完善小微企业供应链融资

在我国，浦东发展银行、深圳发展银行、民生银行、招商银行等早已争相推出各自的供应链融资服务，并在国内展开了推广和宣传；中国银行、中国工商银行等于2006年末推出了供应链融资解决方案。虽然我国商业银行的专业性强、资金雄厚而且受到政府的大力扶持，由于我国供应链融资起步比较晚，因此就商业银行而言，还有很多值得完善的地方。

一、加大对供应链融资的支持力度

目前，银行传统授信业务所占的比例正在逐渐缩小，因此银行要从长远发展的角度，认识到供应链融资业务的重要性，将其作为提升综合竞争力与经营绩效的重要途径，并将其打造成未来银行的优势业务。银行要大力投入人力、物力和财力，为供应链融资业务的开展提供充足的保障。

二、建立专业化的供应链融资经营管理体制

将供应链融资作为银行未来发展的业务主线，建立专业化的供应链融资经营管理体制。各银行的总行机构应当设立有关供应链融资的主管部门，全权负责与供应链融资有关的日常业务和风险管理。供应链融资的主管部门应当制定供应链融资的具体发展规划，给出相应的制度安排，建立有助于产品创新和推广的各项机制与相关的评估体系，整合银行内部的各种资源，统筹规划供应链融资业务的开展。银行的一级和二级分行应当成立供应链融资专属部门，具体负责供应链融资的产品设计、营销计划、业务审核与管理等。随着业务开展的逐渐成熟，应积极建立科层化的供应链融资经营管理体制。

三、建立健全与供应链融资相配套的授信模式

应当在结合小微企业授信和债项授信的基础上，建立以经营销售的现金流为核心的授信模式，适应这些企业经常性的融资需要。对那些财务信息不透明，无法确定授信额度的企业，以及因单笔贸易额度较高致使授信额度不足的企业，在交易风险可控的范围内，可根据单笔业务的风险值调整专项授信额度。针对贸易融资业务要提高其准入门槛，充分审核交易条件，适当降低对企业的资信要求。针对能够有效控制交易风险的具体贸易融资业务，可减少由客户提供保证金或其他担保条件的要求。

四、完善商业银行供应链融资信贷业务的程序设计

一方面，应在组建全国或区域性业务中心的基础上，实现供应链融资业务有关单证的集中处理，在达到专业化管理与标准化操作的同时，改变分支机构单独办理各项业务的传统方式，从而保证工作的质量和效率。另一方面，建立授信项下的审核制程序，应当在审核授信方案的过程中对授信条件和具体操作方式予以明确，取消单笔业务的信贷审批环节，并由相关的融资部门在核准授信条件与完成相关技术审查的基础上直接办理，进一步减少重复审批、交叉审批等情况，从而全面提升业务的办理效率。

五、加大供应链融资产品的技术创新

银行在充分考量供应链中具体环节的融资需求与风险情况的基础上，以市场需求为导向开发并推广相应的供应链融资产品，与物流企业合作，创新供应链融资新产品。把信贷产品与结算、风险管理工具、资金产品组合在一起，为客户量身定做“供应链融资解决方案”。同时，为供应商、经销商、物流公司等供应链参与者搭建共享信息的技术平台，为客户提供网上供应链融资服务。

六、拓展市场营销的范围并加大力度

银行应当在充分进行市场调研的基础上锁定重点目标客户，定制相应的营销方案与业务拓展战略，在拓展客户数量的基础上实现营销业绩的快速增长，重点依托那些具有可靠的交易渠道、良好的交易记录，以及具有稳定物流与现金流的企业进而逐步拓展供应链融资的客户群体。努力推行“1+N”的营销模式，对供应链中的核心企业及中小企业提供融资支持，从而把供应链融资作为企业的一条重要融资渠道。

七、健全银行供应链融资的贷后管理与风险控制机制

供应链融资从制定主体准入门槛转为对整个流程的控制，这无疑提升了银行贷后管理的水平。健全银行供应链融资的贷后管理与风险控制机制的主要方面包括：对客户备货、货物出运、到港信息，以及提货情况等环节进行严密的物流监管；通过贷款户头的监督、销货回笼专户的核查等方式进行资金流监管；通过对单据信息和整个操作过程的监督审核，及时跟踪交易履行的具体情况。

八、塑造专业化的供应链融资人才队伍

通过各种渠道从国外引进供应链融资的专业人才，整体提升该业务领域的人才素质。加大对供应链融资从业人员在业务开展各环节的培训力度。建立供应链融资从业人员的资质考核、评估与认证制度，只有经过考核和培训后的人员方能从业上岗。通过培训一支高素质的专业化营销和管理团队，为供应链融资业务积累丰富的人力资本。

【注释】

[1]陈晓红，陈建中：中小企业供应链融资，经济科学出版社，2008年，33页。