银行的银行

火、汽车轮子和中央银行是人类的三大发明。

现代经济是以货币为基础的经济。如果企业生产一种产品能赚钱，生产这种产品的劳动力、原材料不是问题，只要有资金就可以赚钱。企业与银行有着千丝万缕的联系，银行倒闭，会引起经济危机，历史上的经济危机，都是伴随着银行大规模的倒闭而发生的。

大家知道，商业银行是通过存贷业务来生存的。贷存之间的差额是它们的利润。商业银行作为企业追求利润的最大化，它往往会把人们储存的钱全部贷出去。但当发生经济波动时，存款的人都会到银行取钱，而银行一下子拿不出这么多的钱，就会发生挤兑。人们辛辛苦苦挣来的钱，因为银行的倒闭而蒸发，会引起社会动荡。社会承受不起大银行倒闭的代价，稳定金融秩序势在必行，管理银行的银行就应运而生。中央银行是随着金融业的发展而发展起来的，而它的存在又进一步促进了金融业的发展。本来我们只有商业银行，没有中央银行，但现在，如果美联储主席说一句话，就会引起世界经济的波动，它对我们的生活产生巨大的影响。

金融是现代经济的核心。中央银行出现后，大规模的银行倒闭现象就明显减少了。而且，中央银行运用货币政策在促进经济增长、增加就业方面也发挥了巨大作用。

我国的中国人民银行一开始是一身二任，它既是我国的中央银行，又是从事金融业务的国家银行；既是发行货币和金融行政管理的机构，又是从事储蓄和信贷业务的机构。随着金融体制的改革，中国人民银行退出了金融业务领域，从事中央银行的管理职能。

中央银行与商业银行有着本质的区别，商业银行是营利性机构，它通过存贷业务和其他业务来赚钱，与其他企业没有什么两样。而中央银行不是企业，其实它是政府的行政管理部门，之所以叫银行，是因为它的管理业务涉及金融与银行的业务，又负责货币的发行，以及银行体系内资金的结算等业务。

中国人民银行是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。它的职能是从事国家货币发行、代理国库，以及从事全国金融业的行政管理。所以它是发行银行、政府的银行，以及银行的银行。中国人民银行作为我国的中央银行，享有货币发行的垄断权，是“发行的银行”；它代表政府管理全国的金融机构和金融活动，经理国库，所以它是“政府的银行”；它是最后贷款人，在商业银行资金不足时，可向其发放贷款，它是“银行的银行”。

中国人民银行的性质决定了它的特殊地位。根据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方各级政府的干预。中国人民银行的主要职能有：

第一，依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。货币政策是国家管理宏观经济的重要政策，是为达到宏观经济目标而采取的管理和调节货币流通的政策。如规定全国贷款总规模、货币供应量、现金发行量、调节利率等等。实施货币政策的目标是保持货币币值的长期稳定，促进经济增长。中国人民银行依法对所有金融机构——包括银行金融机构和非银行金融机构实施监督管理，规范金融市场秩序，维护金融业的合法、稳健运行。

第二，发行人民币，管理人民币流通。纸币的发行量大大超过市场上商品流通中所需的货币量时，引起纸币贬值，造成物价上涨、经济混乱，这就是通货膨胀。因此，国家必须控制货币的发行量。在我国，这个职责交给了中国人民银行。此外，中国人民银行还负责货币的投放和回笼。中央银行是怎样调控货币总量的呢？它一般有三种办法。

一是存款准备金。我们把钱存入银行，可以得到一些利息。那么银行利息是怎样产生的呢？因为储户把钱存入银行以后，银行用更高的利息把钱贷出去，银行通过低收高贷来生存发展。对银行来说，最好把储存的所有钱都贷出去，贷得越多，收回的贷款利息就越多。

当我们把钱存入银行的时候，银行不可以把所有存的钱全部贷出去。因为如果有一天储户都来取钱，银行没有钱就会发生挤兑，大家都担心银行没钱，纷纷去取钱，银行就会倒闭，整个国民经济就会崩溃。

