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发展才是硬道理

——兰州市商业银行董事长李治文访谈

编者按：兰州市商业银行成立六年来，曾经出现过一些问题也取得了令人瞩目的成绩，特别是近三年来兰州市商业银行有了长足发展，各项业务快速发展，市场份额迅速增长，经济效益不断提升，社会知名度逐步扩大，竞争实力显著提高，这些成绩都与其先进的经营理念、科学的内部管理和与时俱进的业务创新密不可分。但居安思危，兰州市商业银行还存在哪些问题，有哪些制约因素？如何把兰州市商业银行进一步做大做强，更好地为地方经济建设服务？为此，本刊记者日前采访了兰州市商业银行李治文董事长。

记者：李董事长，前不久，兰州市商业银行的存款余额已经突破了100亿元大关，发展势头越来越好，那么在您2000年刚到任时兰州市商业银行是个什么样的情形？在当时的情况下董事会确定了怎样的发展思路？目前的发展水平如何？

李治文：兰州市商业银行作为甘肃省唯一一家地方性股份制商业银行，已走过了六年不平凡的历程。组建初期，面对存在的诸多问题，银行从整章建制入手，整肃经营秩序和业务纪律，以建立集中统一领导体制为突破口，实现资金、财务、人事的集中统一管理，不仅成功应对了亚洲金融危机的影响，而且实现了持续、稳健发展，确保了经营安全，维护了地区金融稳定，为支持地方经济发展做出了贡献。

兰州市商业银行成立时间短，基础差，底子薄，再加上以前年度财务核算不实，资产质量不高，财务包袱重，特别是原有几个城市信用社积聚的各种矛盾集中暴露，商业银行面临严峻的考验。2000年我可以说是临危受命，上任接到的第一份文件是人民银行发布的1号令——预警通知书，当时的现状是亏损严重，全行存款余额只有43亿多元，而贷款余额却有26亿多元，不良贷款率在50%以上，亏损1亿多元。摆在我们董事会面前的首要问题就是如何尽快转危为安，如何趋利避害，在夹缝中求生存、求发展。二届董事会本着对党、对国家、对股东、对储户、对员工高度负责的精神，审时度势，理清思路，统一认识，研究对策，制定措施，及时调整经营管理战略。确立并坚持在发展中解决兰州市商业银行一切问题的经营管理原则。通过适时分析经济、金融形势，把握兰州经济、金融发展的脉搏，很快理清了发展思路，用灵活的机制谋求发展空间。研究制定了我行生存与发展的战略。我们把改革的切入点放在最能调动人员积极性的“人事制度改革”上，把生存发展的立足点定位在最能体现商业银行特色上，那就是“服务地方、服务中小，服务民营、服务市民”。通过深化改革，开拓创新，强化管理，内部体制理顺了，外部竞争方位找准了，各项业务快速发展，市场份额迅速增长，经济效益不断提升，社会知名度逐步扩大，竞争实力显著提高，发展成了必然趋势。

截至2003年6月底，全行资产总额达到112亿元，较2000年9月底增加50.81亿元；各项存款余额达到102.9亿元，较2000年9月底增加59亿元；各项贷款余额62.6亿元，较2000年增加36.1亿元；不良贷款占比较2000年下降了35.1个百分点；实现利润2182万元，较去年同期增加1968万元；提前一年半实现了二届董事会制定的三年规划目标。兰州市商业银行目前已成为兰州地区银行体系中的重要组成部分和支持地方经济发展的重要力量，各项综合指标居西北7个城市商业银行第二。根据银监会确认的资料反映，在全国112家城市商业银行中，兰州市商业银行的存款增幅和存款余额已位居全国城市商业银行前10位和23位，跻身全国城市商业银行前列。

