健全农村担保体系

中央政府在2013年的一号文件中给出了改革国内农村经济发展的方案，这也为金融机构在农村的扶贫工作有了足够的空间，这意味着农村地区将会获得更多地金融服务，享受到更高水平的服务。最近几年来越来越多的金融机构开始向农村拓展业务，同时也不停地开发新的金融产品和加强服务质量。这种服务机构能帮助到贫困地区的发展，同时能做到快速结算以及灵活地解答行业信息。只有加强服务与创新，进入农村市场的金融服务机构才能更加有力地为三农服务，才能促进经济的发展。湖南省也正在努力地开展金融扶贫服务，依照不同地区的情况来开展不同的金融服务，进而改善农村地区的发展问题。

一、创新农户融资担保机制

就目前情况而言，金融服务机构为农户提供贷款服务依旧需要相应地担保机制，抵押物或农业担保机构，否则会有大风险，难以维持农村金融机构的正常经营。金融服务机构也要积极地寻求更好地更新的农业生产组织合作贷款，新的贷款担保方式，新的农产品供销贷款等进一步开拓其服务范围；在农村地区寻找比较有财力的当地干部或其他有影响力的人物为农户做信用担保，提倡当地大公司参与农户与公司的合作方式担保农民；对于农户与企业相互帮助的担保机制和农户联保的贷款机制要加以完善。同时政府可以提供资金或者以别的方式为农户成立信用担保机制，主动推动合格的达标的担保业务。条件足够的区域可以成立农户担保机构，由企业借款人或农户借款人一起成立的担保合作社和农户担保公司，在遭遇损失时会相应地补偿金融服务机构。采用创新型的农户抵押担保能够实实在在地解决现在农村贷款难担保的问题。

二、建立“公司+农户”的农户贷款抵押担保机制

根据市场发展而形成的农户公司相结合的方式是结合了农户的农产品生产与工厂的生产线加工线与销售工作，依照提前制定好的利益协议形成产业链，农业与工商一体化的利益共同体并一起承担相应地风险与利益。主要的内涵与意义如下：（1）各个组织结合在一起的利益共同体。 龙头公司与农户在合作当中成为工商农业一体化的资金链，成为一个整体的利益共同体。农户结合公司能够加强农户的经济能力，在农户与公司相互相合的模式中龙头公司用订单模式担保农户。（2）开展规模化的经营与生产。农户与公司相结合的模式以生产农产品基地为基础走向利益区域化、经营集约化、生产专业化的规模化生产。（3）以龙头公司为导向。这类企业能够作为联系的桥梁与纽带结合国内外大市场与小范围生产和散落农户。（4）以市场为依托。各大小农户和公司都按市场需求，农户与公司是经济发展之下的产物。相对于传统的模式和别的产业化模式，农户与公司相结合的模式存在5个特点：（1）社会服务化。农户结合各种养殖设施、生产设施、劳动力、土地、资金而服务于龙头企业，对其提供原材料和生产加工服务。 龙头企业为了自身的地位和产品的质量与数量提供农户一系列指导销售、收储、运输、技术、信息与资金帮助。所以对于农户与公司相结合的模式来讲服务是很重要的。这样的方法能够大范围地提高农户的生产力。（2）利益关系协议化。经过协议，合同或契约农户与企业达成合作，规定与分配好双方在生产销售中所需要承担的义务与利益分配，互相管理对方，避免一定的风险与提高合作稳定性。（3）专业化进行生产。农户与公司结相合的模式本就是市场发展需求的产物，具有一定的特色与优势。根据发展的需要与市场的需求不停地调整产业构造与农产品构造，让生产农产品的农户们更加的专业，才能更稳定地发展种植、生产、供货、销售一条龙的服务。（4）企业管理化。这种农户与公司相结合的模式是随着市场的需求在进行生产与发展计划、在现代企业管理学的基础上合理地经营与管理农产品，可以在本质上推进农业的经济发展，同时令精放型的发展方式转向集约型的生产方式。（5）生产销售一体化。这种农户与公司相结合的模式融合了生产加工销售的经营方式，紧密的连接起农业生产中的各项环节。[1]

三、建立农户联保贷款的担保机制

社区居民或农民根据《农村信用合作社农户联保贷款指引》组织的联保小组，在该小组中，成员之间是互相认识的，各成员间相互担保并承担一定的保证责任的贷款就是农户的联保贷款。1994年国内的联保贷款也参考了孟加拉农村金融银行的信贷方案开始实施，并在1996年获得了金融领域与政府的重视。人民银行在2000年初与国内银监会在2004年的《联保指引》规则下，农业金融机构快速的本地化这项小额的贷款方式，其中最多样性与最有代表性的是经济并不发达区域的农村信用社。农户们相互选择成员形成农联保贷款的联保小组，低风险的借款人互相找相等类型的合作者，有效化解了农户金融服务机构不信息不齐全的农户所产生的风险。他们能更加清楚地了解那些农户的经济能力、信誉情况、经营生产能力，且所掌握的信息更加全面。这样一来联保小组这种机制能够防止农户恶意违约，有很好的监督与防范效果。一旦小组内的某个成员无法履行合约，小组内所有成员都要共同接受金融服务机构的处罚，都要承担责任。因此一个成员的错误会让整个集体遭受利益损失，所有成员都会对其实施谴责。

在国内传统思想氛围中，一个农户违约会受到金融机构的处罚，会受到他们的谴责，就会无法在这个圈子立足，因为联保小组在这种传统观念下非常有制约能力。经过实践证明，同伴的压力是能够提高成员的还款主动性的，特别是农村这种舆论影响力很强的地区，舆论将会形成更加明显的社会压力。成立农户联保小组等于所有成员都在做担保，在农户之间很受欢迎，也大大地降低了农户难融资、难担保、难抵押的问题，大范围地解决农户的贷款问题。但同时这种方式也存在一定的风险，这种贷款小组常用的金融服务都存在风险过于集中的问题。小农户的都有种攀强不攀弱的心态，相同产业或存在一定共同利益的情况下才会组成小组，但万一遇到大风险，特别是农业在自然灾害的风险比较大，就容易导致整个小组一起衰弱，所有人都没有能力还款。

另外农村居住得较为分散，大部分借款人住的都比较偏远、比较分散，金融机很难以进行的统一的管理与跟进工作，容易出现一户多贷、联而不保、同户联保等问题。农户联保贷的重点就是所有小组成员共同承担其他成员的贷款责任，从而降低风险。但有些农户还款的意识薄弱，没有定期按规定还款，别的成员拒绝代为偿还，金融的风险也因此加大了。对于这种联而不保的问题，就要寻找家庭条件好、诚实守信、有实际开展经营能力的农户来担保，加强小组成员之间的信誉程度，遵守该项制度固有的发放程序，不能贪数量而忽视质量的组织联保小组。同时必须完善责任追究制度，合理地控制还款风险，以此来保障该项联保制度的发展。

[1] 杨红丽.新疆农村小额信贷发展研究[D].新疆农业大学,2009.