为了解决这一难题，中央银行想了一个既能防止挤兑，又能让钱生钱的好办法。这就是规定了一个法定准备金率，商业银行不能把储户所有的钱都贷出去，要准备一些钱存到中央银行，以备储户来提款。留下来的准备储户来取的这些钱就叫准备金。

各国中央银行都规定，商业银行不能把老百姓和企业存的钱全部贷出去，而是要按一定的比例交给中央银行，剩余的钱才允许贷出去。这个比例就是“法定准备金率”。如果商业银行出现挤兑危机，就可以请求中央银行支援，帮助其渡过难关。政府根据宏观经济形势，提高或降低存款准备金率，来调节经济运营。如果中央银行提高存款准备金率，商业银行用于发放贷款的钱少了，人们获得贷款就困难了，利息率提高投资就下降了，过热的经济就会降下来。反之，中央银行降低存款准备金率，商业银行发行贷款的钱就多了，投资下去，需求就被拉动，经济就从委靡走向繁荣。

那么，商业银行要留多少钱存入中央银行呢？不同国家的中央银行法定的准备金率是不同的，同一个国家在不同时期的准备金率也是不同的。如果中央银行法定的准备金率为20%，那么你在商业银行存入1000元钱，商业银行就必须把200元钱存入中央银行。

举例来说：如果你今天把1000元钱存入农业银行，农业银行一定要把200元钱存入中央银行，它只能贷出800元钱。刚好有人向农业银行借800元钱向商家买自行车，商家又把这800元钱存入工商银行，工商银行必须把160元钱存入中央银行，它只能贷出640元。这时又有人向工商银行借640元去超市买煤气灶，超市又把这640元存人建设银行。建设银行必须把128元存入中央银行，它只能贷出512元。如此下去，最后银行新增存款5000元，新增贷款是4000元，货币总量增加了5000元，法定准备金是1000元。中央银行并没有多印人民币，但市场上流通的钱多了许多。所以商业银行具有创造货币供给的独特功能。

二是贴现率。我们没钱可以向银行借钱，但如果银行没钱了，它向谁借钱呢？商业银行可以向中央银行借钱。因为中央银行是发行银行，它可以印发纸币。商业银行向中央银行借钱也要付利息，这个利息的水平就是“贴现率”。贴现率越高，商业银行从中央银行中借到的钱就越少，企业向银行贷款就越难，反之，贴现率越低，商业银行向中央银行借到的钱就越多，企业就越容易从商业银行借到钱。

三是公开市场操作。政府债券一般允许交易，买卖政府债券的这个市场就叫“公开市场”。如果中央银行从商业银行中买进债券，商业银行就获得了货币，就可以更多地发放给企业，货币多了利率就下降，企业就有活力，经济就会更加繁荣。反之，如果中央银行把债券卖给商业银行，货币就会从商业银行流向中央银行，商业银行的贷款就会减少，利率上升，企业就难从商业银行中得到贷款，经济就会降温。

第三，经理国库。国库是经管国家财政收支的机关，也称为金库。中国人民银行依照法律、行政法规的规定经理（代表国家经管）国库收支。我国的各项财政收入，必须按规定的时间送交银行，银行根据财政部门的拨款凭证，对机关、企业、事业单位给予拨款。银行经理国库的优点是可以保证财政收入的及时缴纳和财政支出的及时拨付。

第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。中央银行是一个国家所有银行的总枢纽，它代表国家管理货币。它最重要的任务是保持一个国家币值的稳定，因此，它就必须持有、管理、经营好国家的外汇储备和黄金储备。

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考点好易通

在现代经济中，银行处于举足轻重的地位。下列选项中属于中央银行职能的是　（D）

A.管理固定资产投资和贷款

B.经营外汇信贷业务

C.执行国家政策性专项贷款

D.经理国库、发行货币

难点碰碰车

如果中央银行宣布加息，你会受到什么影响？