经济学家弗兰克·莫迪利安尼在他的“生命周期假设”理论中指出，人在少年及老年时期，由于没有工作能力，支出大于收入，他们的支出是由于个人储蓄、家人或政府所支持的；壮年时期，工作能力正旺，并且要为将来作打算，收入和储蓄相应增加，因此，在进行理财规划时，必须根据我们所处的生命周期的不同阶段，采取不同的策略，并随时间的推移及时进行相应的调整。
依据我国国情，我们将从学校毕业后能独立生活开始，将人生分为五个阶段：
3.5.1 事业起步时期
学校里的生活轻松自如，无忧无虑，学生是家庭的主要消费者。但是一毕业，情况完全转变，人生掀开了新的一页。收入虽然不高，但负担不重，工资升幅也快。在这一阶段，年轻人就要早储蓄，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯。
不少年轻人有这样的错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了大不了从头再来。这种心态不可取。在这一阶段，年轻人要端正自己的投资态度，分散风险，适当投资，多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识，总结投资经验。这样才能成为成功的投资者。
还要注意的是，消费时不要图虚荣，刻意去追求名牌。入不敷出，将来如何生活？
理财是越早越好，年轻时开始储蓄，就算每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
起步者的理财策略：多学习，运用各种理财工具，努力做好分析；虽然可冒险，但要量力而行，避免过度消费。
3.5.2 家庭初建时期
结婚是人生的一个重要阶段。新婚固然幸福，但理财的“辛苦”也是必不可少的。
婚后的十年时间是一生中最充实、最忙碌、最多事的阶段。第一次买车、第一次购房、第一次请保姆、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家，等等，这些会让新婚者的支出大幅度上升。
新婚人士要解决以下问题。
(1)住房：是租赁还是购买，每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。
(2)未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标逐步去实现。
(3)收支预算：做好每月的收支记录。
(4)投资取向：决定理财的投资目标。
新婚人士的理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配；做好预算，建立理财大计；谨慎消费，量入为出；夫妻协调，互相配合。
3.5.3 为人父母时期
进入中年之后，各种开支也逐步增加，购房、老人、孩子……养儿育女是人生的一个重要任务。把一个孩子抚养成人，可不是一件容易的事。孩子的教育是重中之重，就算是节衣缩食，也要让子女受到良好的教育。
由于通货膨胀和费用增加，孩子年龄较小的时候费用较低，随着他(她)年龄的增长，所需要的费用会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，从孩子一出生就必须进行规划。
为人父母的理财策略：控制消费、量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。
3.5.4 事业有成时期
40岁前是人生积累经验的时期，41岁后就可视为巩固的阶段。经过近二十年辛勤忙碌，在事业上已经取得了一定的成就，这个时期最重要的就是让自己的财富获得稳定增长。工作收入稳步增长，储蓄和投资收入也在不断上升，此时事业有成者就应该对退休作出计划。另外，孩子已经长大可以独立，父母已经退休，事业有成者或许有时间进行旅游了，但是在此期间千万不要忘了做好身体保健。
事业有成者的理财策略：每月的收入，从储蓄和投资中得到的收益比例将会增加；加快规划自己的退休生活，应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。
3.5.5 准备退休时期
随着人们生活条件的普遍提高，人的平均寿命也不断延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。“养儿防老”，这是一句老话，今天来看就不太现实了，并不是儿女不孝，而是因为子女身上的负担也不轻，因此我们应该早为自己做好退休的打算。
准备退休者的理财策略：投资回报将成为收入的主要来源。由于即将退休，所以应为将来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。
综上所述，理财必须根据人生的不同阶段目标进行合理的计划和安排。人生不同阶段理财规划的优先顺序见表3-4。
表3-4不同阶段理财规划的优先顺序
人生阶段
理财目标
理财规划优先顺序
事业起步者
时期
1.租赁房屋
1.职业规划
2.满足日常支出
2.现金规划
3.偿还教育贷款
3.大量投资规划
4.储蓄
4.大额消费规划
5.小额投资积累
新婚和初为人
父母时期
1.购买家具、房屋
1.急用款项规划
2.子女营养及教育
2.房产规划
3.减少债务
3.保险规划
4.建立应急基金
4.现金规划
5.增加收入
5.大额消费规划
6.购买保险
6.税务规划
7.建立退休基金
7.子女教育规划
8.储蓄
事业有成时期
1.购买房屋、汽车
1.子女教育规划
2.子女教育费
2.保险规划
3.分散投资
3.投资规划
4.增加收入
4.退休规划
5.购买保险
5.现金规划
6.养老金
6.税务规划
准备退休时期
1.提高投资收益稳定性
1.退休规划
2.养老金
2.投资规划
3.保险财产安全
3.税务规划
4.资产传承
4.现金规划
5.资产传承规划
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