记者：这些骄人的成绩的背后一定是兰州市商业银行坚持不懈的理念创新、管理创新、业务创新和改革，在这方面兰州市商业银行采取了那些具体措施？

李治文：发展是硬道理，发展需要创新，创新需要开拓。在兰州市商业银行的发展中我们主要采取了以下措施：

一、坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标的经营理念，让兰州市商业银行真正走进了市场，获得了发展。兰州市商业银行在发展中逐步浓缩出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的具有鲜明商行特色的市场定位。建立起面向客户需求的综合服务体系，面向市场需求的管理体系。把挖掘、培育优良客户、扩大存款规模放在业务发展的首位，围绕“闯市场、抓重点、增存款”的思路，明确任务，落实责任，从而形成了全行抢信息、抢客户、抓重点、搞公关、争大户的意识，提高了服务效率，从而把一大批优质客户牢牢地吸附在我行周围，促使存款大幅度增长。存款户由建行初期的12.98万户增加到现在的57.9万户，存款净增额是建行初期的3.92倍，存款业务已步入持续、快速发展的轨道。

二、坚持以改革为突破口，凸显股份制商业银行的巨大优势。我们不断整合资源要素，推进了资源的结构性调整，激发了全行员工的积极性，凸现了我们机制灵活的优势。我们全面推行了机构改革，按照市场和客户需求调整了总部机关管理部门，将机关部门从原来的17个减少到10个，将原来55家支行按照集约化经营的要求整合为14家一级支行，增强了总部的控制力，革除了业务发展中机构体系上的阻力，适应了业务竞争的需要。深化人事制度改革，按照服务于竞争、服务于效益、服务于创新的要求，实行能上能下、能进能出的人事用工制度，彻底打破“铁交椅”。加大工资分配改革力度，彻底打破“铁饭碗”。用工制度和分配制度的改革激活了兰州市商业银行全体员工的巨大工作潜能，推动兰州市商业银行业务快速发展的活力竞相迸发，开拓市场、发展客户、吸存揽储的智慧源泉充分涌流。是改革解放发展了兰州市商业银行的生产力，是灵活的机制优势为兰州市商业银行的发展注入了活力。

三、坚持不断创新，适应新形势的发展的需要。兰州市商业银行建行六年来，不断进行组织创新、业务创新和服务理念创新。进行组织架构再造，完善了一级法人管理体制。进行职能管理部门调整，使其更加贴近市场，贴近客户。进行业务产品创新，扩大服务领域。全行已研发新的业务品种32项，20余项已在全行成功推广。特别是代理国债、代理医保资金、代理税款、代理话费、代发工资等代理业务的开办不但取得了良好的经济效益，而且社会效益显著，拉近了我行与广大客户的距离，赢得了广大客户的信任。特别是敦煌卡的成功开发，为我行个人理财业务提供了强有力的媒介和载体。大力开展信贷产品研发，在成功推出适合中小企业特点的组合贷款、应收账款质押贷款、外来投资配套贷款等信贷产品的同时，适时推出适用于高新技术企业的专利权质押贷款，适合于中小企业和民营企业的仓单质押贷款，适合于新建非公有制企业的投资创业贷款等贷款品种。同时，兰州市商业银行在兰州市独家开办了下岗职工再创业贷款，截至今年5月，与企业合作安置下岗职工1000多人，并为100多名下岗职工再创业提供了所需贷款。进行观念创新，全行上下变被动为主动，走出行门，深入市场，了解客户需求，大力开展市场营销。变等客户、等业务上门为全员营销、全过程营销和全方位营销，在服务理念上进行了一场彻底的革命。

