个人理财应该注意的方方面面

善于理财表现了一个人对人生的计划性，不懂得个人理财的人，他的一生肯定是一个盲目的人生。

个人的理财计划是基于个人不同的财务需要而制定的。并不是每一个人都适应某一个典型的理财模式，每一个人都是特殊的个体，都会对生命有不同的抉择。

社会风情的巨大转变，使一个与自己身份和收入相符而又有效的财务安排和计划显得格外重要。小心地进行理财规划，可以使你与时代并进，而且在经济不景气的时候，仍可保你无忧。不过，当经济情况出现急转直下之时，理财目标已经不再是单纯以生命周期和年龄做区分。经济不景气的年代，不论你自己年龄是二十五岁，还是人届中年或者老年，最重要和最实际的就是多取一些资源来保障自己。其实每一个生命周期中的财务计划，都要依据你自己个别的情况区别而定。我们下面所讲的个人理财应注意的几个方面，是从宏观的人生角度阐释的，相信这一定会对你制定最适合自己的理财计划有一些启示：

我们常见的一类财务计划，就是置业的计划。我们一生之中都会把我们所拥有的资产一一不断地累积。人有工作以后，收入会使人有不同形式的资产累积。

其中，有一些是流动资产，例如：现金、储蓄户口，供我们日常开销用度。有收入以后，又会有部分的钱用来购置一些改善个人生活、提高生活质量的东西，个人财产诸如家具、电器、衣服、首饰、电子产品等，会日渐增多。但也会有些较为贵重的不动产，例如汽车、住宅、地铺、厂房等等，是我们财务计划之中的最具重要性的东西。既然这些是人们一生之中最重要的财产，就需要良好的财务计划。

如果没有良好的财务计划，买房的钱预算时就显得太紧张，自己多做三两份兼职的收入也实现不了。买房并非供一时而已，如果因没有计划而后功不继，或因做生意不慎赔钱，银行可以正式收回楼宇作为抵押。除非你马上把它出售，否则一切的款项都化为乌有。

另一个类型的财务计划是债务计划。说到债务，当然是与借别人的钱有关。债务其实是借别人的金钱，日后有责任需要偿还的。一个初出茅庐的人，因生活所需又不会合理安排，花钱不慎可能会有不少的债务缠身，租私人的房子，家乡来客需请客，为上级或亲友送礼，参加同龄人的结婚生子喜宴，自己生日时请众朋友狠狠地“搓”了一顿，导致下月欠账等等。到了日后买车、买楼、借钱交税，所涉及的借贷债务责任会越来越多。很有趣的是，当人们自己的资产日渐丰厚，借贷的需要会因此而增加。

借别人钱在以往的年代，会被视为不光彩的事。不过当今社会，借钱已经甚为普遍。如果能适当地运用信贷，懂得如何善用他人的钱，也可以使自己的理财和投资更加有声有色。

与此同时，保险的计划也十分重要。与借贷一样，保险的需要在我们步入社会之后就已产生。在成家立室之前，保险的财务计划就应列为个人理财之中。保险是一个金融工具，可以把财务风险减少，同时保险个人和财产不受风险的威胁。当你得了一场大病，不能工作当然没有收入，相反医疗支出却一分也不能少，真是屋漏更兼连阴雨。如果手中持有一份保险计划，就好像随时有一笔钱，代你支付一切医疗，而且患病期间还会有一定的现金收入保障，这笔钱就可以用来支付家庭和个人的费用。不过，如果超额投保或者误用保险，所耗的成本也是相当多的。

不过，当人渐渐步入老年，借贷和保险的需要会渐渐减少。原因是年龄的增长，会使银行和保险公司所面对的风险愈来愈大。例如一些公公婆婆去借钱，若不是特殊原因，是不予支持的。如果他们有不幸的事故发生，贷款就会变死账。保险公司方面，也由于风险较大的缘故，保险费用相应提高。

当你的收入开始增加，储蓄和投资的重要性会相应地增加。储蓄可以帮你把钱财积攒起来，以备方便急时用。不过，大部分人把储蓄的更大用途，当作是投资市场的弹药库。他们把财富累积起来，然后把资金投放到股票市场、外汇市场、黄金市场、期货市场、物业市场等等。投资成功与否，在于分析和严格遵守投资的原则。储蓄的目的是为了储备资金，而投资的目的是要把资金投到必要的市场，钱再生钱，争取理想的增值和回报。

由投资而累积的回报利润，加上个人的储蓄，对于未来的退休生活是十分重要的。打工仔的加薪幅度有限，如果一辈子都是工字打不出头来，你就会把发财和退休保障的希望，放在个人投资之上。

