储起%的收入作退休之用

社会上为什么有人腰缠万贯，有人却一贫如洗呢？有些人虽然年轻时收入高，但年老时却没有什么财富，退休生活没有保障，那又是为什么？我认为这是由于年轻人对退休生活的危机意识不足。

危机意识不足的两大原因

虽然香港有公积金制度，但供款占收入比例太小，不足以保障退休后的生活。年轻人对退休生活危机意识不足，有以下原因：

● 喜欢举债

不少年轻人喜欢先花未来钱，这喜好与为自己建立退休安全网是相违背的。我个人不喜欢活在债务中的感觉，每月辛苦赚来的钱一发工资便被扣得所剩无几，每个月好像白干一样，所以除了买房以外，我很少欠债。

大家可能会这样计算：借钱利息低，例如用借来的钱去交税，自己的钱则拿去投资，可能会取得更高回报，不是更好吗？我自己认为没必要为了一厘半厘的小差别，令自己债务缠身，影响生活质量，而且投资回报也未必能有保证。当我有钱时，便会拿去偿还房子的贷款，所以很快便还清房贷。现在无债一身轻，买车交税也可以一次支付，感觉良好。没有债务，所以余钱都可留作退休之用。

● 混淆收入和财富

年轻人很多时候混淆了收入和财富，以为收入高就一定有财富，这其实是两回事。你的上司工资收入比你高，但如果你早年买了房而他没有，那么他的财富不一定比你多。不论你工资有多高，如果你花钱也同样多，没有积蓄，那么便不会有财富。

读大学并获取学位的确会增加工资收入，但不一定保证你可拥有财富。收入是会中断的，例如经济不景气或公司裁员，令你失业，但财富却可为你带来定息收入。很多年轻人被眼前的高收入蒙蔽了，变得飘飘然，花钱没有节制，不但没有储蓄，反而债台高筑，到退休时仍未赚够钱养老。

40年赚60年的钱

不论收入高低，都必须累积足够财富才可安心退休。累积财富的第一步就是储蓄。那么要储蓄多少呢？我认为最少要储起收入的30%，可能有人认为这比例过高，但其实储蓄30%的收入也不能令财富大增，仅够保障你退休。

如果你工作40年，退休20年，便要以40年的时间去赚60年的钱，那么工作时只可用三分之二的钱去消费，并储蓄起三分之一，希望投资及利息收入可追上通货膨胀，本利足够用来退休。即使退休消费减少，储蓄多一些也无妨。要把收入的三分之一储蓄起，并不是一件易事，但也不是没有人能做到，只要不追求新款手机，不追求名牌衣服和包，便可省下不少钱。

增加财富的第二步是投资，如果你投资有道，很快便可累积足够退休的财富，不用怕失业。简单人生就是快乐人生，如果消费要求不高，又肯努力增加财富，约40岁时应可不用担心未来的生活问题。