四、坚持严格管理，实行依法合规经营。管理是企业永恒的主题。兰州市商业银行成立以来，健全了股东代表大会、董事会、监事会工作制度，明确董事会、监事会和经营班子的职责。建立健全决策约束机制，先后建立了贷款审批委员会、投资审批委员会、费用审批委员会、资产负债管理委员会和酬薪管理委员会等集体决策组织，初步形成了决策约束机制。按照集约化经营的需要，分级授权，逐级控制，实现了统一经营、集中管理。研究制定了较为系统和完善的支行工作综合考评体系和机关工作综合考评体系，制定了吸存揽储、贷款营销、清收不良贷款和超额完成利润等激励办法。在建立激励机制的同时，加强了监督考核。以整章建制为内容，狠抓规章制度的执行，努力规范柜台操作。加强内部考核，强化内部控制，建立了以监事会、稽核监察、事后监督为主体的内部风险防范体系。实行了监管特派员制度，设立了全行事后监督中心，加大了稽核检查力度，严厉惩处了违法违规的人和事，增强了全行员工依法合规经营、严格按章程操作的自觉性。保证了全行各项业务的稳定健康发展。

五、以企业文化建设为平台，促使我行物质文明和精神文明协调发展。建立了以员工爱岗敬业、拼搏奉献为基础，以开拓进取、创新发展、求真务实为内容，以团结友爱、互帮互学、协同共进为方式，营造了“事业留人、环境留人、感情留人、待遇留人”的企业文化氛围，着力加强了团队精神的培养。通过创建企业文化，为员工搭建了一个实现自我价值的舞台，营造了一个干事创业的环境，形成了一个争先进位的良好氛围，向社会展示了一个机制先进、信誉良好、具有亲和力的股份制商业银行的新形象。

记者：“服务地方”支持地方经济发展是兰州市商业银行的立行之本，兰州市商业银行在服务地方、回报股东和社会公益事业方面做了哪些工作？

李治文：现在，兰州市商业银行存款突破百亿元大关，资金实力迅速增强，这是我行充分发挥地方银行支持地方经济发展的作用，与地方经济共同发展壮大的。发展中，我们不仅有力地支持了经济发展，而且有效地消化了历史包袱，支持了社会经济的稳定发展。几年来，我们把支持地方经济的发展当做义不容辞的责任，把回报国家、回报广大股东、回报全行职工、回报社会各界当做应尽之责。一是加大对地方经济发展的信贷支持力度，有力促进地方经济的发展。累计发放贷款126亿元支持地方经济建设。其中累计发放9.6亿元支持兰州市南北两山环境绿化、街区道路改造、二热管网改造、黄河风情线整治等重点工程；累计发放32亿元支持了省内产品有市场、生产经营有效益的工业企业、高科技企业和地方特色企业；累计发放101亿元重点支持了中小企业和民营企业的发展。我们认为，地方经济的发展离不开地方银行的支持，地方银行的发展更加依赖于地方经济的繁荣，只有地方经济发展了，兰州市商业银行才会有生存的基础，才会有发展的条件。二是尽力解决遗留问题，夯实发展基础。建行六年来，累计收回、盘活不良贷款近6亿多元，特别是二届董事会成立以来，把清收不良贷款作为我行解决历史遗留问题的重中之重，使全行不良贷款占比下降35.1个百分点，不良贷款绝对额下降3亿多元，累计消化历史财务包袱2.17亿元，从根本上减轻了兰州市商业银行的财务负担；三是累计上缴税金8931万元；四是累计为广大股东派发红利3800多万元；五是职工收入稳步增加，福利水平不断提高，基础设施得到改善；六是支持了社会公益事业。为98抗洪救灾、抗击非典、省慈善总会、兰州市社会福利院、兰州市残疾人就业保障基金、兰州市见义勇为基金会等捐款捐物折合人民币180多万元，有力地支持了社会公益事业。

记者：兰州市商业银行和西北地区其他城市商业银行相比，有哪些优势和差距？

李治文：今年8月初，银监会在兰州召开的《商业银行关联交易管理办法》座谈会上，我行总部各部门和各一级支行领导与参会单位进行了业务交流。兄弟行的快速发展，特别是银川商行的超常规发展对我们触动很大。与过去相比，我们的发展成绩有目共睹，存款突破100亿元，树立了社会和职工对我行的信心。但与兄弟商行特别是周边的银川商行相比，我们还有差距。目前，关键的问题就是进一步解放思想，大胆突破对原有发展空间的认识和“经济规模决定发展规模”的观念束缚，树立突破极限、跨越发展的新观念，这是我行大发展的第一要务。我们要在全行范围内开展大讨论，树立拼搏奋进的新思想，破除一味强调困难与等、靠、要的旧观念，使全行上下尽快形成合力，发挥战斗力，促进各项业务大发展。

