万元存款如何配置

我是《理财周刊》的一名忠实读者,订阅周刊已经一年多了。通过阅读这本杂志,我对理财慢慢有了兴趣。之前,我只在建行做过点基金定投,理财的知识和技能还比较欠缺,因此,希望能够得到更具体的指导。我的情况是这样的:每月大概有5000元的闲钱,存款有15万元。我想知道如果做定投,选哪家银行代理比较好?各类型基金份额应该如何分配(能够承担一定的风险)?另外,哪里可以学习这方面的知识?

标叔

首先,简单回答你的第一个问题。虽然目前购买基金最主流的渠道是银行,但银行并不是购买基金最好的渠道。就手续费而言,银行渠道最高。在没有促销的情况下,通常认购费是不打折扣的,或者折扣很少。而其他渠道的手续费普遍较低。如果你有证券账户,券商渠道是一个不错的选择,去和自己的证券经纪公司谈一下,通常可以将认购费降低到4折左右。如果你对某家基金公司的产品比较感兴趣,也可以通过基金公司的直销渠道购买,认购费也多为4折。还可以通过第三方支付公司购买基金,此前汇付天下、银联电子、支付宝、快钱、财付通等都获得了基金支付牌照,目前的申购费率基本上都在4折左右。

其次,回答一下如何进行资产配置的问题。很多人一提到理财就会想到配置资产,不错,配置资产是理财的重要组成部分,但我们一定要搞清楚为什么要配置资产。配置资产主要是为了规避资产过于集中所带来的风险,比如有的人大量投资房地产,等到需要用钱的时候,发现房产很难在短时间内变现;有的人大量投资股市,在股市低迷期刚好有资金需求,此时只能忍痛抛售股票。但资产配置通常是对拥有较多资产的人比较适合。你目前的主要资产是15万元存款,这并不是一个非常高的数字,也就是你两年半左右的积蓄。如果这笔资产都损失了,会对你的生活产生重大影响吗?我想不太会。只要你能够维持现在的收入和支出水平,每个月还会有5000元的结余,两年半以后你手头又会拥有15万元的资金。从这个角度来看,你的确是一个可以承受较高风险的投资者。事实上,你现在最大的风险是什么呢?不是资产过于集中,是资产太少。因此,你最需要做的不是如何配置资产,而是尽快地增加你的个人资产。对于这15万元存款,除了留出少量资金当作应急准备金外,其他资金应该主要投资于股票型基金。在基金的选择上不一定只盯着一只基金买,可以按照自己的风险承受能力,一部分购买以蓝筹股为主的基金,另一部分购买中小盘股票基金。至于每月的5000元结余也可以采取这种方式选择定投产品。

在中国,理财还是一个新生事物,虽然市面上有不少的书籍介绍相关知识,但我个人认为,最好的学习途径还是实践。通过大量阅读理财产品的说明书、宣传资料,你可以了解不同产品的收益是如何产生的,风险有多大,是否适合自己的理财风格。相信经过一段时间的学习,你一定会形成自己的理财套路。那些人云亦云的理财书籍,不读也罢。

点评

随着理财知识的普及,很多人知道了资产配置的重要性,但他们并不知道为什么要进行配置。在没有确定理财目标之前,根本谈不上资产配置。