经济”(economics of scale)。

(二)购并理由

大银行要购并的理由如下：

1.扩增银行的营业额

2.增加分行的设立

3.低价买进营利性资产

4.提高资本额

5.提高存款额

对小型银行而言，合并的理由如下：

1.银行的经营日趋国际化，专业人才需求日增，小银行没有这种人才

2.提高银行地位

3.提高职员待遇

4.扩大经营规模

购并成为银行扩充实力的一个快速方法，银行只有大型化，才能在国际市场生存。通过购并，金融机构可以扩大经济规模，减少人事、管理成本;可以低价收购资产，有效运用节税空间;可以减少竞争对手，取得技术及经验;可以引进不同企业文化、管理方法及经营理念，提升效能;亦可以取得某些特许业务，或扩张触角至别的区域，作多元化经营，分散营运风险，健全体质;可以重整企业形象，强化竞争力，增加市场占有率。