储蓄投资的另一个目标，是为了下一代的教育着想。不少夫妇年轻时会以为配偶是最重要的；不过，到了自己的宝宝呱呱坠地，才会觉得子女才是自己的命根。日夜辛劳，其实都是一身儿女债。父母的天职除了养育之外，供孩子读书是更重要的一环。现今经济宽裕，三餐温饱不难解决。但是养不教，父之过，家庭教育和学校教育都十分重要。父母要为子女提供较佳的学习环境，国际学校和一些海外的学府会是较佳的选择。不过，很少人能负担得起高昂的费用。如果平时有投资的习惯和计划，利润的回报就正好可以作为子女日后的教育基金之用。

生命周期所考虑的投资，其实不在乎一次的大赚特赚，高风险和高利润常常都是孪生兄弟，形影不离，如果一次性投资像赌博一样，不是多赢一两倍回来，就是一次性全部输光，由零开始，这种心态最要不得。孤注一掷，没多没少的赌博投资法，正是没有财务计划的表现。

如果投资每年都有稳定的收益，例如每年增值百分之十或百分之十二，都算是不错的选择，最少也能抵抗通胀。不过，你要注意一点：长期投资之中，回报率虽然相差少许，但积少成多，每年相差百分之二的回报，在几十年后累积的相差可以很远。

如果一种投资每年有百分之十二的回报，你在二十岁时只要投资一千元进去，在经过四十年后的利息，就可以在六十大寿时滚存到九万三千多元。同样是一种投资，如果每年回报只有百分之十，同样地攒它四十年，到时只可以拿回四万五千多元。每年的投资回报率相差只是百分之二，但是长期的收益却相差一倍。所以长期投资除了要考虑风险之外，额外多一点的投资回报可以绘出一幅完全不同的图表。

这是复利的奥秘。也说明了尽早参与储蓄和投资的重要性。越早有自己的储蓄和投资习惯和计划，未来的滚存财富就会是个天文数字。大到自己都会为此感到惊讶！虽然有通胀因素蚕食我们的投资，但我们完全可以用这些天文数字来对抗通胀。

当人们初出茅庐时，收入有限，需要缴纳的税款不多，那时都没有什么税务计划可以想，税款多少，自己的经验又不足，当然没有必要与老板商量一些避税安排。这时税务计划对年轻的人并不重要。

不过，当他们工作年限稍长，职业能带来的收入较原初有显著的增长，由低收入人士晋级为高薪的打工皇帝或进入白领阶层后，此时来个适当的税务安排，就可以帮你省下不少税款。因为未来的生活中，随着税法的进一步完善，可能付税的机会将日渐增多。税务计划的层面并不仅仅是减少人息税的支出这么简单。如果你有楼收租，你的租金收入是要付物业税的，如果以一家有限公司的名义来收租，而这家有限公司的支出，多于它的收入就不用缴物业税，这样的税务安排是值得一搏的，而且是完全合法的避税，税务局长也无奈何。不少的税例漏洞，都可以帮你合法地避税，甚至于个人演出，作品出版，举办画展等项目的税务有时也可以让对方来代交，及时从收入中扣除，那么，这一笔自然可以省下来。只要你懂得如何运用，就能保证你省下来不少。

当人们年届三十五岁，如果没有特殊的生活经历，收入会是渐入佳境。收入增多、交税的机会也会增大，此时就要想法子避税。税务计划就是中年人主要考虑的东西。不过，当你渐入退休年龄，你自己没有工作就没有什么大笔收入可言，没有收入所要付的税项，可以说是少之又少，税务计划的重要性又会随着人的退休而降低。

当你仍然投身工作之时，你应该为老年时的目标打算一下，如果你想年老可以环游世界，得闲到海边垂钓、去草原放牧，就必须在退休之前，就有一个退休计划。

很奇怪，大部分四十至五十岁的人，都没有想过退休这个问题，这是大部分人的写照。如此现象，其实有好处也有不好的地方。好处就是普遍人都永不认老，可以永远保持工作的冲动；但坏处却是未来的退休没有保证，人们自以为仍然年轻，赌输了以后想再从头开始时，却发现已届退休之年，此时再来努力奋斗，不能安享晚年，岂不哀哉？在欧美地区，有不少退休保障计划，你自己会有一个独立的户口，你越早进行存款，以复利计算，将来到了退休时可以收回更多的钱。未雨就应绸缪，愈早为自己退休做准备就越安全。

当投资不断累积，坐拥巨资，固然可以使你安享晚年，不愁衣食，不用老来拾荒度日。不过，人人都会有自己的命限，人间的钱财始终不能带进地府，所以，你就有必要为自己想一想，如何把你的财富顺利地转移到你至爱的手中。这一个活动大概就是遗产计划的全部。

纵观人这一生，与钱财结下了不解之缘。由出生至死亡的生命历程中，人既是用钱的生产者，也是用钱的消费者，一切都与钱财有关。你一生的收入累积可能有几十或几百万，但只有掌握理财的要旨，使这些收入获得最佳的运用和得到最大的增值，才能开拓出一片最有利于自己的生存空间。