我的理财心得

我曾举办过不少讲座，与市民分享我对理财和投资的一些看法，但由于座位有限，所以我希望以文章的形式与读者分享。在理财方面，我们先谈支出部分。在高通胀的环境下，大家应如何保持购买力呢？

不追新款大减衣着开支

日常支出大致可分为衣食住行四大部分。衣着方面的开支上，我认为是最具弹性的。我敢大胆打赌，大部分人就算从今天起以后不再买衣服，所拥有的衣服存货也足够穿一辈子。

我们现在对衣服的需求，已经不是简单地为了蔽体保暖。大部分人买新衣服，不是因为旧有的已破烂得不可再穿，而是为了追赶潮流，所以旧衣服愈积愈多，甚至多得要捐赠。我认为在衣食住行中，第一样可大减的开支是衣服。我们只要少一些虚荣心，每件衣服多穿几次，减低每次的穿着成本，便可减少衣服开支。

当然，有些时候，工作上要穿得得体一些，需要买些名牌。我也会穿名牌，但却不追求新款，所以多数会等至半价以下才买入。名牌衣服成本大约是标价的10%，我认为为了追求新款，而多付10倍费用，不符合经济原则。此外，如果你有孩子，我认为不需为小孩买太贵的名牌衣服，因为小朋友长得很快，不到半年，衣服可能已不合身了。我建议可上网站（如淘宝网）购买，省钱省时间。

点菜的黄金比例

至于吃的方面，我们只可以尽量减少，但不可能删去这方面的开支。我认识的办公室女士，不少是自己带饭，男同事则较少带饭，通常外出用餐。在香港，自从实施了最低工资后，随着食物价格上升，午餐开支动辄要30港元以上，这是最基本的生存需要，也谈不上美味与否，已很难再省。但也不是省不了。

很多时候一大批人出外聚餐，吃剩很多东西，十分浪费。减少浪费食物，便可节省金钱。由于工作关系，我经常要与访客及大批同事外出用膳，每次点菜总会超过10人以上的分量。我是做计量经济学的，减少估计误差是我的专长。所以每次一大伙人外出吃饭，同事总把点菜的大任交给我，一来我不会浪费食物，二来我可令他们以最少的钱吃到最美味的午餐。

根据多年的观察和经验，我得到一些公式。在香港，如一大批人外出饮茶（吃港式点心），只吃点心的话，把人数乘以2.5，便是最不浪费的叫法。例如10个人去饮茶，可叫25碟点心，如点了饭面，或女士人数较多，则可减少些点心。如点小菜，10人以下可点人数减一的小菜，10人以上可叫人数减二的小菜。在点菜的时候，不妨多选些煲类小菜，不仅比较多汁及保温，较容易下饭，又可以减少点太多其他食物，比较省钱。

善用酒店会籍及折扣券

如果你收入较高，常出入酒店吃饭，不妨参加一两个酒店会籍，但不宜太多。我自己以往最高峰时参加了四个酒店会籍，但有些真的不常用，十分浪费，后来只保留了两个，而且每年用尽所有优惠。所谓酒店会籍，一般五六星级酒店约2000多元一年，包含约等值的餐饮券及一张折扣卡，二人吃自助餐一般可低至半价。而且部分在尖沙咀的酒店提供长达四小时的免费停车，一年已省回超过2000元的停车费。如果你的工作经常要陪客人吃饭，参加酒店会籍会比较划算。如果你不想支付会籍费，但又想到酒店吃饭，可经常留意网站的免费代用券。我自己也用过这些折扣券，不少高档餐厅都设有这些优惠。

此外，在不同时段消费同样食物，价钱会不一样。如果你吃饭时间较有弹性的话，不妨晚一些才到超市购买食物，或以下午茶代替午饭或晚饭。平时到超市买东西要定下指标，如鸡蛋每只平均1.5元或以下才考虑购买。

常外出公干勿租贵价房

在住的方面，如果租住或贷款购买商品房，住的开支应占你收入的一大部分。在香港，市区最小的旧楼套房也要3000元以上，住宿方面的开支是很难省的，但可计算一下在家时间的平均时租，如只在家睡觉或经常外出公干，就不要租太贵的房子。

与住有关的开支，除了租金外，也包括水、电、煤气费。电费主要来自空调，可试试减少使用空调，或多到小区会所做运动及在会所沐浴，以节省水费及煤气费。此外，你们或许有经验，自己平时在家时间不多，但水、电、煤气费却很多，这可能是家中的外佣不节约。外佣虽是水电使用者，却不用自付，不论你如何再三提醒，他们也不会理会。如以往水电费是1000元，最好的方法是要求外佣缴交10%的水电费，另外向他们发放固定水电费补助金（如100元）作奖金，这样他们便有节省水电费的诱因。若把1000元的水电费减至500元，他们可赚50元，你也可省450元。

多用商场停车优惠

至于交通费方面，如果你是车主，可考虑买一些有升值潜力的二手车。我自己除了买过一次新车外，以后都是买二手车，因新车首年的折旧大。如果你有留意，有些较受欢迎的7人车，二手价不跌反升。

停车费是车主的一大开支，应善用停车优惠。以往我去商场，即使没有购物，都会购买一些礼券以换取两次停车优惠。在香港，如果你要从新界去中环工作一天，朝8晚11，你可以把车停在铁路沿线的领汇停车场，再搭乘铁路过海。如南昌站的富昌邨，日泊才60元，若以15小时算，每小时才4元，但在九龙站的圆方商场停车要200元，在中环的国际金融中心（加上过海隧道费）则要400元。大家亦要多留意加油优惠，同一家公司，在不同的地点，甚至同一加油站的不同时段，加油优惠也会不一样。

如乘坐公共交通工具，可节省的空间不多。我认为最重要的是不要浪费乘车的时间，如果站在挤满人的地铁，什么都不可以做，便浪费了时间。所以早些出门上班或晚些下班，或避免在九龙塘或旺角等人多的地铁站转车，减少时间的浪费，就等于省回金钱。如果路程少于两公里，或只乘一个地铁站，不妨多走路，当作运动。

其他省钱窍门

除了衣食住行外，其他方面的开支也是可以省的，如看电影，我会选择11点左右的早场，以及星期二场次，比较便宜。若一家四口以正价看立体电影，费用超过400元，但早场就约200元。

如正在谈恋爱，可减少谈恋爱费用。不妨固定每年的谈恋爱开支，例如，当日常谈恋爱开支增加了，便应扣减花在礼物上的钱。这样女友为在生日收到大礼物，日常逛街吃饭时会帮你省回不少钱。如果你有子女，我认为子女开支要用得其所，与其花钱补习英文，养成依赖的习惯，不如在家看免费的英文电视节目自学，培养其自学的能力。

相信你们平时消费结账都有用信用卡的习惯，善用信用卡，可省回不少钱。我自己有两张常用的信用卡，小至吃饭看电影，大至买房的订金，都使用信用卡。虽然有两张卡，但都只用一张消费，以便集中积分；另外一张卡，则用来支付主卡的账款。两张卡加起来，还款期便长达三个月。而且我的主卡的所有积分，只用来换飞行里程数，好处是兑换免费机票所需的里程数不会改变，所以不受通胀及淡旺季的影响。在旺季机票较贵时，可用里数兑换机票。