利用形曲线

利用S形曲线

对于银行的管理部门来说，最关键的问题是：相关的信息技术在S形曲线上的哪个位置正在改造不同的业务领域，以及它们变化的速度？

如果我们用系统的力量来衡量业绩表现，则S形曲线进展的速度相当快，而且没有缓和的迹象（见图2.15）。系统力量是指资料处理能力的价格迅速下降，每年系统支出上升。1980年需要花1英镑才能得到的资料处理能力，到1996年可能不到2.5便士就能得到。换句话说，在16年里价格性能比提高了40倍，这个速度远远超过第一次产业革命和第二次产业革命中的任何技术。在同一时期，由于英国银行业的信息技术支出增加了接近10倍，所以整个行业的系统力量提高了大约400倍。

图2.15　技术和产能过剩

系统产能如何发生变化——图例

资料来源：MMG的分析。

随着计算能力变得更加便宜、功能更强、更有弹性，可以实现自动化的工作范围和能以高成本效益处理的信息数量大幅度增加。尽管整个银行业的系统能力很高，拥有高系统密集度（也即高度自动化）的个别业务领域则越来越少（见图2.16）。

图2.16　主要消费产品领域的系统密集度＊（1996年）

＊信息技术支出占总经营费用支出的比率。

资料来源：MMG的分析。

从展示的美国大型银行以电子方式执行工作比率的自动化S形曲线可以看出，前面介绍的资金转移已是银行业内系统密集度最高的领域之一（见图2.17）。尽管实现支票或信用卡作业流程的自动化投资相当大，但是他们仍然是劳动密集型、变动成本相当高的作业。换句话说，它们仍处于S形曲线的婴儿期，并且银行从业者正处于纸张作业和电子作业系统之间的早期断层地带。我们认为，系统能力和竞争力量的扩张，可能会促使更多的银行功能跨越边界。如果真是这样，则销售、营销、信用决策和客户服务等活动（目前耗费大量的人力）也会变成技术密集型的活动，其主要特征是固定成本高、产能大。这并不是说所有的银行业务都不可避免地会像资金转移那样，遭遇获利的危机。然而，它表明要想成功地通过纸张作业和电子作业之间的断层地带，在管理上必须面对怎样的挑战。

图2.17　自动化S形曲线

经过精心挑选的英国银行业案例——图示

在过去的200年里经历的所有技术革命，都一致赞同攻方的利益胜过守方，消费者的利益胜过生产者，而且为某些人创造了价值，同时也摧毁了其他人的利益。新的电子技术很可能站在攻方的一边。但是守方确实存活下来，并且获得了利润。在银行业的转型过程中，有些人会失败，但有些人会走向繁荣。