保险产品自主创新的含义与特征

二、保险产品自主创新的含义与特征

(一)保险产品自主创新的内涵和外延

1.内涵

保险产品自主创新是为了满足新的需求或适应新的经营环境、通过采纳、运用有关技术或自主研发特有核心技术开发新的保险产品并实现保险新产品的价值的过程。保险产品自主创新是一个全过程的概念，既包括新产品的研究开发过程，也包括新产品的商业扩散(或市场推广)过程。在这里需要强调的是我们所研究的保险产品自主创新是指保险新产品在经济领域里的成功运用，不包括那些市场结果失败的保险产品创新活动。因为创新产品的价值不在于产品本身的内容是否新奇，不在于所采用的技术是否最好，而在于创新产品是否具有实用性，能否被市场真正认可，能否促进保险公司的可持续发展和核心竞争力的提高。检验保险产品自主创新成功与否的根本标准只能是保险公司能否从产品创新走向创新产品价值的市场实现。

2.外延

(1)保险产品原始创新。保险产品原始创新是指关于保险产品前所未有的重大发现和基础原理性主导技术的突破等创新成果。它意味着能针对保险产品取得独有的研究发现或创新成果。纵观世界保险发展史，从14世纪佛罗伦萨诞生的第一份具有现代意义的海上保险合同到1666年伦敦大火之后牙医尼古拉斯·巴蓬销售的住宅火灾保险，从18世纪中叶辛普森根据天文学家哈雷编制出的第一张生命表厘定寿险费率到当今流行于世的投资型寿险产品，这些无不包含着原始创新的元素。我们可以发现，整个世界保险发展的历史就是保险产品不断创新、保险技术不断突破的历史，任何一种新的保险产品都是原始创新产生的结果。在我国，保险本身就是一种“舶来品”，同国外保险几百年的发展历史相比，我国整个保险业尚处于初级发展阶段，各类险种、产品、服务以及与保险产品有关的营销模式大多能从国外找到原型与依据，所以保险产品的原始创新是对我国保险业提出的层次最高、难度最大的自主创新目标。2003年底由吴定富主席提出的保险社会管理功能就是对保险产品功能研究的原始创新成果，在理论上用发展与开放的眼光科学地认识保险的功能有利于更好地指导和推动保险产品的创新实践活动。在当年抗击“非典”的斗争中，我国各保险公司共开发出53个应对“非典”的保险产品，增强了全社会战胜“非典”的信心，较好地发挥了保险的社会管理功能。

(2)保险产品集成创新。保险产品集成创新是指通过对各种现有技术的有效集成，形成有市场竞争力的保险新产品。在金融一体化愈演愈烈的时代背景之下，保险产品逐渐渗透到银行、证券等其他金融领域，在集成保险精算、证券投资和金融工程等技术的基础上先后出现了诸如投资连结型寿险、万能寿险等储蓄投资型保险产品和以灾害期权期货、灾害债券为典型代表的证券化保险产品。另外，集成现代发达的计算机信息技术、网络技术所进行的新产品开发及营销渠道的革命也属于保险产品集成创新的范畴。

(3)保险产品引进消化吸收再创新。保险产品引进消化吸收再创新是指在引进国内外先进技术和产品的基础上，学习、分析、借鉴，进行再创新，形成具有自主知识产权的保险新产品。这里澄清了一个对自主创新概念认识上容易产生的误解，即自主创新就是要从头做起、完全依靠自身力量进行新产品的开发。其实，自主创新并不是开放创新的对立面，更不是鼓励闭门造车，引进外来的先进产品技术并在消化吸收的基础上进行二次创新也是自主创新的重要组成部分。保险产品再创新能否成功的关键在于如何针对中国市场的特殊性和消费者需求进行恰如其分的中国化、本土化，形成具有中国特色的、符合我国消费者需求的保险新产品。

(二)保险产品自主创新的三维分析

为了深刻理解保险产品自主创新的概念，我们可以从时间、空间与层次三个维度进行剖析。首先，任何自主创新都是对人类知识技术的继承和发展，在时间的历史长河中，任何一个历史阶段既是过去又是现在也是将来。保险产品自主创新是指在历史某一阶段发生的创新活动。尽管过去的许多产品创新已不是新事物，但在当时，这些创新是保险史中未曾有过的新事物，而且就是这些产品创新活动推动着保险业向前发展，这就属于保险产品自主创新的研究范畴。保险产品自主创新的空间维度首先是指保险产品范围内的自主创新，其次是指从世界保险产品的角度考虑已不是创新，但对某一国家或地区的保险产品而言仍属新事物的创新。毋庸置疑，任何时候在世界保险产品范围内进行的自主创新活动都包含在保险产品自主创新的内涵之中。而那些在某些国家或地区的保险产品已经普遍存在，但在其他国家或地区尚未出现，被其他国家或地区引入本国或本地区保险市场加以运用的保险产品创新活动也属于创新的研究范畴。保险产品自主创新的层次维度是指创新度的概念，所谓创新度即创新的新度。如同前文所提出的保险产品原始创新和引进消化吸收再创新，它们所处的创新层次是不同的。原始创新是在世界范围内首次推出的创新，是创新度最高的一种创新方式。在原始创新的基础上进行一定程度的改造工作需要承担的创新成本和风险都比较小，但创新收益却不一定比原始创新少。原始创新通过其他主体的引进消化吸收再创新得以在更大的市场范围内推广与扩散。一般而言原始创新的难度最大，对世界的贡献也最大，具有高风险、高投入和高收益的特点，引进消化吸收再创新相对来讲比较容易，但一定要结合本国、本地区和本公司的实际情况才能成功。

