网络保险的发展趋势

5.3.8　网络保险的发展趋势

1.竞争将促进我国网络保险发展，网络保险的发展又将进一步加剧竞争

目前，国内保险市场的竞争已经非常激烈，而网络保险作为一种很好的低成本、高受众的保险宣传与销售方式，必然会受到各保险公司的青睐。因此，激烈的竞争促使保险公司纷纷加快网络保险的建设步伐，以免后发而受制于人。

入世后，世界各主要保险公司都会因为中国巨大的潜在保险市场而进入中国。国内保险市场的竞争将会趋于白热化，而这些国外保险公司拥有雄厚的实力和专业的保险及网络人才，对网络保险方式非常熟悉；同时由于中国太大，对于刚进入中国的国外保险公司而言，无法立即开设众多的营业网点和分支机构是其最大的弱点，而网络保险则可以弥补这一不足。因此，国外保险公司进入中国后，一方面会迅速在各大中城市设立营业网点，同时也会全力发展网络保险，以此弥补自身不足。因此，以上两个方面带来的竞争都会促使我国网络保险快速发展。

今后几年，我国保险市场的竞争将促使网络保险的发展，反过来我国网络保险的发展和成熟又会加剧保险市场的竞争。这是因为网络保险低成本的优势本身就是竞争的最有效的武器。营销学权威菲利浦科特勒曾经说过，再好的品牌也抵不过降价。可以预见网络保险的低成本将会对传统的保险产品和保险市场构成巨大冲击，从而加剧我国保险市场的竞争。

2.网络保险将促使我国保险公司的传统经营模式、经营理念和管理

方式的转变

旧有的保险公司管理经营和营销模式无法适应网络保险发展的内在要求，因此我国保险公司要想在日益信息化的时代生存和发展，就必须进行自我改造和完善，以适应新的环境和销售方式。

这种转变是巨大和彻底的，它涉及保险的各个方面，从保险公司的经营理念、管理模式到员工构成，从公司内部治理结构到保险监管的方式方法的变化以及经纪人和代理人制度的自我完善等。因此，今后几年我国保险业将会随着保险的网络化和信息化而出现不小的改变，这种变化是由我国保险业逐步完善壮大，从而更好地为国民经济建设服务、为广大人民提供生活安全保障的内在要求所决定的。外部的竞争和网络技术的应用是催生这一转变的外在动力。相信随着网络技术在保险领域的充分而合理的应用，中国保险业会得到更快的发展。

3.网络保险将促进金融业的混业经营，加速银行、证券与保险业的融合

中国金融业经历了由合到分的过程，现在又在进行着由分到合的转变。随着信息技术的发展，金融业内各行业之间的界限愈来愈模糊，金融产品的界定也愈来愈难。一个金融活动也许有几个行业的经营者参与，因此金融业的混业经营已是大势所趋。

网络技术的发展和应用为整合各类金融产品提供了最为有效的工具。随着我国网络保险发展的逐步完善和普及，许多非保险类金融产品也可以通过保险网络平台进行销售，这无疑会加速银行、证券与保险业的融合。

4.网络保险将促进我国保险费率制度的改革

网络保险的优势在于低成本，而低成本就要求保险监管部门适当放开保险费率，从而促进网络保险的发展。因此可以预见，随着中国保险市场的完善和保险监管能力的加强，为使国内保险公司适应保险市场的激烈竞争和促进中国保险业的发展，保险费率的改革势在必行，网络保险将有可能成为保险费率制度改革的突破口。

5.网络保险将改变现有国内保险市场格局

现有的国内保险市场格局主要表现为一种半垄断的格局，以中保、太保、平安为代表的保险公司占据了国内保险市场的大部分份额，这种格局即不利于国内投保人的利益，也不利于中国保险事业的发展。因此，改变这种不合理的市场格局就显得非常迫切，而由于国内现有的大部分保险经营网点都集中在上述三家保险公司手中，其他保险公司在短时间内很难打破这种格局。

而网络保险的出现弥补了中小保险公司物理营业网点的不足，从而有利于打破现有的市场格局，有望使一些管理规范、技术先进的保险公司脱颖而出，借助网络帮助他们扩大市场份额，进而促进保险市场的竞争，增强中国保险公司的总体实力。

保险产品是一种或有产品，保险作用的发挥是以一定的概率而存在的。这种性质决定了它给消费者带来的实际利益是一种或有利益。所以保险产品不是投保人主动购买的，而是更多地依赖面对面的推销。网络保险的运作，与整个金融系统的网上运作状况息息相关，比如保费的网上支付，网上保单的安全认证和网上理赔的程序，保险公司的安全、保密问题，客户个人隐私的保护等都是必须要解决的问题。