口袋里的银行

这是一个魔法师的杰作，

用一张小小的卡片，

紧紧吸附着资本的魔力，

就那样轻松一刷，

人们的消费观念从此就改变了。

1958年9月的一个早晨，美国加利福尼亚州弗雷斯诺市的居民们，在他们自家的邮箱里收到了一封来自美洲银行的信。信封里有一张塑料卡片，并附有使用说明，上面写着：用这张卡片，市民不仅可以在商店赊账消费，而且不用一次性付清全部贷款。全市共有6万多户居民收到了这张“怪卡”，一时间小小的卡片掀起了全市热议，人们亲切的称这次投递为“弗雷斯诺大投递”。

◆美洲银行

美国美洲银行（Bank-America Corporation）全称是美洲国民信托储蓄银行，简称“美洲银行”。 2002年8月将其在中国大陆注册的中文名“美国美洲银行”正式更改为“美国银行”，从此该行在全球统一使用这一中文名。

美洲银行创建于1968年10月，是加利福尼亚州财团控制的一家单一银行持股公司，总部设在旧金山。

美洲银行前身是1904年由意大利移民创立的意大利银行。20世纪20年代，意大利银行就已成为美国西部最大的银行。1927年，该行以意大利国民信托储蓄银行名义取得国民银行执照。1929年与加利福尼亚美洲银行合并，改名美洲国民信托储蓄银行。

第二次世界战争前后美洲银行所拥有的资产和存款，在美国商业银行中均占第一位，直到1980年才被花旗银行超过，退居第二位。

1982年年底，美洲银行在国内外的分行超过1200个，附属机构和联支机构约800个，此外在国外还有专营公司银行业务近几年，美洲银行发展依然很迅猛。一方面在全美范围内建立并发展了数以百万计的银企关系； 另一方面，通过几次大规模的兼并实现了快速扩张：2004年兼并富利波士顿金融公司，2005年入股中国建设银行， 同年收购了世界最大的独立信用卡发行商——美信银行。在2010年，根据Forbes Global 2000，该银行位列世界第三大公司。

如今， 以资产计它已经是美国第一大商业银行，它在全世界150多个国家拥有约5600家支行和16200个ATM点。

弗雷斯诺市居民收到的那张“怪卡”，其实，就是今天我们常常使用的信用卡。不过在1958年，信用卡对于美国人来说还是个新鲜玩意儿。

◆大来卡

信用卡

商业银行为提供消费信贷而发给顾客赊购商品的信用凭证。 自20世纪60年代以来流行的一种新信贷业务。

卡上印有持卡人姓名、签字和号码等。顾客可在本地或外地约定的银行、商店、公司、餐厅和旅馆等凭卡签字支取现金，购买商品、车船票、飞机票以及就餐、住宿等，并可向发卡单位的分支机构或国外代理机构透支小额现金。

信用卡业务的特点是先消费，后付账。

商店赊销商品或提供劳务后，能及时收到款项，增加营业额；银行可以从中得到利息和佣金，带动其他银行业务的发展，因而有的信用卡业务由银行和公司联合经营。

信用卡的创意最早源于一个叫做弗兰克·麦克纳马拉的美国商人。有一次，他宴请客人的时候忘了带钱，只好打电话让妻子来结账。这次尴尬的经历让弗兰克产生了创建信用卡公司的想法。

◆弗兰克·麦克纳马拉

1950年春，他和好友在纽约创办了“大来俱乐部”，发行大来信用卡。在“大来俱乐部”里，会员只要凭借一张能够证明身份和自我支付能力的卡片，就可以任意记账消费，到期全部偿还费用即可。为了吸引更多的顾客，一些餐饮、娱乐和汽油公司也开始发行大来卡，到1956年，大来卡的交易额接近3亿美元，特约商户达到9000家。

◆大来俱乐部

1950年创立，主要提供签帐卡服务，建立迄今超过60年。

尽管收益颇丰，大来卡的推广却仍旧面临巨大困难。由于没有金融机构的支持，大来卡只能是赊账消费，没有贷款功能。不仅如此，要想办卡还需要证明支付能力，这对于普通市民来说门槛过高，很难普及。在1958年前，美国的很多银行都曾尝试推广信用卡，但都相继失败了。

这次美洲银行信用卡的试行与以往不同，美洲银行承诺，用这种信用卡不仅可以赊账消费，更重要的是只要每个月缴纳一定费用就能继续使用，不用一次性把钱还清。没有还清的余额则滚入下个月，由银行收取利息。在信用卡无处不在的今天，这种滚动信贷的功能显得理所应当，但在那个时候，这却是一个史无前例的创新。

信贷和滚动信贷

一般指银行的贷款。广义的指银行存款、贷款等信用活动的总称。有时候亦作为“信用”的同义语。具体来说，信贷是货币持有者将约定数额的资金按约定的利率暂时借出，借款者在约定期限内，按约定的条件还本付息的信用活动。

信贷管理的基本原则主要有：安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失；流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则；收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

滚动信贷通常解释就是循环贷款。

滚动信贷就是贷款到期后只还利息，不还本金，将本金作为下一期贷款，相当于延续贷款。也就是说只要有授信额度，可以长年不还本金，只要年年还利息就可以了。但这不是经济学名词，只是一种延续贷款的表述。

◆约瑟夫·威廉斯

这个创意的提出者是美洲银行的研发部主管约瑟夫·威廉斯。威廉斯认为，信用卡的出现不是偶然。二十世纪五六十年代，美国经济进入“黄金时代”，对经济和收入的乐观估计将会极大地刺激消费，信用卡正好可以满足人们的狂热消费欲。于是，他成功地说服了美洲银行的老板们，让他们在弗雷斯诺市试行信用卡。弗雷斯诺市共有25万人口，美洲银行控制了45%的市场份额。以这样的市场空间，足够形成信用卡消费的规模效应。

