保险，给生命和财产的投资

65. 保险，给生命和财产的投资

人的一生未必会遇到自然界的地震灾害。可是，在财富积累的道路上，大“震”小“震”无处不在。和抵御自然界的地震一样，我们也要防止自己的家庭财产在各种各样的财富“地震”中，遭受重大损失。

一提到损失，人们自然会想到保险，虽然国内的保险业还比较初级，可保的范围还比较少，但它毕竟可在一定程度上降低我们在生活中的一些风险。因此，我们一定要重视保险这一规避风险的特殊投资工具。

1）人寿保险

人的生命总是很脆弱，2008年四川汶川8.0级地震已经造成近7万人死亡，仍有上万人失踪；2007年，全国各地因生产安全问题引起的事故造成死亡人数超过10万人，道路交通事故致使死亡达到8万余人。

在转瞬间，一个生命就可能消失，一个家庭的顶梁柱就可能倒塌。而留下的可能是未还清的贷款、突然中断的经济来源，这些会给家人带来不小的影响。直面财富“地震”，有效规避风险的方式，是购买寿险产品或人身意外险。

寿险产品有定期寿险、终身寿险和两全保险三种。其中，定期寿险比较便宜，因为只是指定时间段内的死亡赔付，如5年、10年等，适合经济条件一般的人群。以30岁男性为例，投保10万元20年期定期寿险，分20年缴费，每年的保险费约300元，相当于每天1元钱。这样的支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。而终身寿险和两全保险则比较昂贵，因为保障的时效可能较长，并且赔付一定会在将来某一天来临。那些达到一定经济实力的家庭，可以考虑选择。

这里，我们更需要提醒投保人注意的是，要确定科学的保险金额（简称“保额”），也就是可能的理赔金额。由于人的生命价值难以衡量，所以，理赔的金额全由签订合同时投保人的意愿决定，而这也就影响到投保人所愿意缴纳的保费多少了。

以定期寿险为例，在同样投保条件下，保额与保费呈线性关系。也就是说，从10万元的额度升至50万元，保费就乘以5倍。还是以30岁男性为例，50万元的保额需要1,500元左右的年保费。不少人在投保时，对多出的保费实施“能省则省”的策略，忽略了减少的死亡赔付金额。这就潜在影响了出险后的死亡赔付，对于失去顶梁柱的家庭来说，可能是严重的经济危机。

其实，想要客观科学地确定人寿保险的保额，不妨考虑以下几点：

第一，被保险人在家中的经济影响力。也就是失去他（她）后，家庭的年度收入情况会有多少损失。这是带给家庭的最直接损失；

第二，死亡者留下的负债。例如房贷、信用卡未还款、各种其他借款等，这可能给其家人带来不小的还款压力。以这些债务为基础制定保额也是合情合理的；

第三，需要考虑由于死亡带来的各项费用。例如，丧葬费等对短期生活、工作有影响的花费。如今，这笔费用也不是小数额了。

以上三点，都是家人死亡带来的不利影响。当然，也可能存在遗产之类可用资产。如各类存款、投资性资产、房产等，可以在确定保额时减去这些资产的数额。最终，投保人可以较为客观地度量需要投保的保额，避免因保额不足而给家人留下难题。

2）财产保险

财产险在人们心目中的地位可能远不及寿险、健康险来得重要。财产乃身外之物，人们对它的投保也“吝啬”不少。可是，我们不能忽略，家庭财富的最重要部分仍是我们的财产，一旦财产遭遇危险，家庭财富也将迅速折损。而一些小投入、大回报的财险产品，完全可以抵御财产危机。比如，目前市场接受率还较低的家财险。

在家财险中，人们可以根据房屋的价值、装修的费用、室内财产等自由投保。对于大多数房屋来说，每年的保费需要200～500元。如果房屋价值较高，再另外附加保姆责任险、高空坠物险、宠物责任险等，这些保费可能近1,000元左右。这比起几百万元甚至上千万元的家庭财产来说显得非常渺小。而一旦出险，财产的损失就可立即弥补，对被保险人来说是最大的帮助。

3）保险特征

首先，保险具有回报丰厚和安全性高的特点。

普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而保险投资却非常安全。国家对保险公司进行严格的监管，这样可以把你对保险投资的风险降到很低。

保单不被冻结且不受债务人索债。当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，唯有保单不被冻结。另外，债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是保险投资与其他投资大不相同的地方。

其次，保险拥有储蓄的功能。

通常，建立一项保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用。这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。

再次，保险是拿金钱买时间。

成功＝资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但是，有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使您没有时间，它也能确保您能够在经济上成功，在时间上照顾您所爱的家人。

总之，保险有三大任务：收入的保障、财产的保障和生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点——保证家人的幸福！