记者：现在随着外资银行的进入，国内银行业竞争加剧，不断完善服务和创新业务品种是银行竞争中常打的两张牌，请您谈谈兰州市商业银行在业务发展方面的思路？近期有哪些工作部署？

李治文：关于我行业务大发展的思路主要有这样几点：l.尽快完善激励机制，充分发挥出体制上和机制上的活力，进一步促发职工的创业热情。完善薪酬分配方案、改变人才考核方法和评估制度，有效地吸引人才、培养人才和留住人才。2.运用机构制约和制度制约控制风险，保证健康和可持续发展。严格推行贷款五级分类，准确掌握不良资产的分布状况，采取有针对性的措施积极清收。3.加强成本管理。把利润放在指标考核体系首位考虑。从控制固定成本和经营成本两方面入手。实行财务集中制度，切实提高利润水平。4.创新服务理念。努力开发有特色、竞争力强的金融新产品。探索系统的营销模式，大力开展综合化营销，积极搜集客户需求信息，依靠特色服务和差异化服务稳定老客户。稳健地向优势企业、大型项目渗透，抢占高端客户。开拓综合零售业务，加强同业合作，研究开发以敦煌卡为载体的新型个人理财业务，吸引小客户。5.进行网点扩张，向周边城市发展分支机构，通过机构扩张实现量的扩张。

近期，我们要居安思危，与时俱进。基层行的扁平式管理要进一步加强，要研究分配问题，制订年薪制试行方案。要明确一个目标，就是利润的最大化；抓好两项改革，即机构改革和分配制度的改革；落实三项任务：创新、挖潜、管理；做到四降，即降低成本、降低费用、降低固定利息支出和降低固定资产投资；实现五保，即保任务、保利润、保收入、保规模、保发展。

记者：兰州市商业银行在短短的近两年时间里，取得了长足发展，您认为最根本的原因是什么？

李治文：经过几年奋力拼搏，我们商业银行的基础实了、效益好了、客户多了，职工干劲足了，我们有什么理由不干好？我们能有今天的发展局面，多亏了市委、市政府的大力支持，还有人民银行的有效监管，他们是我们商业银行发展的强大后盾。商业银行这些年就是因为严格按照现代企业制度的要求，不断完善法人治理结构，形成了一套先进的管理制度和创新机制，才使各项业务得以快速健康发展。今后我们依然要充分发挥股份制这一产权制度的优势，发挥股东大会、董事会、监事会和经营班子的作用，牢固确立股东大会最高权力机构的地位，继续完善以董事会为中心的决策系统，以监事会为中心的监督系统和以行经营班子为中心的经营系统三位一体的管理机制的模式，为商业银行的健康发展做好组织保证。

记者：兰州市商业银行未来的发展目标是什么？有哪些具体规划？

李治文：目前的成绩是兰州市商业银行改革和发展的结晶，但发展中还存在不少困难和问题。我们要以此为新的起点，肩负起新的使命，开始新的耕耘，收获新的希望。我行按照中共兰州市委十届八次全委会精神，制定了兰州市商业银行未来十五年的发展规划，在目前的基础上，到2005年各项存款达到150亿元，各项贷款达到100亿元。到2015年我们的各项存款计划达到500亿元，贷款计划达到320亿元，不良贷款占比要下降到3%以内，利润实现3亿元左右，各项指标都要翻两番。要实现上述目标，仅靠我们目前的经营领域是远远不够的，今后我们要在市委、市政府、人民银行和银监会的正确领导下，认真贯彻党的十六大精神，忠诚实践“三个代表”重要思想。深化改革要有新思路，各项业务要有新发展，管理水平要有新提高，资产质量要有新改善，经营效益要有新增长，在努力做好已占领域服务的同时，不断拓展新的领域，不断创新开发新的金融项目，把兰州市商业银行做大做强，创建一流的业绩，创建一流的地方性现代化股份制商业银行，使之真正成为甘肃省金融行业的生力军，为全面建设小康社会目标做出更大的贡献。

