移动支付中的法律问题

第四节　移动支付中的法律问题

移动商务就是在交易活动中用手机、掌上电脑等作为支付手段，通过短信、WAP、IVR等方式，使用移动话费或使用信用卡作为支付资金，完成购物、缴费、银行转账等商务活动。经过手机投注、网上购买游戏卡、购买飞机票和手机支付水电费燃气费等商务活动，移动商务逐渐走进了普通百姓的生活。由于手机用户可以随时随地进行购物和支付，不再受时间和地域限制，被认为将成为今后消费方式的一大主流。

一、移动支付在我国的应用

我国的移动支付发展时间较短，目前主要集中在一些小额支付方面。2001年，中国移动和中国联通就开展了移动支付业务试点。2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了手机投注业务。2002年4月，广东移动深圳分公司开展了基于全球移动通信网络的移动支付试运行，广东发展银行（理财通卡）、农村信用合作联社（信通卡）、招商银行（一卡通）和中国银行（鹏程卡、长城电子借记卡、长城提款卡）相继开通了移动支付业务；2003年1月，中国移动湖南分公司与中国银联长沙分公司签订了合作协议，率先推出了大范围的移动支付业务。从2004年下半年开始，移动支付进入快速扩张阶段；2005年中国移动支付用户达到1 560万人，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。可以说，移动支付在理论上可以像现金一样，只要交易双方达成一致（不论这种交易是大额还是小额、是否跨越国界），移动支付可以运用于任何方面。

移动支付在我国具有广阔的发展空间。目前我国银行系统的发卡量累计已超过7.6亿，移动电话用户数量已接近4亿，而且大部分移动手机用户拥有一张或多张银行卡。根据CCNIC2006年调查报告，我国上网用户总数为1.23亿人，其中使用手机上网的网民大概有1 500万。而且，中国网民70%集中在收入1 500元以下、年龄30岁以下的人群中，而手机用户中基本包含了消费群体中高端用户，如早期使用一万多元大哥大的手机用户；另一个原因，无线网络覆盖面广，从城市到乡村，都可以使用手机。因此，不论用户数量还是用户资金实力，移动支付商务都远远高于传统电子商务。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，对于移动商务来说无疑是一个巨大的“金矿”。

二、移动商务安全性支付问题

首先，手机加密能力低。由于手机的运算能力低内存小，加上带宽小容易掉失数据，所以无法运行太复杂加密算法，造成数据保密低，也无法传递大量数据。

其次，手机信息在空中极容易被拦截。网上经常有人叫卖“监听王（GSM/CDMA多信道移动电话拦截系统）装置”，宣称：“监听地点没有限制，能在任何地点，包括车载移动手机空中拦截；监听数量多，可以同时监听20个手机号码；监听范围广，可以显示手机的短信息内容和来电号码；并且可以将监听到的信息录音并存于硬盘，以作证据之用。”这种宣传有水分，但明白无误地告诉我们，手机信息可被拦截；我们使用手机支付的信用卡数据同样也可被拦截。

第三，利用短信骗取信用卡账号密码。例如冒充银行发诈骗短信。“您好！您的信用卡于×××商城刷卡消费2 000元，此笔消费将从您账上扣除。如有疑问请拨3888×××银联联合管理局。”不法分子用此类短信告知用户无中生有的消费，要求用户确认。用户情急之中查询，结果把自己的账号密码泄露，造成信用卡里的钱被不法分子盗取。

三、移动支付中的法律问题

在移动支付的各个环节中，由于采用手机与信用卡绑定的方式，因而信用卡犯罪的各种形式也存在于移动支付之中。如手机发送的信用卡信息，可以成立窃取、收买或非法提供信用信息资料行为，构成妨害信用卡管理罪；利用拦截的信息伪造信用卡的行为，可以构成伪造金融凭证罪；利用移动支付手段，冒用他人的信用卡账号、密码，可以构成冒用型信用卡诈骗罪；利用短信骗取信用卡账号密码并使用的，同样应当以冒用他人的信用卡进行评价，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

四、移动支付安全方案

解决移动电子商务安全支付问题，我们可以采用国际上比较成熟移动电子商务安全支付解决方案，如爱立信公司的移动电子商务解决方案（Mobile E－Pay）、HP为企业提供的全系开移动E－Services解决方案等。目前我国比较推崇的是一种以移动安全中心为核心的一套移动电子商务解决方案。

首先，初始化顾客、商家、移动支付中心分别到权威认证机构申请证书，生成数字证书和公钥私钥。顾客在商家电子商务网站注册账号，并确定支付方式为手机话费，以及支付手机号；商家通过短信，确认手机主人身份。顾客在移动支付中心以实名手机信息注册，并与移动支付中心交换证书和公钥。实名手机信息内容有：手机号码、姓名、身份证号码、固定电话号码、住址、邮政编码。其次，在银联系统进行手机与信用卡账号绑定，一旦手机话费余额不足时，可快速充值。商家也在移动支付中心注册账号，并与中心交换证书和公钥。顾客和商家拿移动支付中心证书、移动支付中心拿顾客和商家的证书到权威注册机构验证，确保正确无误。

与我国传统电子商务整体发展水平偏低的状况相比，中国移动支付的前景乐观得多，在移动商务发展过程中，如果解决商务安全和费用高的问题，让人们对既安全又快捷还实惠的移动商务有充分认识，随着经济和移动技术的进一步发展，移动支付的应用就会越来越广泛。