远离“月光”，让财富从零开始

远离“月光”，让财富从零开始

现在年轻人中流行着一种及时享乐的消费观念，他们每月的收入全部用来消费和享受，每到月底银行账户里基本处于“零状态”，所以就出现了所谓的“月光族”这个群体。

张小姐毕业于北京一所著名高校，毕业后在一家金融公司工作两年，月薪4000元，由于张小姐喜欢逛街，到西单中友百货买衣服，每周至少一次。此外，每月还会在三里屯酒吧小酌两杯，一个月下来，4000元往往不够花。有时候还不得不跟好友借钱。结果两年工作下来没攒下什么钱。其实与北京普通市民的平均工资相比，张小姐的工资算多的了。即便这样，她依然抱怨：“每到月底，我就两手空空，望眼欲穿地盼望着下个月的薪金。”

老李，33岁，是在北京望京建筑工地打工的农民工，每天要工作12个小时，一天挣25元钱，加上夜班，每月收入也不到1000元。在扣除吃、住及吸烟钱后，他每月仍坚持给家里寄700元。算一算，两年下来，家里收到老李16400元的汇款。试想想，张小姐的月收入是老李的4倍，可是两年下来，老李有了16400元的积蓄，而张小姐还是“一文不名”。看来大学毕业的张小姐的理财智商还不如农民工老李。

◎号脉问诊：

在我们的周围，经常可以看到像张小姐这种收入不菲，日子却过得并不怎么舒畅的人，其中一个重要的原因，就是他们缺乏理财的能力。这些人很会挣钱，但却不会理财，不知道省钱，更不知道如何用钱生钱，其结果是挣多少花多少，总是谈不上真正的富有。

◎对症下药：

张小姐目前的情况：日常花销大，原始积累少，消费无节制。随着年龄的增长，张小姐应该尽快树立正确的理财观念，养成强制储蓄和投资的习惯，运用科学的理财手段，为自己的生活寻找坚实的经济保障。

张小姐可以按照以下步骤慢慢让自己走出“月光”，使财富积少成多。

1．开支预算：理财的根本，在于有财可理，所以首先必须要聚集财富。对于像张小姐这样的“月光族”来说，最好的做法就是每月列出一个强制性的开支预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面，做一个计划，按照预算进行，尽量不要超支。建议张小姐从现在开始就学会每月记账，通过记账分析出哪些是弹性支出，哪些是刚性支出，从而严格控制不该有的弹性支出，达到理性消费。

2．开始储蓄：根据张小姐目前的情况以及当前市场利率较低的状况，建议张小姐可考虑阶梯式组合储蓄法进行储蓄。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000元存入3个月定期存款。这样，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不想到期提取，可事先与银行约定自动将其改为6个月、1年或者2年的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了资金的流动性，避免了提前支取时利息受损，还可最大限度地获取利息收益。

3.尝试投资：传统的银行储蓄方式尽管比较适合“月光族”积累储蓄，但缺点是收益相对较低，因此建议张小姐可适度尝试进行一些投资。张小姐尚年轻，投资策略可以考虑多一点进攻性，建议选择风险适中的稳健型基金，每月拿出几百元进行定期定额投资，尽管每期资金较少，但只要持之以恒，也能积累大财富。

◎理财小课堂：

“月光族”具有的基本特征是：每月挣多少，就花多少；往往穿的是名牌，用的是名牌，吃饭下馆子，可是银行账户总处于亏空状态；他们偏好开源，讨厌节流，喜爱用花掉的钱证明自己的价值，他们认为花出去的才是钱；他们还常常认为会花钱的人才会挣钱，所以每个月辛苦挣来的“银子”，到了月末总是会花得精光。这就是“月光族”的真实写照。

“月光族”表面上看起来十分风光的生活，实际埋藏着巨大的隐患，他们的资金链是处于“断开”状态下的。没有积蓄，所有的收入都消费了，看似潇洒的生活方式是以牺牲个人风险抵御能力为代价的。导致的后果是：这些人很有可能因为一次意外（疾病、失业等），而使个人资金流出现严重问题，以至于无法抵御这些不良影响的作用；更不要指望他们能独立解决个人面临的成家立业、赡养老人以及抚养子女的问题了。所以，“月光族”风光表面背后的本质是一种被动的生活方式。这种生活方式会把你变成一只“待宰的羔羊”，当风险来临的时候你只能“束手待毙”。

再从心理角度来分析，其实“月光族”表现出来的是一种不成熟的心态。经过调查，可以发现“月光族”往往跟单身是划等号的。而已经成家的人，或者已经有男（女）朋友，并且计划要成家的人往往都不是“月光族”的成员。为什么会这样？实际上道理很简单，你见过结婚后的人花钱大手大脚，每月把账户里的钱都花光光的家庭吗？很少见吧。因为他们需要养家，养孩子，怎么能轻易让自己的家庭暴露在风险之下呢？压力迫使他们必须有风险意识。而单身的时候，往往“一个人吃饱了全家不饿”，父母暂时不用赡养，也没有孩子要负担，挣了多少钱，都用于个人消费了。所以很自然地，不去控制自己的消费，慢慢成了“月光族”。说得深一些，因为这时候他（她）自己还是个“孩子”，还没“长大”。

台湾理财专家黄培源先生研究大量致富者后，得出一个结论：一类的有钱人是天生，一类的人是靠创业积累财富，另外有一类的人是靠理财致富的。他认为，诞生富裕之家毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%，因此，理财得当是大多数致富者的最佳途径。

“月光族”都是能够挖到金子的，也有挖金的能力的，但如果不改变自己的生活方式，学会当家理财，是永远享受不到真正的富裕生活的，也不可能长久地拥有财富。因此，月光族们，要从现在开始下决定，让财富从零开始。