谈商业银行收费的合理合规

内容摘要:有些收费有其合理性，但有些也存在争议。不应笼统反对银行服务收费项目总量的增长，而应关注收费服务是否合理合规，遏制质价不相符的收费项目。每项银行收费服务要做到合理合规，并让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务。

银行业收费历来是个有争议和消费者关心的话题。继农行2013年12月1日起开始向客户收取短信通知服务费后，兴业银行也将从2014年起对IC借记卡开卡和换卡进行收费。招商银行广州分行则将对日均资产不足5万元的金卡客户收取每卡每月10元的账户管理费。目前中行、交行、中信、民生、华夏银行借记卡不收账户管理费，其他各行基本都按日均存款不足某一限额收取一定费用。农行短信服务收费后，北京地区四大行短信通知服务已经全部收费。

商业银行的收费从业务经营上来说是有其合理性的，具体表现在：

一、商业银行收费有法可依

根据《商业银行中间业务暂行规定》，“中间业务是指不构成商业银行表内资产、负债，形成银行非利息收入的业务”，中间业务既然属于“形成非利息收入的业务”，那么对其收费则是理所当然，事实上这也符合银行业经营的国际惯例。

二、银行自身制定收费标准有一定根据

2004年2月1日实施的《商业银行法》第50条规定：商业银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。而根据《商业银行服务价格管理暂行办法》，包括“数钱费”、挂失费、ATM跨行取款手续费等实行市场调节价，由银行自行制定。

三、收费项目增加和服务项目数量增长是相关的

2011年7月12日官方首度公布中国银行业服务项目总量，中国银行业服务项目共计1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。这是2003年以来，我国银行的服务项目从300多种开始，发展至今，服务项目已超过3000种，随之而来的是收费项目的激增。

四、银行收费有出于成本的一定考虑

以前银行对一些项目不收费，更多的是出于培养市场、扩大客户数量的考虑，而在市场形成后，就要考虑成本问题。以短信收费为例，银行对客户提供服务是有成本的，短信服务中通信运营商对银行是收费的，这块费用相当于银行此前是自己垫付的，而各家银行把“免费”项目变为收费客观上会对银行的中间业务收入提升有一定的贡献。

五、银行收费对自身经营有着一定积极影响

商业银行收费可以使我国银行经营更具竞争力。也可以推动银行经营的国际化发展。商业银行服务收费能鼓励商业银行积极创新，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平。我国商业银行中间业务收入比重仅为5%～8%，和发达国家巨大的差距和经济利益的驱动，银行在金融产品创新和服务创新方面提供了契机和条件。

监管机构和消费者对于某些银行收费问题不合理存在着意见和关注。产生这些问题的主要原因在于：某些服务收费信息不够透明，商业银行中间业务同质化严重。缺少具有差别化的特色产品。中间业务定价机制长期缺失，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。

我们认为，有些收费有其合理性，但有些也存在争议。不应笼统反对银行服务收费项目总量的增长，而应关注收费服务是否合理合规，遏制质价不相符的收费项目。如果每项银行收费服务合理合规，并让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务，这样的收费服务就能满足消费者的需求，就多多益善。

【注释】

[1]本文写作于2013年12月5日。