怎样识别不靠谱的理财产品

最近,媒体上频频曝光理财产品的负面消息,如有的银行理财产品出现巨亏,有的保险代理人忽悠老年人,把保险产品当储蓄存款来卖等,特别是最近《理财周刊》披露的泛鑫骗局,更让我感到恐惧。对于没有什么理财知识的普通老百姓来说,我们有什么办法去分辨五花八门的理财产品,怎么才能避免买到不靠谱的理财产品呢?

标叔

在回答你的问题之前,我们先要澄清一个问题,什么是靠谱的理财产品?我个人认为,凡是正规金融机构推出的正规金融产品,都应该算是靠谱的理财产品。但靠谱的金融产品并不一定都能赚到钱,比如说股票型基金(公募),可能会因为股市行情不好,给投资者带来亏损,但它是由正规的基金公司发行的正规产品,它的运作会受到监管部门的监管,因此,它应该属于靠谱的理财产品。

如果一定要把靠谱和赚钱划等号,那么我们可以投资的产品就相当有限了,只有储蓄、国债以及保本理财产品等几种了。像现在银行推出的大量短期理财产品,都是不保本产品,存在亏损的可能,但从最终的结果看,所有产品都实现了预期收益率。如果把这类产品也列入不靠谱产品的行列,显然,我们将错失很多机会。

事实上,如果我们只用收益率一个指标来选择产品,那么买到不靠谱理财产品的机会就比较高。拿泛鑫的例子来说,它的主营业务就应该是代理保险产品,它根本没有发行理财产品的资格,你到泛鑫去买高收益理财产品,能靠谱吗?泛鑫还是一家经过监管部门批准的正规公司,社会上还有很多没有任何资质,又不受监管部门监管的公司,到这样的公司购买理财产品,上当的可能性也会比较高。

在购买理财产品前,我们首先要关注的是它的发行方是谁,运作方又是谁,它们是否是正规的机构,同样是在银行销售,有的产品是银行发行的,风险会低些;有的产品是银行代销的,风险就高些。比如,最近亏损较大的一些理财产品,多数是涉及股票的信托产品,它的发行方是信托公司,运作方是民间的投资机构,而银行仅仅是销售方,如果投资者错误地认为这是银行发行的产品,往往会忽略了风险的存在。其次,我们还要了解产品的收益是怎么来的,风险有多大,当风险降临的时候,自己能不能承受等问题。再次,我们还要了解一下发行方和运作方过往的业绩如何,资金实力怎样等信息。比如,同是基金公司,规模大、过往业绩好的公司,同类产品的风险也会相对较低。像泛鑫这种公司,注册资金只有300万元,它拿什么来保证给投资者高额的回报呢?最后,我们还要看看这些产品是否受到监管,销售过程是否规范(信息是否充分披露),尽量不选择那些打着金融创新旗号,打监管擦边球的产品。

前面已经说过了,即便是选择了正规的理财产品,也不能保证一定赚钱,那我们该怎么选择产品呢?还是那句老话,按照你的理财需求、资金实力和风险承受能力,选择适合自己的产品。