弗雷诺斯大投递后，美洲银行又把业务触角伸向了整个加州。不到一个月，几乎所有经济状况良好的加州人，都收到了美洲银行寄来的信用卡，美洲银行一下增加了两百万用户，两万家联网商，信用卡的魔力开始起作用。在大投递的第二年，人们用美洲银行卡购物消费金额达到5900万美元。

◆人们用美洲银行卡的各种消费场景

此时的美洲银行全身心的沉浸在信用卡的推行成功中，忽略了悄然而至的风险。信用卡赖账成了令美洲银行头痛不已的顽症。由于当时对民众品质的估计过于乐观，美洲银行并没有设立专门的催收部门。到1959年12月，已经有22%的用户欠账，以至于加州法院从此有了一项新的工作——对付信用卡欺诈。在这次大跃进里，美洲银行一共损失了2000万美元，威廉斯也被迫离开了美洲银行，而信用卡，这种革命性的支付方式似乎眼看就要宣告失败了。

风险管理

风险管理是指当企业面临市场开放、违规解禁和产品创新时，会使企业承受的变化程度提高，从而增加了经营的风险性。

良好的风险管理有助于降低决策错误概率、避免损失。损失发生前风险管理的目标是避免或减少风险事故形成的机会；损失发生后风险管理的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态。风险管理的基本原则是以最小的成本获得最大的保障。

风险管理需要应对的主要风险包括：市场风险，市场波动对营运或投资产生的风险；信用风险，交易对手无力偿付货款、或恶意倒闭的风险；流动性风险，影响资金调度能力的风险；作业风险，作业制度不良与操作疏失造成的风险；法律风险，契约完备与否可能产生的风险；会计风险，会计处理与税务对企业盈亏可能产生的风险；资讯风险，资讯系统的安控、运作适当导致的风险；策略风险，选择市场利基或核心产品失当的风险。

好在吃了苦头的美洲银行并没有对信用卡失去信心，他们意识到对信用卡进行风险管理是不可少的关键环节。于是，一整套信用卡风险管理体系逐渐建立起来。为了分担风险、扩大信用卡的使用范围，他们开始邀请其他银行来共同经营美洲银行卡。

到了1970年，美国的各大银行总共寄出了约1亿张信用卡。不仅如此，信用卡的使用范围也拓展到了加拿大和英国。1975年，美洲银行卡采用了一个全新的名称——维萨卡，成为了当时全球最大的信用卡组织。

维萨卡又译为维萨、维信、汇财卡、维萨卡，是一个信用卡品牌。维萨卡是“蓝-白-金”图形标志，其中的蓝色和金色，表示蓝天和美洲银行所在地的加州金山。

维萨卡于1976年开始发行， 它的前身是由美国银行所发行美洲银行卡。

在国际上，美洲银行卡在称为维萨之前也有其他一些名称，其也在这些卡上使用。在英国，它被称作巴克莱卡， 由巴克莱银行发行；在加拿大，一个包括道明加拿大信托银行，加拿大帝国商业银行，加拿大皇家银行和加拿大丰业银行在内的银行联盟发行名为Chargex的银行卡。在法国，它被称为蓝卡。

信用卡，把银行放到了每一个人的口袋里，革命性地改变了人们的生活方式和消费习惯，极大地刺激了消费，带动了经济的快速发展。如今，全球95%以上的国家都在使用信用卡。在美国，超过80%的消费者刷卡消费，信用卡交易额每年超过14万亿美元，占到商品零售额的20%以上。

三大信用卡组织：维萨、万事达、银联

维萨

维萨全球电子支付网络是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统。 目前，全世界有超过2000万个特约商户接受维萨卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。

维萨公司，是一个拥有约21000家金融机构会员所组成的联盟组织，总部位于美国加利福尼亚州旧金山。

维萨国际组织本身并不发行维萨卡，而是由维萨国际组织的会员银行发行。在中国大陆，几乎所有的商业银行都发行维萨卡。如今摩根大通银行是全球最大的维萨卡发行银行。

万事达

三十年前，万事达仅仅只是一张美国境内的国内卡，然而现在它已是全球家喻户晓的信用卡之一。它被全世界持卡人的高度认同的原因是由于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务。

万事达国际组织是一个由超过2500个金融机构会员组成的在美国纽约证券交易所上市的有限公司。万事达国际组织通过其会员发行万事达信用卡和万事顺借记卡。

1966年8月，美国加利福尼亚州的加联银行、富国银行、克罗克银行和加州银行四家银行为了和美洲银行发行的美洲银行卡竞争而设立了银行间卡协会。1968年，墨西哥国民银行以及欧洲标准卡公司和日本银行的加入，使银行间卡协会成为一家国际性的组织。1970年，银行间卡协会正式使“万能卡”的名称与标志，1980年更名为“万事达卡”。

2002年，万事达国际组织与一家欧洲的银行卡组织合并后成一家营利性的公司。

银联

银联全称中国银联股份有限公司，是经中国人民银行批准的、 由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，总部设在上海。

2001年， 中国银联上有红、蓝、绿三色块排列组成的标志启用，上面有白色的中文字“银联”。

2005年， 中国银联对旧标识的三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，并增加了英语Union Pay。新标示开始代替旧标识。

银联采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，只需在带有银联标识的自动拒员机或POS机上就可以无选择使用，实现“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。截止2012年12月在中国大陆以外共有142个国家或地区可以使用银联卡。

信用卡把一个人未来的收入直接转化为当下可以使用的货币，一张小小的卡片，凝结的，正是资本的创造力和生命力。