记者：目前形势下，您认为制约兰州市商业银行发展的因素有哪些？

李治文：目前制约我行业务大发展的主要是自身因素，一是各项激励机制优势尚未充分发挥，职工的积极性和主动性没有完全调动起来。二是历史包袱重，非生息资产太多，清收盘活的难度很大。三是部分人员素质有待提高。四是业务扩展的创造性和服务方式的灵活性不够。

记者：外部因素有哪些？对于加快兰州市商业银行发展有哪些政策建议？

李治文：近年来，地方党委和政府在区域政策的制定上给兰州市商业银行的发展创造了宽松的环境。省委、省政府制定实施的《关于加快工业发展的意见》明确规定：扶持股份制银行开设分支机构。2002年初，省委常委、兰州市委书记王军到兰州市商业银行调研后，提出了“打造地方金融航母，支持兰州经济发展”的要求。之后市政府又发出了“关于支持兰州市商业银行进一步加快发展有关问题的通知”。为搞好兰州市商业银行增资扩股工作，市政府专门成立了以市长张志银为组长的兰州市商业银行增资扩股领导小组，使增资扩股工作进展顺利。

最近，中国银行业监督管理委员会在南京召开了会议，专门研究城市商业银行的发展问题。刘明康主席提出，城市商业银行要“一手抓化解、一手抓发展”。现在全国城市商业银行发展问题引起了各级政府的高度重视，如宁夏回族自治区和银川市两级政府入股办商行，杭州、温州等市政府将商业银行的不良资产置换出来，宁波、锦州市政府减免商业银行处置不良资产上的税费等举措，都有力地推动了城市商业银行的加快发展。但我们这里基本上对城市商业银行没有多少优惠政策，是靠商业银行职工自己干的。如果在这个时候政府再不给予关心和帮助，兰州市商业银行的发展将会有一定的难度，为此我们建议：

一、请省财政入股兰州市商业银行，把我省唯一的一家股份制银行做大做强。现在入股城市商业银行的企业兴趣很浓厚，有的想控股。银监会最近也提出外资入股的比例可达25%。在这种情况下，我们欢迎外资入股（包括国内资金），但是自己的银行还是自己办好，所以请省财政入股兰州市商业银行，将来像银川一样，省市联办，通过增设网点，一定会发展得很好。

二、下大力气降低不良贷款占比，目前全国城市商业银行不良贷款占比为16%，兰州市商业银行仍高出3个百分点。不良贷款占比的下降是各级领导关注的事情，也是确保一方平安的有力措施，兰州市商业银行目前有不良贷款12亿元，除自身努力清收外，政府应当帮助将这一包袱甩掉：一是用现有的优质资产置换，把比例降下来；二是划出一片土地让商业银行经营，通过赢利抵消坏账，赢利剩余部分上缴财政；三是允许兰州市商业银行在经营和处置不良资产项目上享受四大国有资产管理公司的税费政策。

三、在项目合作上加快商业银行业务发展。西部大开发实施以来，我省的基础设施建设已初见成效，将来我省一些重大项目可与商行合作。这样通过地方银行争取项目，通过项目落实资金，通过资金加强合作，通过合作加快发展，我省的经济发展水平一定会得到提升。

（《发展》2003年第10期记者李志俭，中共甘肃省委机关《时代学刊》以“发挥地方银行优势，促进兰州经济发展”为题删改后刊登在2003年10月第10期）