(三)保险产品自主创新的特征

第一，保险产品自主创新具有非独占性。所谓非独占性，是指保险产品自主创新者难以获取创新活动所产生的全部收益。这是因为保险产品是一种特殊产品，在保险产品创新的过程中，保单上关于承保范围、保险价格、险种的具体设置都必须以文字进行清晰的描述，并公示投保人知晓。这种文字上的开放性使得对保险产品的任何创新活动都很容易被竞争对手所知，并很容易被对手模仿。但是对创新者来说，必须承担产品创新的各种成本，包括创新活动的直接投入和新产品的承保风险导致经营失败的可能性。而一旦新产品成功推向市场，竞争者们就可纷纷仿效，成为保险产品创新活动的“搭便车”者，分享自主创新者的创新收益，而不用为创新活动的风险付费，导致产品创新者的私人收益小于社会收益。这就造成了保险产品自主创新收益的非独占性，也即经济学上所说的正外部性。

第二，保险产品自主创新具有不确定性。除了新产品由于承保范围可能带来经营失败的风险，保险产品的自主创新还面临着巨大的市场风险。由于保险产品具有不可感知性，消费者只能依靠对保险公司信誉以及保险人对产品的介绍程度和宣传力度以及其服务信息能否有效的为大众所知来最终确定是否购买。而所购买保险产品的实际品质和使用价值究竟如何，只有在出险索赔或经过相关的售后服务才能真正体会到。而新产品在短时间内不能向消费者提供参考的相关信息，人们购买新产品存在着较大的不确定性。因此，人们对保险产品的偏好往往会存在一定的路径依赖，在短时间内接受新产品不是件容易的事情。造成市场风险的另一原因是任何一项产品创新从立项到最终推向市场存在时间差，在这样一个时间过程里，市场会发生很大变化，包括竞争对手先于自己将新产品投向市场或者是消费者的需求发生变化，这些都可能导致产品创新遭遇市场失败。同时，保险产品的自主创新成本高，需要大量资金予以支持。尽管从最终的表现形式来看，保险产品创新只是保单条款的变化或新保险合同的推出，但其过程却涉及对风险事故数据的采集、分析以及对承保成本与收益的准确衡量，需要投入大量的人力、物力和财力。自主创新的投入成本巨大，而其能否带来足够的回报却是不确定的。

第三，保险产品自主创新具有市场性。衡量产品自主创新是否成功的最终标准是其产品价值的市场实现，新产品即使在技术上很先进、在理论上很超前，也未必能得到市场的认同。因此，保险产品的自主创新活动必须围绕着市场目标进行以满足消费者的需求。如果保险产品的开发设计偏离了现实的保险市场，忽视潜在投保人对保险产品的具体要求和承受能力，则必将导致产品创新失败的结局。在我国，保险产品自主创新必须结合国家宏观经济政策、国民经济发展状况以及地区经济发展水平、消费者的收入水平、消费结构、消费习惯等方面进行。任何脱离中国的实际情况、偏离广大消费者需求的保险产品创新都经不起市场的考验，是毫无价值和意义的。因此，保险产品自主创新必须紧贴市场，只有这样，新产品才能在市场中完成自身价值的实现。

第四，保险产品自主创新具有系统性。系统性在这里有两层含义:一是指保险产品自主创新需要保险企业内各个部门的密切配合，如研发部门与营销部门的配合;二是指保险产品自主创新的实现依赖于外部环境的密切配合，如政策、法律和保险监管部门等。对于企业内部系统而言，我们应该认识到任何产品创新都不可能由某个部门独立完成，它需要企业组织内各个部门的配合和协调。保险产品创新的过程包括前期的市场调研、新产品构思、可行性评估、产品定位设计、市场推广等环节步骤，整个创新工作的顺利完成依赖于所有涉及部门的群策群力。只有把产品创新作为一项系统性工程实施，充分发挥协同效应，才能提高保险产品的创新效率。对于企业外部这个层次来说，系统性在某种程度上决定着保险产品创新的范围与方向。例如，如果没有相对宽松的金融监管环境，银行保险产品就不可能在欧洲国家具有很大的发展空间。又比如在我国，以前由于各家财产保险分公司没有产品开发权，这就严重制约了保险产品创新的规模与水平，导致诸如家庭财产险等备案类产品缺乏个性、同质化现象比较普遍，对产品开发权的下放必将给保险产品自主创新注入活力。