私人汽车保险

第6章　私人汽车保险——为己为人的必要选择

eavy Investment

●车祸猛于虎——认识汽车使用中的高风险

时下，汽车已经从一种奢侈品逐渐变成了人们日常生活中不可缺少的一部分。机动车辆的使用极大地提高了人们的生产效率和生产能力，然而同时也给人们带来了洪水猛兽般的灾难。

据报道，美国每年发生车祸高达2000多万次，其中约有5万人死于交通事故，将近550万人致残。因交通事故死亡的人数占美国每年意外死亡人数的一半。美国保险信息研究所(Insurance Information Institute)的统计显示，每年交通事故造成的经济损失超过560亿美元。

根据中国交通部公路交通安全工程研究中心的资料，中国道路交通事故死亡的绝对数多年来高居世界第一。事故死亡人数1999年达84000人，2000年近92000人，2001年为104000人，2002年为109000人，2003年为105000人，2004年99000人，2005年99000人，2006年89000人。中国每年有近10万人惨死在“车轮”之下。而交通事故受伤人数则一般是死亡人数的4～5倍，即每年至少有40万左右。造成的直接经济损失每年达数十亿元。

交通意外事故带来的伤害和损失往往无法用金钱来衡量，这不仅因为机动车辆因碰撞、倾覆或其他原因而导致营业收入损失及修理费用支出，更重要的是由于交通意外事故给乘客、司机和家庭带来的生活苦痛和精神上的创伤。

对肇事车主而言，既要承受因交通事故带来的身体创伤，又要承担经济赔偿责任，包括伤者的医疗费、误工费、住院伙食补助费、护理费，残疾者生活补助费、残疾用具费，丧葬费、死亡补偿费，被抚养人生活费、交通费、住宿和财产直接损失费等费用。所以，为了你和他人的幸福，除了谨慎驾驶，合理使用机动车辆以外，更重要的是未雨绸缪，为可能发生的风险事故做好财务安排。而要应对这种风险，保险无疑是最为有效的方式。

●汽车保险可以承保的风险

汽车保险主要承保汽车因为遭受自然灾害和意外事故所造成的汽车本身的损失、合理的施救、保护费用支出以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。汽车保险的内容具体包括汽车损失保险和汽车责任保险。汽车损失保险主要承保汽车自身的损失，有时也承担医疗费用的损失。汽车在使用过程中发生意外事故，致使被保险人或同车乘客直接受到身体伤害时，由被保险人支付医疗费用。汽车责任保险又叫第三者意外责任保险，主要承担的是被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任。汽车责任保险又可以分为人身伤害责任险和财产损害责任险，被保险人可以分开投保也可以合并投保。

随着保险业的发展，现代汽车保险的保障范围越来越广，可以较好地满足消费者的风险保障需求。当前的车险可以保障车辆本身因各种事故所导致的损失、对第三者的伤害责任、车辆遭盗抢、汽车玻璃破损、车辆发生火灾、爆炸或自燃的损失、车辆因事故停驶导致的损失、车上人员安全责任、车上货物损失、发生交通事故时车辆虽无过失却需要支付的费用、紧急救助服务等。

中国保险行业协会推出的2007年版车险行业条款是目前较为基础的车险条款，各经营商业车险业务的保险公司可选择使用车险行业条款或自主开发车险条款，并可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特色车险产品。2007年版车险行业条款涵盖了车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等8个险种。