信用卡的办卡程序

任务七　信用卡业务

能力目标　掌握信用卡业务办理基本要求

知识目标　了解信用卡业务基本规定

重点难点　特约单位受理信用卡业务操作流程

一、信用卡业务基本规定

(一)含义

信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的特制载体卡片。

(二)种类

信用卡按使用对象分为单位卡和个人卡;按信誉等级分为金卡和普通卡。

(1)单位卡。凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位可申领单位卡。单位卡可申领若干张，持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定和注销。单位卡一律不得支取现金。单位卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得交存现金，不得将销货收入的款项存入其账户。

(2)个人卡。凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配偶及年满18周岁的亲属申领附属卡，申领的附属卡最多不得超过两张，也有权要求注销其附属卡。个人卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的劳务报酬收入转账存入。严禁将单位的款项存入个人卡账户。

(三)发卡条件

申请发行信用卡的银行、非银行金融机构，必须具备下列条件:

(1)符合中国人民银行颁布的商业银行资产负债比例监控指标;

(2)相应的管理机构;

(3)合格的管理人员和技术人员;

(4)健全的管理制度和安全制度;

(5)必要的电信设备和营业场所;

(6)中国人民银行规定的其他条件。

二、信用卡业务办理基本要求

(1)单位或个人申领信用卡，应按规定填制申请表，连同有关资料一并送交发卡银行。符合条件并按银行要求交存一定金额的备用金后，银行为申领人开立信用卡存款账户，并发给信用卡。

(2)发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保。担保的方式可采用保证、抵押或质押。

(3)信用卡备用金存款利息，按照中国人民银行规定的活期存款利率及计息办法计算。

(4)信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡。

(5)发卡银行应建立授权审批制度;信用卡结算超过规定限额的必须取得发卡银行的授权。持卡人可持信用卡在特约单位购物、消费。单位卡不得用于10万元以上的商品交易、劳务供应款项的结算。

(6)信用卡透支额，金卡最高不得超过1万元，普通卡最高不得超过5 000元。信用卡透支期限最长为60天。信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或者最高透支额的最高利率档次计息。持卡人使用信用卡不得发生恶意透支。恶意透支是指持卡人超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。

(7)信用卡丧失，持卡人应立即持本人身份证件或其他有效证明，并按规定提供有关情况，向发卡银行或代办银行申请挂失。发卡银行或代办银行审核后办理挂失手续。

资料卡

信用卡销户的业务处理规定

持卡人不需要继续使用信用卡的，应持信用卡主动到发卡银行办理销户。销户时，单位卡账户余额转入其基本存款账户，不得提取现金;个人卡账户可以转账结清，也可以提取现金。

持卡人还清透支本息后，属于下列情况之一的，可以办理销户:

(1)信用卡有效期满45天后，持卡人不更换新卡的;

(2)信用卡挂失满45天后，没有附属卡又不更换新卡的;

(3)信用卡被列入止付名单，发卡银行已收回其信用卡45天的;

(4)持卡人死亡，发卡银行已收回其信用卡45天的;

(5)持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡45天的;

(6)信用卡账户两年(含)以上未发生交易的;

(7)持卡人违反其他规定，发卡银行认为应该取消资格的。发卡银行办理销户，应当收回信用卡。有效信用卡无法收回的，应当将其止付。

三、特约单位受理信用卡业务操作流程

1.审核要点

(1)确为本单位可受理的信用卡;

(2)信用卡在有效期内，未列入“止付名单”;

(3)签名条上没有“样卡”或“专用卡”等非正常签名的字样;

(4)信用卡无打孔、剪角、毁坏或涂改的痕迹;

(5)持卡人身份证件或卡片上的照片与持卡人相符，但使用IC卡、照片卡或持卡人凭密码在销售点终端上消费、购物，可免验身份证件;

(6)卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证件上的姓名一致。

2.特约单位受理信用卡业务操作流程

(1)特约单位受理信用卡审查无误的，在签购单上压卡，填写实际结算金额、用途、持卡人身份证件号码、特约单位名称和编号。

(2)如超过支付限额的，应向发卡银行索权并填写授权号码，交持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背面签名是否一致。无误后，对同意按经办人填写的金额和用途付款的，由持卡人在签购单上签名确认，并将信用卡、身份证件和第一联签购单交还给持卡人。审查发现问题的，应及时与签约银行联系，征求处理意见。对止付的信用卡，应收回并交还发卡银行。

(3)特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付持卡人现金，特约单位在每日营业终了，应将当日受理的信用卡签购单汇总，计算手续费和净计金额，并填写汇(总)计单和进账单，连同签购单一并送交收单银行办理进账。收单银行接到特约单位送交的各种单据，经审查无误后，为特约单位办理进账。

