受到市场基本面预期和利率政策预测的影响，各商业银行的资金使用效率有所不同，这一差异是由机构的操作能力、风险承担能力和筹资成本决定的，集中体现在人民币产品的收益率水平上。市场上几百种产品在收益率结构上存在较大差异，一方面符合不同收益预期的投资者需要，另一方面也满足了商业银行利率结构的要求。
以上对个人人民币理财产品收益率分布结构的分析，主要说明了以下特征：
第一，现有产品的收益率结构显示出向下倾斜的态势，即收益率越低，产品比重越高，收益率越高，产品比重越小。
第二，随着收益率水平的上升，产品比重的下降速度越来越快，体现了商业银行偏好低收益率产品的特性。
第三，债券型产品的预期收益率大多就是实际收益率，而有些产品的最高收益率只是预期收益率，达到的可能性很小。
第四，产品收益不断趋高化，最高可达25%。
第五，现有产品所提供的收益率都是名义收益率，必须考虑税收、通胀等宏观因素。
从目前国内个人理财业务所提供的总体产品结构来看，由于受分业经营的金融监管限制，国内商业银行所提供的个人理财产品还基本立足于银行已有的传统金融服务功能，以及通过委托代理形式向客户提供的各类代理类理财产品。同时由于受到理财人员队伍素质的影响，国内个人理财产品的整体结构还较单一，同质化程度相对较高。具体而言，目前国内商业银行所提供的理财类产品大致有以下几种类型，见表6-1：
表6-1国内商业银行个人理财产品主要类型
服务类型
融资类
投资类
代理类
结算类
具体产品
及服务内容
个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、个人住房装修贷款、个人综合授信贷款、个人助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人小额质押贷款
代售保险、代售国债、代售基金、代理证券业务、代缴公用事业费用
转账、通存通兑、信用卡支付
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