中国的保险机构

一、中国的保险机构

根据中国《保险法》的规定，中国的保险机构主要包括两类：一类是直接提供保险服务的保险公司；另一类是保险中介机构，包括保险代理人、保险经纪人以及保险公估机构。

（一）保险公司

在中国，设立保险公司应当符合一定的条件并经中国保监会批准。中国保监会在审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。

保险公司应当在中国保监会依法批准的业务范围内从事保险经营活动，包括人身保险业务和财产保险业务（但不得兼营二者）。除此之外，经中国保监会批准，保险公司还可以经营再保险业务，包括分出保险和分入保险。

除了从事保险经营活动外，保险公司还可以通过多方式运用保险资金，从事其他经营活动。当然，为了保障保险公司的偿付能力，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（1）银行存款；（2）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（3）投资不动产；（4）国务院规定的其他资金运用形式。经中国保监会会同中国证监会批准，保险公司还可以设立保险资产管理公司，保险资产管理公司可根据中国《证券法》的规定从事证券投资活动。

由于保险公司的经营，牵涉到诸多被保险人或受益人的利益，因此，中国对保险公司的经营设定了多项有别于一般公司的要求：（1）最低偿付能力的维持。保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于中国保监会规定的数额；低于规定数额的，应当按照中国保监会的要求采取相应措施达到规定的数额。（2）保证金。保险公司应当按照其注册资本总额的一定比例提取保证金，存入中国保监会指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。（3）保险公积金。保险公司应当依法提取公积金。（4）保险准备金。保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。（5）保险保障基金。保险公司应当缴纳保险保障基金。

中国《保险法》还对保险公司的风险管理进行了规定：（1）自留保险费。经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。2）承包责任的限制。保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应当办理再保险。（3）再保险。保险公司应当按照中国保监会的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。

（二）保险中介机构

保险中介机构是在保险经营机构之间以及保险金融机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动的单位或个人，其主要包括保险代理机构、保险经纪人以及保险公估机构等。

保险代理机构是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。其中，保险专业代理机构应当采取有限责任公司或股份有限公司的组织形式，其经营范围包括：代理销售保险产品；代理收取保险费用；代理相关保险业务的损失勘查和理赔以及中国保监会批准的其他业务。

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。再保险经纪人是指基于原保险人利益，为原保险人与再保险人安排分出、分入业务提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。保险经纪人经营保险中介业务，需要得到中国人民银行批准。经批准的，保险经纪人可以经营如下业务：（1）以订立保险合同为目的，为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；（2）以订立保险合同为目的，为投保人拟定投保方案、办理投保手续；3）为被保险人或受益人代办检验、索赔；（4）为被保险人或受益人向保险人索赔；5）安排国内分入、分出业务；（6）安排国际分出、分入业务等。

保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。在中国，保险公估机构应采取有限责任公司、股份有限公司或者合伙企业的组织形式，其经营业务包括：保险标的承保前后的检验、股价及风险评估；保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理；风险管理咨询以及中国保监会批准的其他业务等。