(4)持卡人要求退货的，特约单位应使用退货单办理压(刷)卡，并将退货单金额从当日签购单累计金额中抵减，退货单随签购单一并送交收单银行。

思考与训练

一.选择填空

1.　　　　是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

2.“三票一卡三方式”指的是　　　　、　　　　、　　　　、　　　　、　　　　、　　　　、　　　　7 种结算方式。

3.支票的提示付款期限为自出票日起　　　　，到期日遇节假日顺延。

4.银行本票的提示付款期限自出票日起最长不得超过　　　　。

5.　　　　 是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。

二、正误判断

1.票据出票日期使用小写填写的，银行不予受理。大写日期未按要求规范填写的，银行可予受理，但由此造成损失的，由出票人自行承担。(　)

2.现金支票和转账支票都可用于支取现金。(　)

3.采用托收承付方式结算，购销双方必须签定购销合同，并在合同上约定采用托收承付结算。(　)

4.信用卡是指中央银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行支取现金，且具有贷款作用的特制载体卡片。(　)

5.小额支付指令逐笔实时发送、全额清算资金。大额批量支付系统批量发送支付指令，轧差净额清算资金。(　)

三、单项选择

1.以下票据和结算凭证上的要素哪个是可以由原记载人在更改处签章证明就可以更改的？(　)

A. 金额　　　　　　B. 出票或签发日期

C. 收款人名称　　　D. 其他记载事项

2.(　)是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

A. 支票　　　　B. 银行汇票　　　C. 银行本票　　　D. 银行承兑汇票

3.(　)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统

A. 大额实时支付系统　　　　　　　　B. 小额批量支付系统

C. 中国现代化支付系统( CNAPS) 　　D. 国家处理中心

4.(　)是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。该方式适用于清偿债务、收取公用事业费。

A. 支票　　　　B. 托收承付　　　　C. 委托收款　　　D. 汇兑

5.(　)是先发货，后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的一种结算方式。

A. 支票　　　　B. 托收承付　　　　C. 委托收款　　　D. 汇兑

四、多项选择

1.支付结算业务原则包括(　)。

A. 恪守信用，履约付款　　　　　　　B. 谁的钱进谁的账，由谁支配

C. 有理由压票不付款　　　　　　　　D. 银行不垫款

2.禁止签发空头支票，出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票，银行应予以退票，并按票面金额处以　　　　不低于　　　　的罚款。

A. 1%　　B. 5%　　C. 5000元　　D. 1000元

773.签发汇兑凭证必须记载下列事项(　) 。

A. 表明“电汇”字样

B. 无条件支付的委托

C. 确定的金额

D. 收款人名称、收款人账号、汇入地点、汇入行名称

E. 汇款人名称、汇出地点、汇出行名称

F. 委托日期

G. 汇款人签章(有账号，须填账号)

4.同城交换业务遵循“　　　　 、　　　　、　　　　”的原则进行业务处理。

A. 分散提出　　　　B. 集中提回　　　　C. 分散提出　　　D. 集中清算

5.处理查询查复要求规范、严谨、及时、准确，必须遵循“ 　　　　、　　　　、　　　　、　　　　”的原则。

A. 有疑必查　　　　B. 有查必复　　　　C. 查必彻底　　　D. 复必详尽

五、问题简答

1.支付结算业务纪律有哪些?

2.简述支票、汇票、本票的含义和区别。

3.简述银行承兑汇票业务风险控制要求。

4.简述收妥抵用票据退票规定及同城票据交换业务风险控制要求。

六、实战训练

1.练习下列日期或数字的大写。

(1) 2008 年1 月15 日

(2) 2010 年10 月30 日

(3) 2009 年12 月8 日

(4) ￥1 305. 60

(5) $ 2 680. 35

(6) ￥426. 08

(7) ￥8 009. 25

2.详述信用卡业务办理基本要求及特约单位受理信用卡业务操作流程。

七、案例分析

长城贸易公司提交其开户行A银行一张金额为人民币50 000元的转账支票，付款单位为在同城B银行开户的粮油公司。A银行员工小赵为其办理业务。

请分析小赵在此案例中的以下做法是否正确:

1.小赵接到长城贸易公司会计交来的转账支票，因为与该企业和会计非常熟，故未加审核，就将进账单回单交还给该公司会计。

2.由于贸易公司会计急切请求小赵尽快入账，故小赵没有等到票据交换规定的退票时间就提前给该贸易公司入账。